7月初，有消息稱，德意志銀行（Deutsche Bank）的1.8萬名員工開始在裁員。這則新聞是由一個標志性的圖片引起的：兩個西裝革履的男人帶著他們的財產經過德意志銀行（Deutsche Bank）倫敦分行的大門，旁邊還有一個印有“比特幣”（Bitcoins）字樣的袋子。

不幸的是，這張照片只是一個不可思議的巧合，因為這些人現在不是失業的銀行家，而是在合適的時間被裁掉了。

盡管如此，對于金融業未來近乎完美的潛在形象，確實在人們的腦海中引發了一些問題。

銀行末日的開始

要回答這個問題，我們必須看看銀行業發生了什么，要裁員，以及人們對金融業傳統做法的擔憂。英國倫敦是銀行業的中心，也是一些全球最大銀行的權力中心。

然而，除了市中心的高層玻璃建筑，還有一些標志——通常在地鐵站和公交車站——表明了一種新的管理和控制日常開支的方式。不，它不是比特幣——但它是銀行的挑戰者。

挑戰者銀行的定義是：“英國新近成立的小型零售銀行，直接與英國老牌銀行競爭，有時專門從事“四大”銀行服務不足的領域。”

這些銀行，也被稱為App-banks，通常是以客戶為中心的，并盡可能地做到用戶友好和易于操作。與傳統銀行相比，挑戰銀行試圖利用大型機構銀行的普遍用戶不滿情緒。聽起來是不是很熟悉？

挑戰傳統

我與安妮?博登（Anne Boden）進行了交談。她是一位銀行業元老，在世界上一些最重要的金融機構工作了30年。盡管Boden了解比特幣、區塊鏈以及它在銀行業的潛力，但她相信，這個時代還很遙遠。

在她最近出版的《貨幣革命》一書中，Boden寫道：“區塊鏈無疑是即將發生的最具革命性的貨幣變革，可能會對整個金融科技行業產生巨大影響。”

她對傳統銀行將如何因幾個不同的因素而需要改變和進化的看法，可以用同樣的方式來看待，但要帶用區塊鏈和加密貨幣色彩的眼鏡。

“我在傳統銀行業工作了30多年，為所有大銀行工作，為勞埃德銀行（Lloyds Bank）、渣打銀行（Standard Chartered）、瑞銀（UBS）、蘇黎世和蘇格蘭皇家銀行（RBS）工作。然后我進入金融危機后的美國國際集團（AIG），試圖扭轉局面。我得出的結論是，成立一家新銀行比修復舊銀行更容易。”

事實上，銀行業的遺產和做事方式已經停滯，以至于銀行的需求和客戶的需求幾乎不再一致——尤其是在日常生活中。挑戰銀行是客戶們一直渴望的新起點，但相比之下，加密貨幣和區塊鏈可能是一個全新的系統。

Boden補充說：“在這個時代，像Atom、Monzo和Starling這樣的公司進入了市場，而那些已經取得成功的公司則是那些已經建立了自己的技術的公司。”“所有這些機構都被稱為挑戰者銀行（challenger banks），但只有當你擁有一個活期賬戶——因為人們每天都在使用這個賬戶——并且你擁有自己的技術時，你才能真正發揮作用。”

Boden所表示的并不一定是指區塊鏈技術;然而，我們可以看到區塊鏈是銀行業顛覆性技術的一個典型例子。世界在改變，人們做事的方式也在改變，這也要歸功于科技。

“客戶已經改變了。消費者購買音樂的方式有所不同;他們可以在亞馬遜上購物。技術也已經改變了。每個人都可以帶著自己的智能手機到處閑逛，這些手機的滲透率比筆記本電腦高，而且監管規定也一直在變化，這是把Starling這樣的產品推向市場的完美技術。”

Starling是幾家挑戰者銀行業霸主地位的銀行之一，它們以客戶為中心，利用日常可用性和自己的技術，成功地打破了銀行業的霸主地位。它們的成功確實對機構金融體系構成了挑戰，但由于這是一個快速發展的領域，挑戰者銀行的對手已經出現了。

武器庫中的新武器

挑戰者銀行、應用銀行、移動支付公司、商業服務聚合商、點對點支付公司，這些金融服務公司都在尋求從傳統銀行長期占據的蛋糕中分一杯羹——這不僅僅是英國的現象。

Circle， Square，甚至Revolut，（即將登陸美國）都是金融領域的顛覆力量，但它們都有一個共同點，那就是都提供加密貨幣。在支付方面，加密貨幣可能離像英鎊或美元那樣受歡迎還有很長一段路要走，但如果你愿意的話，其中一些公司仍然提供了使用這種替代支付方法的機會。

