多年來，傳統的保險業務模式已被證明具有驚人的彈性。然而，隨著新興技術改變了消費者與企業的互動方式以及產品和服務的提供方式，傳統保險正開始感受到數字化的影響。人們普遍認為，全球保險業落后于其他金融服務部門，因此在成本節約和效率方面還有很大差距。在欺詐、人為錯誤和網絡攻擊方面也存在重大問題。

進入區塊鏈技術：一個分布式和去中心化的公共賬本，它是比特幣背后的記錄保存技術。區塊鏈交易可以免費使用，并有可能完全改變保險合同的方式。區塊鏈優化了整個保險業的效率、安全性和透明度，使用公共賬本和強化的網絡安全協議。事實上，許多部門已經在使用這種技術，包括（但不限于）提供和交易租房者、房主、失業和旅行保險的公司。

區塊鏈技術是如何工作的？

我們喜歡區塊極客們解釋區塊鏈技術是如何工作的。“想象一個電子表格在計算機網絡中被復制數千次。然后想象一下，這個網絡被設計成定期更新這個電子表格，你就會對區塊鏈有一個基本的了解。”

區塊鏈上的區塊由存在于三個部分的數字信息塊組成。第一種是存儲有關交易的信息，如購買的日期、時間和金額。第二種是存儲有關誰參與這些交易的信息。第三種是存儲信息，它將一個塊與所有其他塊區分開來。

根據Investopedia的說法，為了將區塊添加到區塊鏈中，必須發生以下四件事：

交易必須發生

必須驗證該交易

交易必須存儲在一個區塊中

該區塊必須給出一個哈希值，或者一個唯一的代碼

使用區塊鏈技術有許多優點，通過消除人工干預來提高準確性、提高用戶隱私和安全性、降低處理費用和去中心化（用該技術使得篡改更難）來提高準確性。

區塊鏈目前由于許多不同的原因被許多行業使用。一些實際應用包括連接音樂藝術家和授權協議（Spotify），通過共享所有權和位置記錄來跟蹤供應鏈中每個產品的狀態和狀態（IBM區塊鏈），甚至將保險行業的關鍵流程轉換為區塊鏈就緒流程（Accenture）。然而，區塊鏈的機會確實無窮無盡。

區塊鏈技術與保險行業融合

保險業已經存在了幾個世紀，但不幸的是，它的發展過程仍然停留在過去。許多保單仍是紙面合約，消費者仍通過電話購買新保單，這樣的例子不勝枚舉。

在各過程中信息可能會丟失、被調和和被誤解，所有這些步驟都有風險。事實上，由美國財產意外保險公司協會（Property Casualty Insurers Association of America）和FICO調查的143家美國保險公司中，幾乎有一半表示，欺詐占其理賠成本的5%至10%。在安全性、效率和客戶滿意度方面還有很多地方需要改進。

區塊鏈是充滿希望的解決方案，但它不會一帆風順地到來。保險公司必須克服監管和法律障礙，才能完全接受區塊鏈技術。有許多區塊鏈功能可能與當前的保險法律不一致。例如，居住在區塊鏈上的個人客戶數據及其政策信息必須符合現有的隱私和數據保護法規。此外，去中心化加強了信息共享，減少了信息不對稱所提供的優勢。這給定價、產品開發、理賠服務等方面的管理帶來了新的挑戰。

區塊鏈技術的保險應用

財產及意外保險

財產險和意外險主要包括汽車險、商業險和家庭險。2017年，該行業的凈保費總額為5582億美元。處理索賠需要大量的人工輸入，這給人為錯誤留下了空間。區塊鏈技術可以使索賠處理的速度提高3倍，成本降低5倍。通過使用共享分類賬和智能合約（檢查網絡中某些交易的軟件，并根據預先規定的條件自動執行操作）來簽發保險單，索賠和付款過程可以自動化，以提高效率和準確性。智能合約能夠將紙質合約轉換成可編程代碼，幫助索賠處理自動化。

健康保險

健康保險行業的流程效率低下，如重復的醫療記錄，人工索賠流程和不準確的記錄保存。在效率和準確性方面還有很多需要改進的地方。正因為如此，系統和設備的互操作性對于確保醫療專業人員為患者提供充分的醫療服務至關重要，但要在醫療系統內成功實現互操作性并不容易。

