在科技金融加速發展的當下，這是傳統保險業順趨勢而動的一次嘗試。而應用區塊鏈技術的保險業，將會給客戶帶來更多不同于以往的體驗。區塊鏈時代帶來另一個重要概念，就是智能合約。雖然智能合約不是區塊鏈技術本身，但卻與其相伴相生。

智能合約無需投保人申請理賠，也無需保險公司批準理賠，只要觸發理賠條件，保單自動理賠，支付理賠金額。

區塊鏈技術的顛覆力量來自于其分布式、去中心化的加密數據存儲技術，以及無需第三方信任機構的可靠底層機制（trustless trust）。我們的世界現在嚴重依賴復式記賬法，A 給 B 支付一筆錢，從 A 的賬上減去一個數字，在 B 的賬上增加一個相同的數字，而賬簿的管理由第三方的銀行來負責，我們只能而且必須信任銀行，同時還需要繳納不菲的賬戶管理費和交易手續費。區塊鏈技術的運用可以去掉中間的中心化信用機構（比如銀行），雙方通過區塊鏈網絡可以直接進行交易，過程簡單、快捷、可靠、成本低。所以，有人稱區塊鏈技術為超級賬簿技術。

第一代互聯網基于 TCP/IP 協議，解決的是數字信息傳遞的問題；而區塊鏈技術是第二代互聯網的基礎，解決的是信用和價值傳遞的問題。

區塊鏈技術的多種特性，可有效優化傳統保險體制，如下

1. 安全性是眾多公司投資于區塊鏈研究的最大原因之一。區塊鏈作為分布式數據庫的性質使得它難以被單方面的修改。

2. 信任是區塊鏈另一重要特征。區塊鏈提供了透明度，忠實記錄了一份合同或一筆交易的歷史。

3. 點對點交易，區塊鏈上的交易是由交易的各方自行直接開展，沒有第三方或作為中間人的中央機構介入。它可以更開放，也可以更私人，取決于人們如何使用它。

4. 效率，區塊鏈使合同或交易的執行更加快速，成本也比常規的業務往來更低，為企業精簡業務流程提供了一條不錯的思路。

由此從發展的角度來看，萬物盾的出現是當今人們日益增多的維修保障需求與區塊鏈技術碰撞出的劃時代產物。

區塊鏈技術有助于保險行業的主要模型從風險共擔向替代型風險管理模型的轉移。基于區塊鏈的風險管理模型，可能包括自管理或風險管理協議，點對點保險平臺，甚至，充分的資金解決方案。

萬物盾

1. Universe Shield

1.1 簡述

Universe Shield-萬物盾，秉承萬物皆可養護，打造物品的專屬“醫保”為全球價值物品提供全面便捷的維修保障是萬物盾的根本理念，致力于打造全球最大的物品保障平臺，以多種盾類產品（如：空調保養盾、馬桶盾、門鎖盾、煙機盾等）來承接各種物品的保障服務，以日常養護，替代突發狀況的維修，讓更多的物品達到使用年限而報廢，減少因使用不當或疏于養護而造成的物品提前報廢，進而減少經濟損失。

Universe Shield 開放上線后，為有序促進發展，將發行雙通證 token：生態內部使用權通證：UBC；生態價值權益通證：UST，方便用戶參與交易、理賠、購買商品或服務等各種萬物盾生態內服務，所有 token 發行記錄及交易對應的 token 數據記錄將通過共識機制全網廣播并記錄在區塊鏈中，保證真實不可篡改。

1.2 社會價值

1） 鏈接億萬企業與用戶

通過維保行業切入生活消費場景，將萬物盾所覆蓋的企業和用戶通過通證經濟串聯起來，如：酒店、餐飲行業、物業、家庭綜合保險、寫字樓、共享企業、政府公共設施、餐飲行業、公寓等，共同打造一個共建、共創、共享、共贏的去中心化高效組織。

2） 去中心化自由交易平臺

利用區塊鏈技術分布式存儲服務雙方的保障合約、理賠合約、履約記錄，建立共識的信用機制，利用智能合約替代傳統中心化機構，實現交易資金安全、公開流轉。

3） 前所未有的服務雙方信任關系

利用區塊鏈技術不可篡改的原理，為所有用戶建立唯一賬戶，保證用戶信息及交易信息全部真實記錄，不可篡改。保障交易信息全網節點記錄，保證交易雙方利益（交易信息均由交易雙方唯一公鑰加密，確保信息安全）。

