近在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，區(qū)塊鏈技術(shù)是今年最前沿最熱門的課題。一種說法是，十年后互聯(lián)網(wǎng)金融將會消失，融入萬物互聯(lián)。且不說這是否危言聳聽，在比特幣備受爭議的今天，其核心的數(shù)據(jù)區(qū)塊鏈（BlockChain）技術(shù)正在萌芽，被寄望為金融領(lǐng)域的顛覆性力量。

區(qū)塊鏈與銀行會擦出怎樣的火花

自區(qū)塊鏈被寫入我國 “十三五”規(guī)劃以來，國內(nèi)多家銀行加緊以多種方式積極介入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，區(qū)塊鏈已經(jīng)引起全球各國政府、金融、科技等各界廣泛關(guān)注，不難預(yù)見，區(qū)塊鏈正在成為未來的行業(yè)風(fēng)口。

銀行業(yè)游戲規(guī)則悄然生變

麥肯錫在《區(qū)塊鏈——銀行業(yè)游戲規(guī)則的顛覆者》報告中，將區(qū)塊鏈技術(shù)定義為銀行業(yè)游戲規(guī)則的顛覆者，是繼蒸汽機、電力、信息和互聯(lián)網(wǎng)科技之后，最有潛力觸發(fā)第五輪顛覆性革命浪潮的核心技術(shù)。

有一半?yún)⑴c其調(diào)查的銀行高管認(rèn)為，未來3年內(nèi)區(qū)塊鏈對現(xiàn)有銀行業(yè)務(wù)會產(chǎn)生實質(zhì)性影響。

郵儲銀行副行長曲家文表示，在金融領(lǐng)域，區(qū)塊鏈可以低成本地填平交易各方之間的信任鴻溝，使得交易環(huán)境更為安全可信。也能夠有效地提升金融機構(gòu)的經(jīng)營效率，管控風(fēng)險，并縮減交易和管理成本。更為顯著一點的是，在填平了金融機構(gòu)交往中的信任鴻溝后，很多原有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程可被簡化或省去，而新的金融交易模式有可能創(chuàng)造出來。

面對區(qū)塊鏈技術(shù)的迅猛沖擊，麥肯錫在報告中建議中國的銀行業(yè)必須盡快形成清晰的戰(zhàn)略觀點，及時認(rèn)識區(qū)塊鏈技術(shù)將如何幫助或?qū)︺y行業(yè)務(wù)形成怎樣的挑戰(zhàn)，積極與同業(yè)及技術(shù)公司開展合作，探索可能切入的應(yīng)用場景，盡快付諸實際行動。

微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤認(rèn)為，目前區(qū)塊鏈最缺的是成功樣本，不能為了用區(qū)塊鏈而用區(qū)塊鏈，應(yīng)該真正解決業(yè)務(wù)上存在的問題，微眾銀行目前正在做的就是在實踐中把區(qū)塊鏈的潛力真正發(fā)揮出來。

“微眾銀行從一開始就看好區(qū)塊鏈的發(fā)展?jié)摿Α^(qū)塊鏈體現(xiàn)的一些屬性，包括分布式架構(gòu)、一致性、共識機制、加密算法等等，這些特性如果每一項單獨來看，會讓人覺得平淡無奇，但是組合起來看待，會發(fā)現(xiàn)區(qū)塊鏈確實是一個非常獨特的、能夠產(chǎn)生很多業(yè)務(wù)價值的技術(shù)組件，比如運用區(qū)塊鏈來做分布式賬本，讓所有參與方能夠看到一致的數(shù)據(jù)等等。” 馬智濤表示。

技術(shù)應(yīng)用迎來爆發(fā)期

區(qū)塊鏈技術(shù)在一定程度上能夠解決金融的本質(zhì)——信用問題。國內(nèi)外各大金融機構(gòu)正是瞄準(zhǔn)區(qū)塊鏈這種具有推動金融業(yè)深刻變革的潛力，紛紛開展區(qū)塊鏈技術(shù)研究和應(yīng)用，積極部署區(qū)塊鏈戰(zhàn)略。

