隨著區(qū)塊鏈上升至國(guó)家戰(zhàn)略，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始加大在區(qū)塊鏈領(lǐng)域的投入。而與此同時(shí)，監(jiān)管也在收緊，除了央行發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示外，銀保監(jiān)會(huì)處非聯(lián)辦近期提示防范以“虛擬貨幣”“區(qū)塊鏈”名義非法集資。在此過(guò)程中，銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管重點(diǎn)在哪兒？商業(yè)銀行作為DCEP運(yùn)行的中間層將發(fā)揮什么作用？

原中國(guó)銀監(jiān)會(huì)黨校副校長(zhǎng)、銀保監(jiān)會(huì)國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)正局級(jí)監(jiān)事陳偉鋼對(duì)新京報(bào)記者表示，區(qū)塊鏈能解決理財(cái)、信托、基金收益不透明的問(wèn)題，在落地過(guò)程中，銀保監(jiān)會(huì)在資金投向、現(xiàn)金管理、現(xiàn)金支付渠道等嚴(yán)格監(jiān)管銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。同時(shí)，DCEP落地后貨幣流通與銀行聯(lián)系緊密度降低，而商業(yè)銀行間競(jìng)爭(zhēng)或更激烈。

加強(qiáng)資金投向等管理炒幣所得資金也不得轉(zhuǎn)入銀行賬戶

新京報(bào)：銀保監(jiān)會(huì)處非聯(lián)辦近期提示防范以“虛擬貨幣”“區(qū)塊鏈”名義非法集資。銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管重點(diǎn)在哪兒？

陳偉鋼：監(jiān)管部門首先要保護(hù)消費(fèi)者利益，有三部分業(yè)務(wù)是禁止的。首先是禁止銀行將資金直接或間接地流向虛假的、違規(guī)的區(qū)塊鏈投資標(biāo)的。要求銀行控股的投資公司在投放資金前需要足夠了解被投公司的科技成色，是否惡意炒作區(qū)塊鏈概念，是否從事ICO等違法業(yè)務(wù)。

第二，銀行不能為以“虛擬貨幣”“區(qū)塊鏈”名義進(jìn)行非法集資的項(xiàng)目提供支付、轉(zhuǎn)賬渠道和交易賬戶。最直接的就是，炒幣所得資金不得轉(zhuǎn)入銀行賬戶。

第三，銀行自身的金融科技創(chuàng)新也要防止虛假的區(qū)塊鏈炒作。銀行可以應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)，但在應(yīng)用之前，要充分評(píng)估技術(shù)是否符合業(yè)務(wù)邏輯，公司是否具備足夠的資質(zhì)，是否達(dá)到應(yīng)有的風(fēng)控水平等，確保消費(fèi)者權(quán)益得到保護(hù)。

新京報(bào)：工信部近期表示將會(huì)同銀保監(jiān)會(huì)等有關(guān)部門，推動(dòng)新零售、區(qū)塊鏈與工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的有機(jī)結(jié)合，銀保機(jī)構(gòu)將發(fā)揮什么作用？

陳偉鋼：銀保監(jiān)會(huì)一直積極引導(dǎo)和支持金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和中小微企業(yè)，做好普惠金融。運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)開(kāi)展銀行應(yīng)收賬款、票據(jù)、供應(yīng)鏈等領(lǐng)域的實(shí)際應(yīng)用，可以提高交易的公平性和透明度，有效杜絕暗箱操作，提高交易各方的信任度。以新零售為例，利用區(qū)塊鏈可以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的產(chǎn)地溯源、產(chǎn)質(zhì)溯源、產(chǎn)戶溯源、物流溯源等，在供應(yīng)鏈上下游的支付過(guò)程中，利用區(qū)塊鏈的智能合約，銀行實(shí)現(xiàn)貨款自動(dòng)轉(zhuǎn)賬，既提高了交易效率，也防止了供應(yīng)鏈中三角債的形成。

