未來金融將是被科技和算法改造的金融，人工智能在金融領域展現出的巨大潛力顯而易見。科學家不斷將另類數據和算法應用到金融業改造中，將我們生活的城市變成數據之城，刷臉支付、定制理財服務、智能理賠無一不在提升金融服務的效率。但隨之而來的，是技術倫理問題從幕后走到臺前，成為探討AI發展空間的重要議題，用戶隱私安全問題是其中重要的一項。

如果用戶在享受人工智能帶來的金融便利化同時，不得不放棄隱私安全，金融業AI化的腳步是否該更審慎一些？金融科技公司應該如何使用技術手段保護好手中的數據資產？

行業：AI應用于金融仍有瓶頸待突破

AI科技的高速發展，不僅讓傳統金融行業的營銷和獲客等前端業務發生了顛覆性的改變，更在驅動各金融機構中后臺的變革。金融科技公司愈來愈多地向外界宣稱自己是一家數字科技公司，試圖將科技的基因扎得更深。那么這一領域最早探索金融科技應用的公司，究竟進入了怎樣的階段？

南都金融研究所走訪約30家金融科技公司發現，幾乎所有金融科技公司都在開展以大數據為驅動的業務，其中超六成公司將大數據技術集中于精準營銷與風險控制，另有超四成公司將大數據技術應用于提升經營效率和產品/服務創新，而人工智能技術的應用則不如大數據技術那般廣泛。智能客服、聊天機器人幾乎成為每家公司的標配，超六成金融科技公司將AI技術運用到了信貸審批、貸中貸后管理和催收的信貸決策全流程中。AI驅動智能投顧、智能理財服務的公司大約只有三分之一，而能夠用AI驅動智能合約服務和自動理賠服務的公司則不超過兩成，在資管業務這類強金融性質業務中的AI化探索更是少之又少。這表明，人工智能在金融業中的應用仍有一定瓶頸需要突破。

實際上，在AI+金融業中，人工智能與大數據、云計算以及區塊鏈技術并非相互割裂，而是相互依存。大數據可以為人工智能學習技術在機器訓練、算法優化等方面提供豐富的養料；云計算為大數據提供超強的運算和存儲能力，顯著降低運營成本；區塊鏈解決了大數據、云計算、人工智能技術存在的信息被泄露、篡改的安全性問題，使得金融交易具有更高的安全性。人工智能技術作為金融行業未來發展的核心驅動力，與其他相關技術一道共同促進金融行業轉型升級。

要實現突破，對數據的整合應用能力需要進一步提升，金融科技類企業對數據資產的占有量，將成為核心競爭力。京東數字科技集團副總裁謝錦生在近期的JDD大會上表示，可能在不久的將來，數據資產可能是一家銀行資產負債表的一部分。

消費者：近八成選擇“隱私”重于“便利”

當數據資產成為金融科技公司、數字科技公司的兵家必爭之地，一場數據突圍戰不可避免。為審核與風控，金融機構需要收集信息。消費者給出信息，泄露的隱憂與風險隨之而來。在金融機構與消費者之間，隱私信息收集的邊界、信息安全的底線是什么？這一問題當前在業界與消費者之間并沒有統一的標準，更不用說達成共識。

在本期南都金融研究所深調研中，研究員用站站隊的方式，對大眾“使用智能金融服務，要便利還是要隱私？”進行了全網調研，并針對人們使用金融產品中的隱私與安全感受進行互動投票。兩項調研結果均顯示，人們對金融科技應用過程中可能的隱私泄露，以及由此可能引發的后果相當擔憂。

在“使用智能金融服務，要便利還是要隱私？”站站隊中，高達77.3%的人選擇站隊“隱私”，完勝占比22.7%的“便利”隊。從兩方的觀點PK中，“隱私”戰隊對刷臉支付、指紋驗證等科技手段是否會過度采集信息、個人敏感信息采集后的管理與保護、數據共享與安全便利之間的問題十分關注。站隊者認為，便利化不應該以過度采集個人信息為代價，消費者不應該承受隨隱私泄露而來的營銷騷擾以及不法侵害，期待監管出手規范、整治。在留言中，有人甚至表示自己為了不泄露隱私拒絕注冊和使用金融APP。而在另一邊的“便利”站隊中，參與者對金融機構的審核驗證需要表示理解，并認為有國家牌照的企業做出的隱私政策承諾應該值得信任，如有違規應嚴肅處理。但在“便利”站隊中的部分發言，也透出幾分無奈：“不讓渡的話就沒辦法正常用，只有犧牲一點隱私了”。

在“個人金融信息泄露隱患”這一選項，高達96.6%的投票者表達了對“個人身份信息、賬號密碼被盜用”的擔憂。超過九成的投票者擔心自己“被違法”，近九成的用戶擔心會造成財產損失、生活被營銷、催收信息打擾。

在對個人金融信息安全的保護辦法上，構建相關法律法規保護體系與提升個人防范能力兩個選項都獲得了超過93%的支持，相關部門的監管與提升技術規范使用信息的支持率也近九成。

企業：用技術兼顧數據應用與安全

實際上，全國信息安全標準化技術委員會今年下半年已經發布《網絡安全實踐指南移動互聯網應用基本業務功能必要信息規范》（下稱《規范》），為移動互聯網應用收集個人信息提供指引。《規范》指出，移動互聯網應用在收集個人信息時應遵循最少夠用原則。

金融科技公司是否在為消費者的隱私保護而努力探索？拿社會熱議的刷臉支付技術舉例，有超過六成消費者擔心刷臉支付不安全。對此，刷臉支付應用技術較為成熟的支付寶回應南都記者稱，支付寶高度重視用戶的隱私保護，在技術、制度等保障方面都是最高優先等級的。“在技術上，我們將采集的人臉信息進行加密存儲，并為每一人臉信息單獨創建密鑰進行安全管理，提高安全強度。在制度上，我們成立了以公司管理層為核心的風險委員會，下設數據安全工作小組及隱私保護辦公室，來統籌數據安全及隱私保護工作，最大程度維護用戶隱私權益。”

那么，當智慧城市技術把城市運轉中經濟、社會生活的大數據都收集起來，人們在享受便利時，又是否存在安全隱患呢？對此，京東數字科技集團副總裁、京東城市事業部總裁鄭宇強調稱，京東城市的信用評估利用背后，所有服務器、數據都可以留在各個公司內部，利用京東數科數字網關的技術，可以做到知識共享，但不泄露任何一點信息。

實際上，人們最為擔心的是互聯網信貸業務的隱私泄露。360金融隱私保護與安全計算研究院相關負責人告訴南都記者，在實際業務場景中，數據往往分散在個人或者公司，以前粗放式的數據共享確實很難保證用戶數據不被惡意盜齲這要求企業必須在實際業務中兼顧對惡意攻擊的抵御能力和保護隱私的同時，最大限度保留數據中的有用信息。

該負責人舉例稱，可以利用“同態加密”技術，對加密后的數據直接進行運算，相比有較高風險泄露數據的明文計算，這種方式在保證計算正確性的情況下，從根源上確保了用戶隱私不被盜用、竊取，同時在處理過程中也實現了全程“封閉”。另外，利用“差分隱私”則能技術性降低暴露訓練數據中敏感信息的可能性。再結合“安全多方計算”、“聯邦學習”等技術，實現聯合多方分布式訓練并更新模型。這種方法不需要上傳數據，在保持模型預測性能的情況下，比傳統方法更加有效地保護用戶信息。

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