奔馳車主控訴金融服務(wù)費(fèi)的余波還在蔓延，盡管行業(yè)協(xié)會(huì)和律師都表示收取金融服務(wù)代辦費(fèi)時(shí)只要明示客戶且合理收費(fèi)，這項(xiàng)收入本身并不違法。但迫于輿論的壓力，一些廠商已經(jīng)明確不再向消費(fèi)者收取該筆款項(xiàng)，另外一些尚未跟進(jìn)取消金融服務(wù)費(fèi)政策的廠商也戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢。

如果消費(fèi)者不再為這項(xiàng)服務(wù)買單，銷售人員服務(wù)消費(fèi)者的時(shí)間成本、代辦手續(xù)時(shí)的繁瑣流程是客觀存在的，短時(shí)間內(nèi)這就需要廠商、金融公司來(lái)承擔(dān)。

傳統(tǒng)經(jīng)銷商集團(tuán)、廠商金融公司普遍發(fā)展多年，資源雄厚，有實(shí)力跟隨這種“普惠”讓利。但造車新勢(shì)力想要憑借幾輪融資、幾萬(wàn)臺(tái)新車銷量就強(qiáng)行“拔高人設(shè)”，還需要三思而行。

奔馳金融事件發(fā)生的四天后，4月18日，小鵬汽車率先發(fā)聲，表示會(huì)將之前收取的金融服務(wù)費(fèi)全額退還給用戶。

（小鵬汽車“鵬友圈”聲明）

品牌方面的加分或許將讓小鵬擁有“好人緣”，但這也從側(cè)面證實(shí)了，一直以來(lái)小鵬汽車都是會(huì)向消費(fèi)者收取這筆費(fèi)用的。從這條“鵬友圈”后的網(wǎng)友回復(fù)來(lái)看，小鵬金融服務(wù)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)大概是單車2000元。

極具科技感的汽車產(chǎn)品、武裝到牙齒的貼心智能化設(shè)計(jì)、前衛(wèi)的產(chǎn)品與品牌理念、高端的營(yíng)銷體驗(yàn)中心……一系列高大上的包裝都是為了將造車新勢(shì)力與傳統(tǒng)車企區(qū)別開(kāi)來(lái)。但在汽車金融方面，造車新勢(shì)力也顯得“傳統(tǒng)”了起來(lái)。

對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，汽車金融主要指的是汽車消費(fèi)貸款，參與主體有銀行、廠商金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和融資租賃公司。這四大主體中，銀行資金成本最低、費(fèi)率最低、對(duì)貸款人的資質(zhì)要求最高，而后三者手中的資產(chǎn)質(zhì)量逐層下降，相應(yīng)的費(fèi)率逐層升高。

據(jù)了解，目前在汽車消費(fèi)市場(chǎng)上所占份額最大的是汽車廠商金融公司。因?yàn)樗麄儗?duì)貸款人資質(zhì)的要求次于銀行，更重要的是廠商金融公司背靠主機(jī)廠或經(jīng)銷商集團(tuán)，對(duì)于渠道的把控能力強(qiáng)。新造車企業(yè)經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)就屬于廠商金融的范疇。

由于汽車金融牌照的問(wèn)題，造車新勢(shì)力成立的金融服務(wù)公司往往安著“融資租賃”的名頭為消費(fèi)者提供消費(fèi)貸款服務(wù)。

與目前市場(chǎng)上的車貸產(chǎn)品區(qū)別不大，新造車企業(yè)推出的產(chǎn)品也是與銀行合作的普通分期貸款和彈性貸款（ 指車主先支付一定比例的首付，剩余部分尾款無(wú)需消費(fèi)者在貸款期限內(nèi)支付貸款本金，每月只需支付利息，到期一次性付清尾款的購(gòu)車方式）。以官網(wǎng)展示了明確金融方案的蔚來(lái)和小鵬為例，可見(jiàn)，他們的金融方案并沒(méi)有汽車產(chǎn)品那樣性感。

蔚來(lái)官方曾宣布，從2019年4月1日起，全面升級(jí)旗下金融產(chǎn)品。同時(shí)，針對(duì)4月支付大定并提車的用戶推出0利率分期貸款、低首付低利率分期貸款以及多種彈性貸款方案等限時(shí)金融產(chǎn)品。

在資金來(lái)源方面，蔚來(lái)作為渠道方，與中國(guó)銀行、招商銀行和興業(yè)銀行合作，資金成本低，可以支撐蔚來(lái)的費(fèi)率優(yōu)惠政策。

小鵬汽車推出的“先享計(jì)劃”是彈性貸款方案，“均衡計(jì)劃”是普通汽車消費(fèi)貸款，彈性貸款方案目前一般由汽車金融公司制定。

此外，小鵬金服“均衡計(jì)劃”的首付比例可以在10％－50％之間靈活選擇，小鵬融資租賃可以提供的貸款期限可以選擇36期、48期和60期；由中國(guó)銀行提供貸款服務(wù)的期限可以選擇12期、24期、36期、48期和60期；由招商銀行提供貸款的期限可選12期、24期和36期貸款。

對(duì)比來(lái)看，同車型、同首付、同期限的貸款服務(wù)，彈性貸款的月供低但利息總額更高。

如你所見(jiàn)，這一套金融方案的設(shè)定，在市場(chǎng)上比比皆是。

如此來(lái)看，新造車企業(yè)的金融產(chǎn)品并沒(méi)有什么光鮮的科技感，甚至在容易“講故事”的風(fēng)控方面都沒(méi)有宣傳預(yù)算。目前，造車新勢(shì)力企業(yè)沒(méi)有官宣過(guò)其金融產(chǎn)品滲透率，但可以判斷，這很難像傳統(tǒng)經(jīng)銷商一樣，用來(lái)供養(yǎng)身處寸土寸金位置上的體驗(yàn)店成本。金融服務(wù)大概率只是新勢(shì)力造車企業(yè)用來(lái)完善后市場(chǎng)服務(wù)的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)罷了。

目前，新造車企業(yè)在汽車金融方面難有突破的最主要原因，是其背負(fù)的最大壓力還集中在制造方面；其次，市場(chǎng)在新能源汽車保值率上沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)，更難以對(duì)智能網(wǎng)聯(lián)汽車進(jìn)行資產(chǎn)判定，數(shù)據(jù)的貧乏也造成了即使是行業(yè)資深專家，也無(wú)法為新造車量身定制金融方案。

另一方面，汽車金融行業(yè)本身的創(chuàng)新力不足。市場(chǎng)上的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，最大的差異也不過(guò)在于調(diào)整首付比例和付款節(jié)奏，企業(yè)大多靠銷售能力驅(qū)動(dòng)。

但挑戰(zhàn)的背后往往站著機(jī)遇，“古典”汽車金融產(chǎn)品總有一天會(huì)被代替。如果智能網(wǎng)聯(lián)汽車是未來(lái)趨勢(shì)，那么汽車產(chǎn)品的變化將引起渠道變革、營(yíng)銷方式變革、汽車生活方式的變革……能夠預(yù)感并最先掌握未來(lái)用車方式的企業(yè)，也有能力定義未來(lái)的汽車金融產(chǎn)業(yè)。