應(yīng)用在銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款上，區(qū)塊鏈更能發(fā)揮神奇的作用。銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款，最怕的是信息不對(duì)稱，銀行和保險(xiǎn)公司不了解企業(yè)的真實(shí)情況，以至于銀行不敢貸、保險(xiǎn)公司不敢保。應(yīng)用區(qū)塊鏈以后，各關(guān)聯(lián)企業(yè)、銀行和保險(xiǎn)公司都在一個(gè)鏈上，企業(yè)的一舉一動(dòng)都在鏈上反映，企業(yè)債務(wù)、生產(chǎn)情況、銷售情況、產(chǎn)品質(zhì)量反饋、營(yíng)業(yè)額、凈利潤(rùn)等都一目了然，保險(xiǎn)公司和銀行對(duì)企業(yè)情況足夠了解，就有底氣為企業(yè)服務(wù)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可以及時(shí)止損，所以，到那時(shí)，好的小微企業(yè)貨款難、貸款貴的問(wèn)題就不存在了，但差的小微企業(yè)日子會(huì)更加難過(guò)，這也能起到優(yōu)勝劣汰的作用。

新京報(bào)：開(kāi)發(fā)區(qū)塊鏈系統(tǒng)需要大量投入，規(guī)模較小的銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)怎么辦？

陳偉鋼：目前在區(qū)塊鏈技術(shù)落地上走在前面的還是大行，畢竟他們的資金實(shí)力更強(qiáng)，人才更多，應(yīng)用場(chǎng)景也更廣泛，比如工、農(nóng)、中、建、交、招等規(guī)模比較大的銀行，中小銀行做得比較好的也有，據(jù)我所知，浙商銀行應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)開(kāi)展供應(yīng)鏈應(yīng)收賬款融資做得就比較好。

我認(rèn)為未來(lái)區(qū)塊鏈發(fā)展到一定程度，將會(huì)出現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化、制式化的產(chǎn)品，也就是開(kāi)源軟件，中小銀行應(yīng)用開(kāi)源軟件實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈技術(shù)的普及，也就是像運(yùn)用windons軟件一樣，中小銀行沒(méi)有必要自己開(kāi)發(fā)一套系統(tǒng)。

DCEP落地后商家選擇存款行更自由 將加劇商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)

新京報(bào)：DCEP落地中，商業(yè)銀行將發(fā)揮什么作用？

陳偉鋼：其實(shí)，央行DCEP的發(fā)行跟現(xiàn)在央行發(fā)行紙鈔的過(guò)程類似。印鈔廠印出鈔票后，錢怎么到大家手中的呢？以發(fā)工資為例，單位會(huì)在商業(yè)銀行開(kāi)戶，央行的錢會(huì)通過(guò)商業(yè)銀行給到個(gè)人。例如，單位將工資打給我們后，我們會(huì)收到一串?dāng)?shù)字，這些數(shù)字是實(shí)實(shí)在在的貨幣，是數(shù)字化的紙幣，與現(xiàn)在存在銀行的存儲(chǔ)卡不同，存儲(chǔ)卡里的錢實(shí)際上在銀行，人們到商店購(gòu)物時(shí)，把錢付給商店，實(shí)際上是個(gè)人開(kāi)戶銀行支付給商店的開(kāi)戶銀行，是銀行與銀行之間的轉(zhuǎn)賬。

DCEP的不同之處是，我們的工資不再放到商業(yè)銀行，而是放在人們的數(shù)字錢包中，這個(gè)央行的數(shù)字錢包就相當(dāng)于原來(lái)的銀行卡。到商店購(gòu)物時(shí)，人們不需要與銀行發(fā)生關(guān)系，購(gòu)買者手中的數(shù)字錢包可以直接向商家的數(shù)字錢包轉(zhuǎn)賬，實(shí)現(xiàn)了貨幣的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)轉(zhuǎn)移。商家的數(shù)字錢包里收到的是實(shí)實(shí)在在的貨幣，這些貨幣需要存到銀行里生息，由于貨幣的流通與銀行聯(lián)系不那么緊密了，所以，商家選擇存款的銀行更自由了，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)或許競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈。