4） 自動履約

利用區塊鏈技術中的智能合約機制，實現保單自動化，一旦用戶上傳理賠資料、自動驗證，自動執行理賠合約。

2.智能合約

智能合約賦予賬本可編程的特性，區塊鏈 2.0 通過虛擬機的方式運行代碼實現智能合約的功能，比如以太坊的以太坊虛擬機（EVM）。同時，這一層通過在智能合約上添加能夠與用戶交互的前臺界面，形成去中心化的應用（DAPP）。

智能合約又稱智能合同，是由事件驅動的、具有狀態的、獲得多方承認的、運行在區塊鏈之上的、且能夠根據預設條件自動處理資產的程序，智能合約最大的優勢是利用程序算法替代人仲裁和執行合同。

本質上講，智能合約也是一段程序，但是與傳統的 IT 系統不同，智能合約繼承了區塊鏈的三個特性，：數據透明、不可篡改、永久運行。

A． 數據透明

區塊鏈上所有的數據都是公開透明的，因此智能合約的數據處理也是公開透明的，運行時任何一方都可以查看其代碼和數據。

B． 不可篡改

區塊鏈本身的所有數據不可篡改，因此部署在區塊鏈上的智能合約代碼以及運行產生的數據輸出也是不可篡改的，運行智能合約的節點不必擔心其他節點惡意修改代碼與數據。

C． 永久運行

支撐區塊鏈網絡的節點往往達到數百甚至上千，部分節點的失效并不會導致智能合約的停止，其可靠性理論上接近于永久運行，這樣就保證了智能合約能像紙質合同一樣每時每刻都有效。

通過智能合約將數據透明公開，重新與供需之間建立合約信任，保證交易平臺的公正公開，保障交易雙方的利益。

3.重構信任關系

通過區塊鏈分布式記賬讓供給和需求更加高效的匹配，消除傳統的中心化的平臺模式，重建投保用戶與保障服務平臺的信任關系，消除因信任問題帶來的問題與糾紛。

解決傳統保險行業的四大難題。

認證：區塊鏈技術以及相關應用可以改變人們管理身份識別和個人信息的方法。基于區塊鏈的身份識別機制可以讓人們受惠于個人數據存儲和管理、以及數據使用許可框架，第三方機構比如保險公司甚至是分布式聲譽評級機構都需要獲得使用數據的許可。個人不再需要可信第三方存儲或者管理他們的信息。這些應用可以減少識別和聲明欺詐，增進對產品的信任，降低費用從而提高市場占有率。區塊鏈技術擴展了可被去中心化存儲和記錄的事物范圍，有意思的應用可能出現在這些相關領域：事故、健康數據記錄、日常數據和相關的認證功能。絕不丟失數據的理念將改變社會對身份識別、隱私和安全的看法。

空間：區塊鏈技術可以促成不同個體和空間之間的交流，進一步模糊本地和全球的界限。區塊鏈分布在很多不同的電腦上，通常跨越不同的地區。區塊鏈應用使得我們可以跨區域交流傳輸價值和信息。區塊鏈技術和相關應用在空間上和數量上都是全球性的，但同時也可以調整滿足特定區域人群的具體需求。與空間的雙向關系支持保險產品的量體裁衣，在空間上進行市場擴張，跨時空支持幾乎實時的市場推廣和產品定價調整。更進一步，區塊鏈技術可以改變保險模型，從今天絕對的中心化和空間的錨定化模式，轉換為點對點雙向互動的保險平臺，那時候，地域就變成相對無關緊要的選擇條件了。

時間：區塊鏈技術在漫長的時間段里，為互動加蓋時間戳，并記錄負債。區塊鏈應用可能在兩個互相矛盾的方向上影響我們對時間的觀念。通過對保險產品跨空間（市場覆蓋）和時間（特定事件保險）的調整，區塊鏈可能會縮短時間的概念。區塊鏈可能拉長時間的概念，給人一種永恒的感覺。因為沒有人可以離開他們的區塊鏈數據，交易記錄不能被更改或者刪除。

