“AI最終會替代還是解放人力？”在人工智能再度爆發時人們提出了疑問，與此同時，公認最佳落地場景“金融領域”成為主要試驗田。

人工智能對金融行業的影響會有多大？大多數變革者出場的姿態都相對“硬核”，就是直接替代；但行業發展復雜多變，一些決策力和領導力難以被替代。從某種程度講，AI將會是引領金融服務行業變革的一個重要變量。

AI來襲，強勢替代

2016年人工智能再度興起，機器視覺技術、知識圖譜等逐漸成熟，但并未有在具體的領域深度落地。

同年，野蠻發展的互聯網金融終于迎來監管，行業風控缺失等問題尤為明顯；同時，不可否認的是，在被互聯網金融“鯰魚式”攪動后，龐大臃腫的傳統金融機構意識到“變”是勢在必行。

于是技術賦能、AI應用落地一拍即合。在技術洶涌來襲中，一些基層的、重復性的常規工作首先被人工智能替代，金融機構原有崗位被削減，裁員也是自然而然的事。

在國外，高盛紐約總部曾有600多名現金股票柜臺交易員，到2017年僅剩下2位，他們的大部分工作由自動交易程序替代完成。

2018年2月，據澳媒報道，為了削減成本，澳洲四大行要在2018年共裁掉2萬名員工。

“因為新技術的應用，我們必須要重新評估員工的能力。很多工作可以由AI完成，我們今后需要的員工數量將會減少?！卑闹迖胥y行總裁Andrew Thorburn曾在接受澳媒采訪時提到。

在國內，據公開信息顯示，平安銀行在2017年裁員也高達6600人；2017上半年，工、農、建、中四大銀行員工總數比年初減少了超2．5萬人；2019年上半年，六大行（包括郵政儲蓄銀行和交通銀行）合計減員近3．5萬人。

除了減員，銀行“物理網點消失論”也甚囂塵上。

曾有媒體披露，截至2018年9月，澳洲四大銀行關閉了近200家銀行分行，取款機被撤了700臺。

查詢銀保監會金融許可證數據統計顯示，自2017年12余額4日至2019年12月3日，我國銀行物理網點共退出6655家，其中2019年退出3009家，2018年退出3303家；有數據顯示，2017年退出2540家。

據中銀協發布的《2018年中國銀行業服務報告》數據顯示，截至2018年末，全國銀行業離柜率（電子替代率）為88．67％。

如此高的柜面交易替代率必然會導致銀行網點流量支持下降，這或許是直接造成銀行網點營銷困局的致命因素。

技術革新，人工智能強勢替代，人類該慌了嗎？

2018年6月，波士頓咨詢公司與中國發展研究基金會聯合發布的報告《取代還是解放：人工智能對金融業勞動力市場的影響》預測，到2027年，中國金融業從業人員可達993萬人，其中，將有230萬金融業崗位受到人工智能的沖擊，被削減約金融業從業人員的23％。

“余下77％的從業者的主要任務為復雜問題決策、人際情感互動及應對變化的環境。因為對于綜合能力的要求較高，將不會受到人工智能的顛覆，反而會在人工智能的協助下，大幅度提升工作效率?！?/p>

估算顯示，到2027年，人工智能將使金融行業保留崗位的工作總時長減少27％，人們每天花在同樣職能時間平均可減少2．1個小時。

實際上，高盛用以替換掉交易員的自動交易程序需要由200多名計算機工程師維護。可以看到，人工智能在削減工作崗位的同時，又創造新的就業崗位，同時提高了企業效率。

傳統金融機構尚且如此，更別說金融科技公司，他們與AI高度融合。

成立于2006年的玖富數科集團，是一家以人工智能技術驅動的數字科技企業，擁有多個創新產品品牌，包括玖富科技、玖富普惠、玖富錢包、玖富萬卡、悟空理財、玖行保險經紀、玖富證券（香港）等。

2017年，玖富數科集團發布“All in ONE”戰略，以數字技術驅動移動化、場景化到數字化、智能化的過渡；2018年，又正式提出“AI in ALL”的集團科技戰略；歷經多個企業發展戰略后，2019年，玖富數科集團提出T．E．科技賦能戰略。