新京報(bào)：在央行DCEP發(fā)行后，會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)什么樣的影響？

陳偉鋼：運(yùn)行DCEP之后，商業(yè)銀行的運(yùn)行系統(tǒng)會(huì)更加復(fù)雜，也就是在原有系統(tǒng)下，要新增一個(gè)DCEP系統(tǒng)。最直觀的是，每個(gè)商家都要增加一個(gè)新的設(shè)備，用于接收電子錢包的錢，這是一個(gè)可以離線支付和接收的設(shè)備系統(tǒng)，直接與客戶進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)操作。

新京報(bào)：DCEP對(duì)普通百姓而言是更安全了還是更不安全了？

陳偉鋼：任何一個(gè)新生事物都有兩面性，但用發(fā)展的眼光看，一定是越來(lái)越好的。就安全性而言，總體來(lái)看是更高了。因?yàn)殡娮渝X包可以比銀行卡有更多的保密形式，除了密碼外，可以有指紋、刷臉、虹膜、聲音等生物性身份識(shí)別技術(shù)，更能判別是否本人使用。即使丟失，密碼被人破解，也可以把盜竊的人找到，因?yàn)殡娮渝X包里的錢都有號(hào)碼，當(dāng)你丟失錢包后掛失，你錢包里的錢就被鎖定，再使用時(shí)就會(huì)被發(fā)現(xiàn)。所以，防盜竊的功能更好了。

區(qū)塊鏈能解決理財(cái)、信托、基金收益不透明的問(wèn)題

新京報(bào)：區(qū)塊鏈技術(shù)將給銀行業(yè)帶來(lái)哪些機(jī)遇？

陳偉鋼：區(qū)塊鏈技術(shù)帶來(lái)最直接利好的行業(yè)就是銀行，因?yàn)榭梢蕴岣咩y行的風(fēng)控能力。區(qū)塊鏈的核心價(jià)值是建立更好的信任機(jī)制，而銀行本身就是最講誠(chéng)信的地方，所以老百姓敢把錢交給銀行存款或者理財(cái)投資，這本身就是對(duì)銀行的信任。但由于信息的不對(duì)稱，一些金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)不誠(chéng)信的行為，比如信托、理財(cái)方面，有些金融機(jī)構(gòu)未告知消費(fèi)者實(shí)際的收益，在實(shí)際收益較高的情況下謊稱收益較低，或者干脆說(shuō)產(chǎn)品賠錢了。這種情況在銀行代銷的基金和信托產(chǎn)品中也存在，在目前條件下，消費(fèi)者就算心有懷疑，也很難查賬，但是通過(guò)資管產(chǎn)品相關(guān)數(shù)據(jù)同步到區(qū)塊鏈上，消費(fèi)者可以清晰看到每一筆錢的走向，就不存在欺詐問(wèn)題。所以，區(qū)塊鏈技術(shù)是保護(hù)金融消費(fèi)者和投資者的。

針對(duì)消費(fèi)者擔(dān)心的隱私泄露問(wèn)題，其實(shí)區(qū)塊鏈的保密機(jī)制可以自主定義，就跟你的微信朋友圈可以設(shè)置開(kāi)放權(quán)限一樣。例如銀行里的個(gè)人信息，可以設(shè)置成多個(gè)等級(jí)，如國(guó)家安全部門、公安、紀(jì)檢監(jiān)察、監(jiān)管部門等，可以查到最全的信息，對(duì)一般企業(yè)或個(gè)人就不需要開(kāi)放那么多權(quán)限，在交易過(guò)程中能看到與你交易相關(guān)的信息就行。