這讓我去了英國另外兩家應用程序銀行Wirex和zeux的辦公室。這兩家公司都是作為一種替代銀行解決方案運營的，允許支付和轉賬，但它們也都提供加密貨幣服務。

Zeux的首席執行官Frank Zhou告訴我：“應用銀行，或者說數字銀行，正在讓日常客戶更方便地管理他們的銀行業務。”“對加密貨幣感興趣的早期采用者有很多需求，包括交易、投資和支付。這些類型的客戶更容易接觸到，因為他們關注最新的發展，并愿意大膽嘗試。”

Wirex的創始人之一帕維爾?馬特維耶夫（Pavel Matveev）解釋說，使用加密貨幣不僅需要進行實驗。在支付領域中已經有了實際的用例。

“盡管應用程序和數字銀行提供了更方便的資金管理手段，但它們仍主要基于傳統的支付基礎設施。這意味著跨境支付仍然需要3-5天的時間來結算，并會收取相對較高的費用。

同樣來自Wirex的德米特里?拉扎里切夫（Dmitry Lazarichev）補充稱：“由于分散化的數字貨幣具有透明度、流動性和易用性，它們有可能在支付行業的許多方面帶來革命性。”“最重要的領域之一是國際匯款。跨境加密貨幣交易比傳統的轉賬方式要快得多，而且只需要很少的費用。”

不同的產品

Matveev 、 Lazarichev以及Zhou對于將加密貨幣納入銀行業新時代的看法，讓我想起了Boden對該行業未來的看法。這兩家提供加密貨幣服務的應用程序銀行的希望在于，它們可以用這種新技術為人們填補小的利基市場，而對于Boden來說，他的觀點是，傳統銀行將在這些金融服務的小利基市場面臨激烈的競爭。

Boden表示：“未來環境中發生的其他事情將趕上銀行業，它們甚至將讓銀行業感到驚訝。比如5G物聯網、自動駕駛汽車、人工智能和機器學習的結合，將改變支付方式。”

他說：“我認為，支付的性質將發生變化，新的競爭者將提供一些新的支付機制。在這種環境下，現有的銀行將更難競爭。有些會存活下來，而其中許多會死亡。”

如果加密貨幣想要成為這些新的支付機制之一，那么搶先一步是至關重要的，但更重要的是提供可用的服務。Zeux可能認為可以使用加密貨幣進行一般支付，而Wirex可能認為匯款是數字貨幣的關鍵。

“就像之前關于大規模采用的研究一樣，當大多數人能夠像正常使用一樣輕松地使用它時，就會發生這種情況。”例如，從現金到PIN卡，從PIN卡到非接觸式卡，從非接觸式到移動支付。簡單易用的體驗是讓用戶接受的關鍵。”

“我認為市場已經準備好大規模采用加密貨幣了。但是，在大規模需求出現之前，需要有一個解決方案。一旦所有的顧客都知道他們可以輕松地在任何商店的任何地方使用他們的加密貨幣，這就增加了他們首先接受加密貨幣作為支付的意愿。大規模采用只發生在解決方案出現之后，而不是之前。”

不斷變化的未來

在上個世紀，銀行業幾乎以同樣的方式繼續發展，甚至沒有其它選擇的威脅。這一切都在改變。人們愿意相信，區塊鏈在金融體系中的力量，以及加密貨幣的選擇，將撼動整個銀行業領域，但他們錯了。

毫無疑問，銀行業將開始納入區塊鏈，正如Boden所解釋的：“我認為區塊鏈可能被用于銀行業務的某些方面，因此，在貿易融資中，您有很多的各方都在交易，但我認為你會看到區塊鏈在業務的利基領域實現。”

然而，對于一個如此傳統規模的、以遺產為基礎的整個行業來說，為一項新生技術徹底改革其整個體系是魯莽的。

這樣一來，加密貨幣將開始獲得更多的大眾吸引力。這并不意味著這兩個行業將會改變銀行業的面貌。盡管如此，銀行業的面貌正在發生變化，這就是為什么無視這一點的傳統銀行開始出現裂痕。

貨幣和支付的日常使用已經在大步前進，由于客戶的需求，一個由挑戰者銀行、應用程序銀行、金融機構和支付服務商組成的新興市場正蓄勢待發。一些銀行已經在提供區塊鏈和加密貨幣服務，一些可能會在將來提供，但要說未來銀行業的唯一出路是使用區塊鏈和加密貨幣仍然是片面的，因為現在還有更大的需求和更多的利基市場需要填補。