目前，已有多家金融機構(gòu)積極嘗試?yán)脜^(qū)塊鏈的技術(shù)特性，在數(shù)字貨幣、資產(chǎn)托管、股權(quán)交易、電子票據(jù)、清算結(jié)算、跨境金融、資產(chǎn)交易、供應(yīng)鏈金融、金融審計等業(yè)務(wù)場景中，解決以往金融交易管理中成本高、流程長、信用校驗復(fù)雜、多機構(gòu)間數(shù)據(jù)不一致性等問題。

年初，郵儲銀行推出了基于區(qū)塊鏈的資產(chǎn)托管系統(tǒng)，實現(xiàn)了信息的多方實時共享，免去了重復(fù)信用校驗的過程，能將原有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)減少60%至80%，令信用交換更為高效，該項創(chuàng)新成為區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的成功實踐。

浙商銀行也發(fā)布了首個基于區(qū)塊鏈的移動數(shù)字匯票平臺，為企業(yè)與個人提供在移動客戶端簽發(fā)、簽收、轉(zhuǎn)讓、買賣、兌付移動數(shù)字匯票的功能。除了可以降低多方參與部門的成本，采用區(qū)塊鏈技術(shù)的最大優(yōu)點是以數(shù)字資產(chǎn)的方式進行匯票存儲、交易，且不易丟失、無法篡改。

招行實現(xiàn)了將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于全球現(xiàn)金管理領(lǐng)域的跨境直聯(lián)清算、全球賬戶統(tǒng)一視圖以及跨境資金歸集三大場景。

由微眾銀行推出的我國首個跨機構(gòu)聯(lián)盟鏈自去年8月份開始上線試運行以來，截至今年3月末，在生產(chǎn)環(huán)境中運行的應(yīng)用數(shù)據(jù)記錄筆數(shù)已達220萬筆，該應(yīng)用主要通過區(qū)塊鏈與分布式賬本技術(shù)，優(yōu)化聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)中的備付金管理及對賬流程。目前已有上海華瑞銀行、洛陽銀行、長沙銀行等銀行機構(gòu)接入微眾銀行區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)。

值得一提的是，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用還被銀行業(yè)延伸到了慈善公益事業(yè)領(lǐng)域——光大銀行（601818，股吧）日前通過其科技創(chuàng)新實驗室孵化出用于該行“母親水窖”公益慈善項目的區(qū)塊鏈公益捐款系統(tǒng)。

新一輪場景應(yīng)用正在醞釀

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用尚處于初級階段，但隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的進步，“區(qū)塊鏈+金融”將在應(yīng)用領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)更多突破。專家預(yù)測，區(qū)塊鏈技術(shù)未來可能應(yīng)用到數(shù)字貨幣、票據(jù)、清算結(jié)算、股權(quán)交易、審計、公證等多個領(lǐng)域。

各家商業(yè)銀行也在不斷進行著新的探索。郵儲銀行表示，該行將密切關(guān)注區(qū)塊鏈技術(shù)的最新進展，組建專業(yè)團隊對區(qū)塊鏈技術(shù)進行持續(xù)跟蹤研究，積極嘗試其他銀行業(yè)務(wù)應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)的可能性，例如供應(yīng)鏈金融、倉儲質(zhì)抵押、貿(mào)易融資和擔(dān)保等業(yè)務(wù)場景。

微眾銀行也正在醞釀新動作，近期將正式推出區(qū)塊鏈底層平臺開源計劃，致力于打造一個深度互信的多方合作共同體，進一步推動分布式商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)的形成。

銀行使用區(qū)塊鏈的五大方式

近來，區(qū)塊鏈概念公司股價暴漲，國內(nèi)金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司、IT企業(yè)和制造企業(yè)都在積極投入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)研發(fā)和應(yīng)用推廣，發(fā)展勢頭迅猛。區(qū)塊鏈對于銀行業(yè)來說有多大影響，銀行怎么應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)？

幾乎每一天都有關(guān)于區(qū)塊鏈應(yīng)用的新動態(tài)，區(qū)塊鏈已經(jīng)在金融領(lǐng)域，尤其是銀行業(yè)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