互惠性：人們對于風險的觀念很可能被技術變革和應用所影響，比如區塊鏈。今天保險行業的主要業務模式就是一個有足夠資金支持的中心組織，與個人訂立合同關系。區塊鏈應用可能改變保險公司提供互惠關系的方法。這種情況下，保險公司的角色就逐漸轉變為專業咨詢和互惠池機制管理，而不是直接吸收風險。這種技術也可以支持普惠金融，以及個人與保險提供商之間互動的新模式，最終有利于提高客戶滿意度、忠誠度、信任度、透明度和可靠性。

第三方身份識別產品也正在不斷發展中。目前有好幾個項目提供開放身份識別產品，比如 OpenID Connect、愛沙尼亞政府為非本國居民提供的身份識別服務、Gov.uk 驗證機制，這些項目在某種程度上預示了發展的方向。收集、評估和管理數據方面的應用，以及物聯網跨區域的互聯設備入口，呼喚更好的身份識別技術和更先進的數據分析技術。更徹底的是，基于智能合約的炫酷產品最可能應用于保險新領域（比如互助經濟保險產品），或者應對由區塊鏈技術應用而興起的新風險（比如數字資產保護），而不是替代已有的產品。最終，隨著經驗積累，對區塊鏈的信心增加，傳統保險業務模式將被取代。

要建立在有一套區塊鏈底層技術的基礎之上，這套基礎架構包含：區塊鏈存儲邏輯（區塊組裝，交易數據校驗）、路由節點功能（主要支持點對點數據交互）、挖礦共識機制，這些邏輯相對通用。

萬物盾-平臺體系

1.萬物盾

萬物盾平臺是一個針對多種單一物品或多種復合物品的盾類保障產品銷售及管理平臺，體系內會根據每種子類產品的區別，生成不同的智能保障合約組合，從而打造出實用性極強的全球物品保障平臺。

2.智能交易合約

萬物盾每款子產品都會對應有自定義的智能合約體系，充分代替傳統保險行業的人工擬訂、人工簽署、人工核險的低效環節，用戶一經購買，盾類產品成功激活后，自動根據交易信息生成專屬的智能合約信息同步到公鏈中進行全網廣播，保證交易合法性。

每筆交易均包含一組智能合約，如下

保障合約

? 購買者：

? 受保物品：

? 物品當前信息：

? 支付信息：

? 巡檢結果：

? 合約有效期：

? 保障范圍：

? 免責說明：

理賠合約

? 理賠范圍：

? 理賠方式：

? 理賠觸發條件：

3.用戶

在 Universe Shield 平臺注冊的每一個賬戶都代表一個用戶。每個賬戶均分配一個密碼學加密的唯一公鑰私鑰。

公鑰：用于用戶進行交易及身份認證

私鑰：用于在發生理賠時與公鏈交互驗證保障合約及理賠合約信息真實性

萬物盾-產品方案

1. 產品體系

萬物盾業態中一共包含五大部分構成，組成了環環相扣的閉環生態，保證了整個生態系統的穩定有序發展。

? 萬物盾平臺

? 用戶

? 仲裁中心

? 公鏈

1.1 兩類保障產品

互助保障

此類產品為互助類產品，用戶根據商品價格支付法幣或使用權通證進行參與保障計劃，該類產品分為單品保障和組合保障，所有參與用戶均需要保證該產品保費賬戶滿足最低保費要求，參與用戶一旦出現理賠需求，由仲裁中心通過共識仲裁驗證真實性后，萬物盾對生成對應維修訂單，選擇最優服務商進行上門理賠。理賠服務費用由全體參保用戶共同承擔。

消費類保障

此類產品為消費類保障產品，用戶根據自身需求使用法幣或使用權通證購買，在保障期限內，參保物品全部免費維修，購買費用為項目收入，此類收入除去固定成本外全部激勵持有萬物盾權益性通證的用戶。

2.保障產品購買

用戶在產生為物品投保的需求時，需要下載萬物盾的 Dapp 進行注冊，并選擇相應保障產品進行購買，提交并支付訂單后，根據不同物品種類產品，通過生效期后保障合約自動生效。合約激活成功，保障信息及物品信息會同步記錄至公鏈上，形成不可篡改的唯一保障合約。

3.理賠機制

用戶發生理賠需求時，需要在萬物盾平臺進行申請，用戶需要使用自己私鑰驗證公鏈中存儲的相應智能合約的有效性，驗證通過方可生成理賠申請，成功申請理賠后，申請將由第三方權威仲裁中心進行仲裁，依據仲裁結果觸發理賠合約，生成相應維修訂單，最后根據合約內容向服務人員支付報酬。