有了區塊鏈，醫療記錄就可以通過加密方式進行安全保護，并在健康保險生態系統中共享，從而促進互操作性和增強安全性。患者病歷可以安全存儲，并將醫療數據的控制反饋給患者，這讓醫療行業有機會節省資金，提高患者的滿意度。

欺詐檢測與風險防范

根據美國聯邦調查局（FBI）的數據顯示，美國每年的保險欺詐成本超過400億美元。保險業過程的過時性質為錯誤和潛在的欺詐留下了空間。為了解決這個問題，保險公司可以將索賠信息存儲在分類賬上，這將有助于他們進行溝通并識別可疑行為。

區塊鏈技術的影響

眾所周知，保險業在接受新的、更有效的流程方面行動遲緩。區塊鏈可以為公司和客戶帶來巨大的好處，但也有一定的局限性。

好處：

提高效率——因為許多流程都是手工進行的，而且非常耗時，所以區塊鏈可以簡化保險合同的文書工作和和核對工作。

增加信任——區塊鏈中的加密技術確保了交易的安全性、認證性和可驗證性，確保了客戶的隱私。

索賠處理——區塊鏈支持實時數據收集和分析，這可以顯著加快索賠處理和賠付。

智能合約這些可編程契約包含在滿足預定義條件時自動執行的邏輯。“因為這些如果/然后合同減少了后端的文書工作，它們將成為無虛設的航空公司的保險等價物，” Rocky Mountain Technical Marketing首席顧問Jeff Stollman說。“與更為穩健的政策相比，它們的管理成本更低，費用也更低，而且可以立即付款。”

局限性：

容易遭受網絡攻擊——預計到2024年，全球區塊鏈市場的價值將達到200億美元。隨著每天有這么多的新用戶，區塊鏈變得越來越容易受到網絡攻擊。

數據完整性的喪失——數據的完整性必須考慮每筆交易的有效性，這就給保險欺詐交易帶來了問題。區塊鏈必須防止欺詐活動，以確保數據的完整性。

運營成本——隨著區塊鏈變得越來越流行，保險公司在日常流程中采用這種新技術將變得越來越昂貴。

區塊鏈隱私——在加密貨幣（如比特幣）中，區塊鏈是公開可用的，這意味著每一筆交易都可以追溯到其原始區塊。這些信息可能會被想要利用這些信息的罪犯獲取。

邁向區塊鏈驅動的保險業

盡管區塊鏈顯示出了從各個角度改善保險業的前景，但這項技術仍處于起步階段。關于這項技術的真正力量還有很多未知數。然而，仍有一些初創公司率先使用區塊鏈，探索這種技術如何改善保險行業的業務流程和客戶滿意度的好處。

Beenest是一個去中心化的住宿共享平臺（類似于Airbnb），允許用戶使用公司的Bee 代幣訂房。該公司開發了基于區塊鏈的業主保險。Lemonade將分布式分類賬技術和人工智能結合起來，為租房者和房主提供每月5美元的保險。據Lemonade說，他們的商業模式從每個月的付款中收取固定費用，然后將其余費用分配給未來的索賠。當提出索賠時，區塊鏈的智能合約會立即核實損失，以便客戶迅速得到賠償。

盡管在保險業有先行者為區塊鏈鋪平了道路，但仍有一些障礙阻止企業完全接受這項技術。保險公司必須圍繞標準、流程、監管和法律框架來實施區塊鏈。

保險的未來會怎樣？

區塊鏈可以提高行業的準確性、效率、隱私性等，但非常重要的一點是要明白，每一家信奉區塊鏈的保險公司都必須同意按照道德標準運營。為了讓區塊鏈為保險公司提供更好的工具來協作、共享數據，并使保險流程對客戶來說不那么麻煩，必須對標準和流程進行調整。

由于行業對隱私和安全的高度關注，區塊鏈必須進一步開發以滿足保險公司的標準，才能真正可行。此外，保險公司必須提供明確的監管框架，以便安全地使用區塊鏈技術。一旦這些需求得到滿足，區塊鏈就有能力為企業及其客戶改變保險業。
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