區(qū)塊鏈+保險是金融行業(yè)關(guān)注的重要方向，跟保險的本質(zhì)類似的互助保障，是很多落地場景。保險的本質(zhì)是保障，而保障往往是通過互助分散風險。區(qū)塊鏈的智能合約、中心化等技術(shù)，可提高該領(lǐng)域的運行效率和公信力。

本文要介紹的閃鏈，就希望利用區(qū)塊鏈解決保險產(chǎn)品中的痛點。閃鏈創(chuàng)始人兼CEO金輝認為，區(qū)塊鏈所具有的去中心化、共識機制、公開透明、不可篡改等特點，跟保險的特性高度吻合。區(qū)塊鏈+保障的賽道，還有MDS和36氪報道過的HMS。

閃鏈計劃建立一個互助保障網(wǎng)絡，保障條款都通過智能合約記錄和執(zhí)行，用戶獲取到一定數(shù)量的閃鏈Token SHE之后，通過鎖定SHE到資產(chǎn)池，就可以加入特定的互助保障計劃，成為該計劃的會員。一旦事先設定的條件發(fā)生，用戶可以申請賠付，通過公證機構(gòu)審核后，計劃中的會員將平攤該次賠付金額。

金輝認為，傳統(tǒng)保險行業(yè)有五大痛點，可以嘗試利用互助保障+區(qū)塊鏈解決

一是昂貴。由于保險主要依靠渠道銷售，而且層級眾多，導致保費昂貴。以航意險為例，原來的保險產(chǎn)品是消費型的，一旦飛機完成一趟航班，無論有無出事，保費都是“潑出去的水”。然而在閃鏈的保障計劃中，只要計劃中沒有任何會員出險，資產(chǎn)池中的Token就不會減少，會員一直會受到保障。

二是信任問題。為了增加自身的品牌效應和可信任程度，保險公司每年在廣告上投入巨大，但仍然無法有力證明保險公司的償付能力是否達標。在區(qū)塊鏈上，只要公布鎖定錢包地址，就知道有多少人參與這次保障計劃，鎖定池錢包里有多少Token，這些都可做到公開透明，通過技術(shù)實現(xiàn)信任。

三是隱私保護問題。該問題在健康險產(chǎn)品中尤為突出，涉及健康的信息本身就是用戶不愿為人所知的，但傳統(tǒng)保險機構(gòu)或多或少存在用戶數(shù)據(jù)安全問題。在閃鏈的保障產(chǎn)品中，除了較為特殊的航意險外，其他產(chǎn)品都將采取非對稱加密技術(shù)。申請賠付的時候，只需要將自己的私鑰提供給調(diào)查機構(gòu)。

四是保險詐騙問題。據(jù)了解，美國保險行業(yè)每年為保險欺詐支出占行業(yè)應計損失10%。通融賠付（保險機構(gòu)本不應承擔責任，但仍賠付保險金）是傳統(tǒng)保險行業(yè)客觀存在的情況。在互助保障計劃中，這個問題更是涉及其他會員的利益問題。金輝相信，如果調(diào)查機構(gòu)客觀公正地調(diào)查，大部分的保險詐騙都能查出來。

原來的調(diào)查機構(gòu)由保險公司決定，在閃鏈中則是由閃鏈基金會設置調(diào)查公司基本資質(zhì)條件，繼而由社區(qū)投票決定選擇哪家調(diào)查公司。申請賠付的時候，用戶需要質(zhì)押一定的保證金，一旦發(fā)現(xiàn)是詐騙，保證金歸調(diào)查機構(gòu)所有；若成功賠付，調(diào)查機構(gòu)也按比例收取費用。如此一來確保了調(diào)查機構(gòu)的中立性，也避免了通融賠付。

五是通貨膨脹問題。對于保障期長的產(chǎn)品來說，用戶越往后獲得賠付，相對應的購買力越低。這由傳統(tǒng)貨幣的通貨膨脹問題決定，而閃鏈的Token則是發(fā)行50億個，永不增發(fā)。

在我看來，金輝提出的幾個痛點，在保險行業(yè)確實普遍存在，是否能簡單通過區(qū)塊鏈解決，我對此有所保留，比如，區(qū)塊鏈是否解決線下調(diào)查機構(gòu)的能力問題；Token本身也存在價格波動，而不是黃金，是否真的能抗通脹？

然而，用區(qū)塊鏈解決是一個探索的方向。目前閃鏈已經(jīng)上線第一款產(chǎn)品，飛火輪長效意外保障產(chǎn)品。用戶鎖定260個SHE加入計劃，最高可賠260萬個SHE或15萬USDT。金輝透露，該產(chǎn)品于4月11日正式上線，截至發(fā)稿時總?cè)藬?shù)超過11000人，80%通過C2C服務平臺加入。對于不持有SHE或者不懂數(shù)字貨幣，可以在閃鏈互助APP上通過C2C服務的方式，經(jīng)社區(qū)義工代為支付Token至鎖定池參與計劃。

金輝表示，團隊設計產(chǎn)品的思路是：事件發(fā)生概率小但一旦發(fā)生對用戶影響大，用戶市場比較廣，事故容易確認。下一步，閃鏈準備推出車險的第三者責任險人身補充保障計劃。該產(chǎn)品主要針對用戶駕車時發(fā)生事故致人高殘或死亡，如果車主的商業(yè)車險第三者責任險不足以覆蓋賠償額，則由該保障計劃作為補充賠付。

閃鏈主要的盈利模式是收取服務費，以及團隊實現(xiàn)持有的Token。產(chǎn)品目前正在部署在以太坊上運行，未來將建設自身的公鏈，支持第三方組織在閃鏈公鏈上部署智能合約，推出互助計劃。公鏈的開發(fā)計劃跟初鏈合作，未來會在初鏈上做分叉。在獲客方面，閃鏈互助準備與互聯(lián)網(wǎng)組織合作做銷售，包括各類互聯(lián)網(wǎng)旅游平臺、寶貝加油、各地的車友會等。

閃鏈團隊目前約50多人，技術(shù)團隊常駐北京，運營常駐東京。創(chuàng)始人兼CEO金輝擁有 20 年保險業(yè)銷售和管理經(jīng)驗；歷任中國人壽、中國人民人壽、陽光保險高管，互聯(lián)網(wǎng)保險代理人車險平臺“車小寶”創(chuàng)始人；現(xiàn)任陽光保險代理有限公司董事長兼總裁。COO 王金龍曾任阿里巴巴移動事業(yè)群高級商務經(jīng)理，負責阿里游戲、阿里文學、UC 瀏覽器等產(chǎn)品的商業(yè)變現(xiàn)及市場合作，后歷任輕松籌市場總監(jiān)、輕松互助運營負責人，任職期間，負責開拓輕松籌保險、輕松籌健康等業(yè)務。