在企業不斷變化的戰略中可以看到，如今，“金融科技”一詞逐漸取代“互聯網金融”一詞。金融科技下半場也是技術賦能、傳統金融與互聯網金融互相融合促進的過程。

有人將“互聯網＋金融”階段叫“渠道革命”，而“人工智能＋金融”是更多服務和產品層面的變革。

行業變革，AI釋放更多可能

國務院于2017年7月印發《新一代人工智能發展規劃》，并將人工智能上升到國家戰略高度。

根據規劃中的戰略目標：到2020年人工智能總體技術和應用與世界先進水平同步，人工智能核心產業規模超過1500億元，帶動相關產業規模超過1萬億元；到2030年人工智能理論、技術與應用總體達到世界領先水平，人工智能核心產業規模超過1萬億元，帶動相關產業規模超過10萬億元。

今年9月，中國人民銀行正式發布了《金融科技（FinTech）發展規劃（2019－2021年）》。

明確指出，到2021年，建立健全我國金融科技發展的“四梁八柱”，進一步增強金融業科技應用能力，實現金融與科技深度融合、協調發展。

同時提到，深入把握新一代人工智能發展的特點，統籌優化數據資源、算法模型、算力支持等人工智能核心資產，穩妥推動人工智能技術與金融業務深度融合。

AI本身不是一個產品，也很難變成一個獨立的產品，但AI實際上是一個可以深入到各個業務線和各個場景下去實現的一個技術，可以幫助提高效率。

目前，人工智能在金融科技已經滲透到“智能投顧、智能客服、反欺詐系統、精準營銷、智能投放等多個領域”。而玖富數科集團還將AI技術深入到貸后管理。

據了解，玖富數科集團旗下企業憑借小易機器人獲得了中國客戶聯絡中心頒發的“2019 年度最佳創新技術應用企業”獎。

據介紹，小易機器人可以從情緒、經驗和注意力三個方面幫助金融客服人員，提供更高效、妥善的貸后管理處理方式。

小易機器人可以通過語音識別客服人員的情緒波動，再通過燈色變化及時提醒使用者平穩情緒；也可以根據客服講話內容，對涉及不禮貌用語和敏感詞句加以提醒，嚴重的還會上報質檢系統；而對于客服沒有表達清楚的話術，也會及時提示。

在我國，據中國人民銀行（央行）統計，2019年三季度末，金融機構人民幣各項貸款余額149．92萬億元，同比增長12．5％。其中，普惠金融領域貸款余額16．99萬億元，同比增長16．8％，增速比上季末高0．6個百分點；普惠小微貸款余額11．27萬億元，同比增長23．3％，增速比上季末高0．8個百分點。

在數字經濟與日發展的時代，以AI為核心的金融科技創新，為普惠金融的發展帶來了更多的便利可能。類似玖富數科集團這樣一直致力于人工智能技術的研發的企業也將愈發突顯其重要性。

但面對不斷上升的借貸余額，更需警惕暴力催收。

在我國信貸行業，暴力催收問題層出不窮，在當前相關部門有效整頓下，得到一定緩解。為更有效防止暴力催收問題，智能催收、智能客服將成為AI在貸后管理中的重要應用。

有專家認為高催回率已經讓催收行業成為發達國家經濟一個非常重要的市場參與主體，美國催收行業已普遍智能化，其債務催收是一個勞動密度低，科技含量高的行業。

玖富數科集團人工智能中心CTO苑維然將小易機器人評價為：“一款有心的機器人，通過情緒識別和引導、經驗指導和注意力驅動，能協同人工客服高效完成客戶聯絡工作，為客服行業的大量從業者提供人工智能和機器人的解決方案?！?/p>

這樣一款產品能否更好地服務于催收業務，同樣值得期待。

從目前人工智能技術支持能力和市場實際應用情況看，基于語音識別的技術已在金融行業進行應用。相對而言，在這方面，技術實現難度較低，實現商業價值較快。

但對于金融服務行業而言，要奔向真正的智能金融、數字化金融，則還需更好地利用技術解決風控、信任問題，以及智能投顧領域精準推薦項目等問題，而AI必將是其依靠的不可或缺的技術之一。