區塊鏈賦能保險好處

——保險本質是互助——

保險行業所面臨的難題，都與信任有關系。區塊鏈作為“價值流”和可信驗證最直接的實現工具，天生具備金融的屬性。保險的“大數法則”與區塊鏈的集體共識具有“基因相似性”。因而，賦能保險業是最早落地的區塊鏈應用之一。自動核保核賠以及降低保費是使用區塊鏈技術的核心優勢。在保險業，區塊鏈將在靜態登記、身份識別、智能合同、動態記錄、支付設備和驗證數據等方面被廣泛運用。

——針對目前行業“痛點”——

區塊鏈的數據不可篡改，可以提高保險公司的內部風控能力，確保賬本系統、資金和信息的安全，很好地解決數據傳播中的隱私保護及商業信息安全問題。區塊鏈的透明性，可以提升保險消費者的信任度，解決制約保險需求的信任問題，突破互聯網保險發展對信任的剛性約束，構建保險情景，進行精準營銷，減少保險公司交易信息丟失的風險。

——擴大承保風險可保性范圍——區塊鏈的自治性，能夠降低人工成本，提高保險的智能程度，可以開發更多觸發型賠付的保險產品，投保人在滿足特定條件下自動執行合同啟動賠付，通過自治設計減少合同糾紛，保護保險消費者的權益。——運用大數據和制造應用場景——

此外，保險公司通過運用大數據和制造應用場景等，激發消費者的保險需求。此舉將有效解決信息不共享造成的欺詐風險；機構間信息不透明和低效造成的流程冗長；服務水平不足造成的投保人與保險公司矛盾。近年來，保險公司紛紛加碼對區塊鏈技術的研究和應用。

數據共享成難題

——開放性與行業數據割裂矛盾——

首先，區塊鏈的開放性，與行業內外數據割裂之間的矛盾，極大地限制了區塊鏈價值功能的實現。保險產業鏈長，上下游包含醫療、健康、養老各行各業，數據共享的外部環境并不理想。

——打破行業現有利益格局——

其次，透明帶來的公正將打破保險行業現有的利益分配格局，對于任何行業，技術改造易，觸碰利益難。再次，區塊鏈技術發展自身的成熟度也影響著業界對它的應用，區塊鏈保險在實際運用中存在解決速率和存儲空間等問題。最后，區塊鏈的應用給監管帶來的挑戰也值得關注，不排除區塊鏈也可能引發新的問題和風險，有業內人士擔憂保險領域可能出現“區塊鏈亂象”。

——考驗資金實力和領導魄力——

在現階段，對區塊鏈進行大量的摸索和投入，考驗著保險機構的資金實力和領導魄力，還需要各方共同努力。解決任何的技術問題都不能僅通過單一學科，把技術和業務結合起來，一方面讓技術優化可以更聚焦，另一方面則可反哺業務，更好地發現業務的痛點和難點。未來針對基于區塊鏈之上的業務領域，科技監管和穿透式監管將是趨勢。區塊鏈采用多方驗證的交互式共識平臺，能夠提高交易主體的信任機制，實現區塊鏈業務間的自我監管，可減輕保險監管的壓力。“以鏈治鏈”能有效防范區塊鏈亂象。

區塊鏈如何賦能保險業

——產品本身因多種因素被詬病——

很多保險只在核保、索賠等個別環節應用了區塊鏈技術，其產品本身也因多種因素被詬病：如保額低、期限短、先理賠的人承擔低保費、低年齡段人承擔高保費、收取理賠后10%管理費有悖保險初衷等。可以說，區塊鏈在該產品中噱頭大于實際用途。

——從保險業痛點著手——

（1）要真正令區塊鏈賦能保險業，要從保險業的痛點著手。現有的保險體系下，約30%的保費用于支付銷售傭金、運營費用等公司成本以及儲備預留資金等。但從信息流和現金流的角度衡量，現有的保險流程在信息存儲、保費估算、賠償等環節并沒使得資源得到充分利用。

（2）區塊鏈去中心化、分布式等特性可以令業務環節中每一個細節都得到永久性記錄，從而盡快建立保險提供方與潛在投保人之間的信任、簡化和加速保險申請流程、快速生成核保結果、減少營銷和銷售成本、提高用戶忠誠度、保護用戶隱私、為保單持有人提供保單貼現服務、幫助保險監管機構及保險公司加強合規監管。

——國內保險業發展可期——

（1）具體來說，在身份驗證階段，可將投保人身份認證唯一且確定地記錄并儲存在區塊鏈上。不論其在多個保險公司投保，或是向同一家公司購買多種保險，都不需重復填寫身份信息。在理賠時也不需提供其他身份證明。同時，投保用戶可以掌控加密令牌用于哪些場景的KYC（Know Your Customer政策，為反洗錢制度基礎）需求方，也可撤消對某個需求方的信息授權。用戶若需要增加核驗機構的簽名和增補個人信息，這些增補項都將帶有時間戳記錄在區塊鏈上。

（2）在理賠環節，針對大多數的小額理賠事件，如航班延誤，可將保險合同以智能合約的形式保存在區塊鏈上。一旦機場應用程序接口將航班延誤情況上鏈，利用智能合約的自動執行功能，在幾分鐘之內即可完成自動理賠，類似的場景還可能發生在天氣險等其他險種。個別需要人工理賠的情況，也可在區塊鏈迅速讀取投保人的身份認證、所有理賠請求、帳戶信息和反欺詐分析的信息，大幅縮短理賠時間，提升客戶理賠體驗。

編輯：jq