另一個(gè)落地的場(chǎng)景是供應(yīng)鏈金融。通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)，所有上下游的企業(yè)通過(guò)智能合約，實(shí)現(xiàn)誠(chéng)信交易，例如通過(guò)區(qū)塊鏈，可以讓白條變成人民幣。在區(qū)塊鏈環(huán)境下，借條通過(guò)智能合約，當(dāng)借條設(shè)置的條件滿足時(shí)，區(qū)塊鏈會(huì)自動(dòng)兌現(xiàn)合約，這張白條就有相當(dāng)于人民幣一樣的價(jià)值。供應(yīng)鏈中設(shè)置滿足一定條件下借貸方自動(dòng)轉(zhuǎn)賬的程序，那么就不會(huì)存在惡意逃廢債情況。

另外可以落地的場(chǎng)景還包括在區(qū)塊鏈上認(rèn)證票據(jù)，杜絕票據(jù)作假、詐騙的情況，甚至通過(guò)區(qū)塊鏈進(jìn)行國(guó)際結(jié)算，提高國(guó)際貿(mào)易間的轉(zhuǎn)賬效率。

新京報(bào)：在銀行和保險(xiǎn)領(lǐng)域還有哪些業(yè)務(wù)有潛力通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)賦能，但目前尚未被落地？

陳偉鋼：保險(xiǎn)也可以利用區(qū)塊鏈，比如飛機(jī)的延誤險(xiǎn)。目前很多情況下保險(xiǎn)公司都會(huì)利用各種借口不予賠償，但實(shí)際上這是不合理的，違背了設(shè)置延誤險(xiǎn)的初衷。利用區(qū)塊鏈，可以確保在觸發(fā)某種情況下，比如飛機(jī)延誤的絕對(duì)時(shí)間，系統(tǒng)自動(dòng)理賠，不需保險(xiǎn)公司同意。

但是這類技術(shù)的落地很難。以往的銀行和保險(xiǎn)都是中心化運(yùn)營(yíng)，機(jī)構(gòu)是強(qiáng)勢(shì)方，消費(fèi)者是弱勢(shì)方，通過(guò)區(qū)塊鏈，實(shí)現(xiàn)了去中心化，增強(qiáng)了消費(fèi)者的話語(yǔ)權(quán)，對(duì)于銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)而言，權(quán)利會(huì)有很大的削弱。因此，這類產(chǎn)品很難推廣，監(jiān)管層面也只能是鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)推廣，不會(huì)強(qiáng)制機(jī)構(gòu)使用。

新京報(bào)：在金融領(lǐng)域，區(qū)塊鏈的應(yīng)用有哪些趨勢(shì)？

陳偉鋼：我認(rèn)為區(qū)塊鏈現(xiàn)在有十大趨勢(shì)：1.區(qū)塊鏈行業(yè)應(yīng)用加速推進(jìn)，從數(shù)字貨幣向非金融領(lǐng)域滲透擴(kuò)散；2.企業(yè)應(yīng)用是區(qū)塊鏈的主戰(zhàn)場(chǎng)，聯(lián)盟鏈與私有鏈會(huì)成為主流方向；3.將催生多樣化的技術(shù)方案，使區(qū)塊鏈性能不斷得到優(yōu)化；4.區(qū)塊鏈與云計(jì)算的結(jié)合將越來(lái)越緊密；5.區(qū)塊鏈安全問(wèn)題日益凸顯，安全防護(hù)需要技術(shù)和管理全局考慮；6.區(qū)塊鏈跨鏈需求增多，多聯(lián)互通的重要性凸顯；7.區(qū)塊鏈競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，專利爭(zhēng)奪成為競(jìng)爭(zhēng)重要領(lǐng)域；8.區(qū)塊鏈投資持續(xù)火爆，代幣眾籌模式累積的風(fēng)險(xiǎn)值得嚴(yán)重關(guān)注；9.區(qū)塊鏈技術(shù)用于監(jiān)管的條件越來(lái)越成熟；10.區(qū)塊鏈的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化、開(kāi)源化的重要性日趨凸顯。
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