理賠金賠付方式

互助類

互助類保障產品理賠金全部從去中心化公開記錄的保費池內扣除，所有參與保障用戶均攤理賠金，所有理賠金額均有第三方進行服務機構根據理賠服務定價，并開具發票，所有流程均記錄在公鏈全部公開透明。

消費類

消費類保障產品理賠金全部由萬物盾提供，所有用戶在保障期限內所有符合保障范圍的服務全部免費，所有理賠記錄均記錄于公鏈，理賠服務有智能合約完成。

4. 萬物醫典

通過社群全體貢獻及行業維修數據，打造物品損壞自建系統，通過簡單的問答形式及圖片識別技術，指導用戶自檢自修，有效實現小問題用戶自己解決、大問題專業技工解決的效果，為用戶省錢、為師傅提供更多高附加值訂單。

5. 產品核心要素

物品保障系統

提供萬物盾一系列保障產品的售賣及維護系統

報修系統

為所有萬物盾用戶提供自動化報修系統

賬戶體系

每一個 Universe Shield 用戶通過客戶端進行注冊后會獲得一組唯一的公鑰、私鑰與該賬戶進行唯一關聯，用戶賬戶下所有所得的 token 均有特定位置關聯用戶唯一公鑰，以公鑰確定 token 歸屬及流動情況。

用戶 KYC 認證機制

KYC 認證分為三個級別：一般認證、高級認證、視頻認證。

一般認證：用戶正確填寫姓名、國家、證件類型、證件號碼并提交，即可完成一般認證。

中國大陸地區用戶使用身份證完成實名認證的，默認通過一般認證；使用除身份證之外證件實名認證的，需要重新進行一般認證；

其他地區用戶使用護照和駕照完成實名認證的，默認通過一般認證；使用除護照和駕照之外證件實名認證的，需要重新進行一般認證。

高級認證：需要高級認證的用戶由 KYC 評測系統提供。

身份認證：上傳一般認證的證件照片和手持證件照片，萬物盾工作人員會對證件照片進行人工審核。

銀行卡認證：用戶提交一張自己的銀行卡，系統給該銀行卡里匯入小筆金額（匯款時間會比較長），用戶在收到匯款后正確填寫匯款金額，提交后通過銀行卡認證。

以上兩部分認證成功即可完成高級認證。注：非中國大陸地區的用戶，如果不需要提現人民幣，只完成身份認證即可，反之，需要進行銀行卡認證。

視頻認證：需要視頻認證的用戶由 KYC 評測系統提供。

萬物盾工作人員和用戶進行一對一的視頻通話，用戶回答完畢萬物盾工作人員所提出的問題即可完成視頻認證。

KYC 認證系統會根據相關政策及網站運營需求實時修訂，萬物盾會將修訂的 KYC 認證系統內容發出公告。

技術實現

1. 客戶端

客戶端指 Universe Shield 為用戶提供的各種終端產品，支持 iOS、Andriod、H5、小程序、Portal 等平臺。Universe Shield 平臺還提供整套完備的 RESTful API，任何個人和公司開發者均可基于此 API 開發站內應用等。

2. 核心服務平臺

賬戶/資產（Account）：開放的賬戶管理平臺，記錄用戶相關資產，并提供三方賬號登錄。

SNS（社交平臺）：用戶理賠或者購買物品保障服務后，可與服務人員交流，也可在 token 交易時支持交易雙方進行溝通協商。

MCC（交易中心）：用戶可在交易中心發布或者認領需求，跟蹤項目推進狀態，驗收服務結果，支付，轉單，發起仲裁，參與仲裁。

3. 底層架構

賬號（Account）

用戶唯一的數字身份（Digital Identity）標識。

Token

Universe Shield 的 Token 基于公鏈標準。用戶可以通過萬物盾團隊或者其他知名交易所查看 Token 信息。在 Universe Shield 專屬區塊鏈未上線之前，Universe Shield 將會基于業內知名公鏈發行原生 Token，待鏈完善后就會遷移，遷移操作將不會對用戶的使用和數字資產造成影響。

