2016年6月中國保監會正式批準了第一批相互保險社的籌建。一年后，其中唯一一家相互制壽險——信美人壽相互保險社（以下簡稱“信美”）在北京正式開業并簽發了首批保單。

作為國內未曾有過的新型保險機構，信美呈現出了不一樣的樣貌：它沒有股東，“老板”是所有買長期保險產品的會員；它根據用戶需求進行“私人定制”，而不是將一款產品賣給所有人；它的代理人團隊規模是0；它實實在在將區塊鏈技術用在了保險運作上。

“發展相互保險是我國多層次保險市場體系建設邁出的全新步伐。信美作為試點之一，將聚焦用戶的養老和健康兩大需求，借助模式創新和科技的力量，推動保險回歸保障本質，力爭成為普惠金融的新樣本，幫助到更多的人。”信美法定代表人楊帆說。

投保即“主人”

作為相互制壽險機構，信美沒有股東，它的真正所有人是會員。“用戶投保信美的長期保障產品后即成為會員，變成信美的‘主人’。”楊帆表示，為充分保障會員權益，信美制定了國內首部相互制壽險的章程，通過體制機制讓會員真正當家做主。“股東和我們其實是一個利益共同體，正是這種底層機制的確立，讓我們在做任何事的時候都會有維護自身最大利益的自覺。”

除享有保單約定的權利外，信美的會員跟一般買保險的人相比，多了選舉和被選舉、監督建議、分享盈余等權利，會員用一人一票的方式選出會員代表參與管理信美，信美的重要信息也將向會員公開披露。當經營有了盈余后，會員還可以像股東一樣參與分享。

從會員組成來看，無論是為自己購買保單的個人，還是為員工購買保單的企業都可以成為會員，并且每個會員的選舉權和被選舉權相同。

信美負責人胡晗說：“移動互聯網的發展突破了時空限制，會員可以充分、便捷地反映意見建議，信美的經營信息可以第一時間向會員傳遞，制度和技術很好地解決了‘內部人控制’的擔憂。”

為實踐相互制所秉承的“人人為我，我為人人”理念，信美還探索在保險之外幫會員建立愛心救助賬戶。從保費中提取一定比例充實進會員愛心救助賬戶后，一旦有會員不幸遭遇風險，按保險合同約定賠付后，依然存在困難的，可以由其他參與者協商決定，利用愛心救助賬戶資金進一步幫助其或家屬渡過難關。

私人定制 聚焦保障

信美開業后將聚焦養老和健康需求，全心全意只把保障做好。具體策略上，信美將根據用戶需求進行定制，讓每個人可以得到個性化保障方案。信美產品精算負責人曾卓認為，“好的保險產品絕對不來自于條款設計，而是用戶需求，所以我們將據此進行產品共創。”

在此過程中，精算師將直接到一線和用戶面對面，通過用戶訪談、調研了解需求后，有針對性地為用戶設計保障方案。

同時，信美還采取了“樂高式”的產品模式，把保單模塊化，盡量避免復雜的、大塊頭的保單，將單個保險做簡單、做透明、責任清晰，讓用戶可以明明白白，并根據自己需求進行組合。“當你對癌癥有擔憂的時候，就增加癌癥的組件，對保障期限有需求的時候，也可以進行不同的選擇。” 曾卓說：“這樣一來，可以避免一些產品在保障功能上有交叉和重疊的現象，用戶明明不需要卻要多花錢。”

目前，信美已經向中國保監會報備了40幾款重大疾病保險，覆蓋的重輕癥數量近150種。

為適應這種變化，信美在組織架構上也相應進行了變革，擁有一支經驗豐富的精算團隊。目前，信美的精算師隊伍約有20人，比一般保險公司初創時多出不少。

曾卓介紹說，目前信美將以發起會員單位為主要服務對象，模式成熟后，再探索向更多此前未能被保險覆蓋到的有同質化需求的特定群體提供定制化保障服務。

區塊鏈＋機器人

信美和股份制壽險公司最大的不同，一定是“0”規模的代理人隊伍。

信美信息技術負責人陳當陽說：“這是因為在信美的戰略中，業務發展將依靠科技驅動，不再依靠營銷驅動。”

能有這樣的底氣，是因為其背靠螞蟻金服和阿里金融云的雄厚技術資源。在將核心系統架設在阿里金融云之上后，信美的技術運營成本相對傳統新機構可以降低80%左右，每年花在信息系統上的費用只需傳統保險公司的五分之一到十分之一。云計算還為信美對大數據的運用打下了基礎，未來可以通過數據的挖掘，為用戶設計生產更加符合需求的保險產品。

另一項備受關注的技術創新是區塊鏈技術在信美的落地。

“非常高興看到螞蟻金服的區塊鏈技術應用到信美人壽。”作為信美第一張保單的會員、螞蟻金服總裁井賢棟在信美開業儀式上表示。

陳當陽表示，“有了區塊鏈技術之后，信美將可以采用技術手段為某些金融活動增信，從而提升信息的透明性，增加監管會員對公司的信任度，降低信美的管理成本。同時，我們會逐步把核心交易數據放在區塊鏈上，并向會員開放透明，真正實現陽光普信。”

此外，信美的技術團隊還在嘗試將人工智能運用到產品設計和服務環節，機器人版的“精算師阿信”將很快上線。目標是利用3年左右時間，將其訓練成一名具有5-6年工作經驗的精算師。

“我們希望營造一種insurlife，把保險和生活充分的聯合起來，利用創始會員已有的生態構建相應場景，為信美的會員創造一種線上和線下相融合的社群服務。”