經濟模型（激勵機制）

為保證萬物盾去中心化全球生態組織正常運行，系統運行成本將由生態使用者進行承擔，規則如下

1、 我們會將互助類產品所有保費的 20%作為萬物盾維持運轉的基礎費用，并將此20%全部那持有 UST 比例分配給全部社群貢獻用戶

2、 所有消費類產品的所有收益，萬物盾將拿出 80%，用于激勵全部持有 UST 的生態貢獻者

1.UBC

發行量：10000億，當全部釋放后，且無法支撐生態內流通時，會根據生態成長規模適量增發，決定權由權益token持有者共同投票決定。預計增發比例同生態GDP增長比例。

UBC代表生態內標準價值符號，可根據UBC的流通情況，明確生態內價值流動情況。

2. UST

發行量：10億 ，最小交易單位為：0.00001個分配方案

? 生態激勵基金 55%

? 項目發起人 10%

? 基石輪 10%

? 開發者團隊 10%

用于對開發團隊進行激勵，該部分UST共約束四年鎖倉期，每年解凍25%

? 運營&公益 15%

為促進和諧社會發展萬物盾會將部分UST免費贈予全球知名公益組織，為改善全球貧困家庭家庭設計維護及替換盡一份自己的力量；同時萬物盾會免費為全球貧困地區提供萬物盾產品，保障千家萬戶，星星燈火，守護萬家。

權益：

1、 所有持有UST的企業或用戶均在萬物盾內購買產品或服務時均可享受折扣價格

2、 持有UST的企業或用戶同等情況下優先服務、急速上門等服務特權

3、 持有UST用戶可在萬物盾社區內發起互助保險產品

4、 持有UST用戶享有生態內重大事項的決策權

用途

1、自持，萬物盾系統定期會將所有收益根據平臺收益規則按照UST持有量進行分配激勵，激勵形式為同等價值的主流數字產品（如：USDT等）分配激勵條件為：萬物盾APP內余額在激勵周期內最低額度占總分配額度的占比分配，且僅最低額度大于等于1000UST的用戶可參與分配激勵

2、二級市場交易

3、根據持有量對萬物盾社區部分決策享有投票權（如：兌換比例調整、UBC是否增發等）

3. 激勵規則

3.1 貢獻值

貢獻值為萬物盾生態內的重大貢獻體現，生態會根據用戶不同的貢獻行為分配貢獻值，貢獻值長期有效，用于UST獎勵時分配計算使用。

貢獻值獲取方式

1、邀請新用戶實名注冊

2、邀請商家入駐萬物盾

3、成功發起互助保障產品并生效

4、萬物醫典貢獻維修解決方案并成功收錄

5、有效參與出險訂單的共識仲裁

3.2 工作量值

工作量值為萬物盾生態內短期貢獻體現，生態會根據用戶不同貢獻分配工作量值，工作量值短期有效，用于UST獎勵分配時計算使用，分配完成后工作量值清零，下一周期重新計算。

獲取方式

1、購買參與新保障產品

? 父母/長輩（孝心），服務生效后，獲得額外工作量值

? 配偶（親情），服務生效后，獲得額外工作量值

? 朋友/同事（友情），服務生效后，獲得額外工作量值

2、已購保障產品充值保障費用

3、購買萬物盾消費類產品

4、參與萬物醫典問答、監督、治理

5、參與保障產品分銷及推廣

6、根據邀請機制，生態會根據被邀請人獎勵周期內產生的工作量值總量，額外計算20%贈予邀請者作為激勵

3.3 UST 獎勵釋放規則

系統約每24小時左右累計產生2萬工作量值時釋放20萬UST

3.4 生態運轉成本及收益分配

萬物盾每周會根據本周（7天，自萬物盾物品保障產品銷售起）生態內所扣除的成本費用及消費類產品收益按照生態內用戶UST持有量進行分配，規則如下

1、系統會根據用戶分配周期內萬物盾AppUST賬戶最低值進行進行分配計算，且最低值必須大于等于1000UST，否則不計入分配范圍

2、分配方式將以同等價值的UBC進行分配至賬戶，用戶轉將UBC轉化為主流數字產品或者繼續進行生態內消費

3.5 合作伙伴交易激勵

萬物盾生態是圍繞著日常生活消費場景建立的。生態用戶及商戶存在巨大商業價值。生態伙伴通過接口形式加入萬物盾生態，共同繁榮生態，為用戶及其他商戶提供多元化服務。

萬物盾生態內產業鏈用戶推薦交易使用UBC或UST，生態會根據生態用戶節點間真實交易的UBC或者UST額度激勵交易雙方。