區(qū)塊鏈技術(shù)支持多方同時訪問分布式分類賬，且區(qū)塊鏈安全防篡改。作為加密貨幣底層技術(shù)的區(qū)塊鏈曾受到銀行業(yè)的懷疑，然而，最近這一立場發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變。區(qū)塊鏈儼然成為銀行業(yè)最炙手可熱的創(chuàng)新技術(shù)。

根據(jù)畢馬威的Fintech Q2報告顯示，去年，區(qū)塊鏈公司的融資額幾乎翻了一番，達到3.67億美元。 許多 銀行的新業(yè)務(wù)需要與技術(shù)公司合作進行“概念驗證”來測試區(qū)塊鏈技術(shù)的潛力。

近日，金融時報聯(lián)合數(shù)位銀行家，顧問和分析師，列舉銀行業(yè)最有可能應(yīng)用區(qū)塊鏈的五大領(lǐng)域。

1、清算結(jié)算

它不是銀行業(yè)最吸引人的領(lǐng)域，但記錄貸款和證券的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)卻動輒牽涉數(shù)十億美元的資金。

審計巨頭埃森哲預(yù)估，全球最大的投資銀行可以通過使用區(qū)塊鏈技術(shù)，提高結(jié)算和清算效率，從而節(jié)省100億美元。金融顧問公司負(fù)責(zé)人理查德·蘭恩（Richard Lumb）表示：“清算所是區(qū)塊鏈?zhǔn)讉€應(yīng)用場景，如德國證券交易所、澳大利亞證券交易所和存款信托與結(jié)算公司（DTCC）。”他補充說：“今天，清算結(jié)算通過無數(shù)的信息和手動的和解來管理。區(qū)塊鏈提供了一個巨大的機遇，可以對該行業(yè)進行深入的重組。”

澳大利亞證券交易所（Australian Securities Exchange）最著名的例子就是將其大部分的交易后結(jié)算和結(jié)算轉(zhuǎn)移到一個區(qū)塊鏈系統(tǒng)。該項目由數(shù)字資產(chǎn)控股公司（Digital Asset Holdings）執(zhí)行，該公司由摩根大通（JPMorgan Chase）前高管Blythe Masters領(lǐng)導(dǎo)。

在美國，DTCC正在與IBM，R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟和Axoni合作，在明年年底前將單名信用違約掉期交易結(jié)算轉(zhuǎn)移到一個區(qū)塊鏈系統(tǒng)。如果進展順利，該計劃還將拓展到美國大型清算交易所。

雖然區(qū)塊鏈在該領(lǐng)域同時進行著許多項目，但財務(wù)分析公司Autonomous Research的首席執(zhí)行官Stuart Graham認(rèn)為，全行業(yè)將圍繞一個解決方案進行整合。“在接下來的幾年里，隨著格局越來越清晰，將會看到行業(yè)的整體排名。”，“區(qū)塊鏈會逐漸淘汰官僚機構(gòu)和效率低下的交易所”。

2、付款

世界各國的央行正在探索將部分支付系統(tǒng)轉(zhuǎn)移到區(qū)塊鏈技術(shù)的潛力，甚至利用它來推出數(shù)字貨幣。這在一定程度上是對比特幣等加密貨幣可能對法幣體系造成的挑戰(zhàn)的回應(yīng)。這也突顯出，各國央行行長們正逐漸意識到區(qū)塊鏈技術(shù)對支付系統(tǒng)的潛在益處。

埃森哲的西蒙·懷特豪斯（Simon Whitehouse）說：“市場參與者都在觀望，測試和等待第一個使用它的人”。他也提到，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的支付基礎(chǔ)設(shè)施，需要足夠多的市場參與者反復(fù)測試，使其真正變得具有市場價值，是一件非常復(fù)雜的事情。

與此同時，商業(yè)銀行越來越厭倦等待央行的區(qū)塊鏈試點結(jié)果。瑞士聯(lián)合銀行已經(jīng)提出了“公用事業(yè)結(jié)算硬幣”，旨在通過發(fā)行可轉(zhuǎn)換為央行存款現(xiàn)金的代幣來創(chuàng)建金融市場的數(shù)字貨幣。

在跨境支付領(lǐng)域，有一場日益激烈的競爭正在進行中。一方面是Swift，銀行擁有的即時通訊系統(tǒng)用于支付數(shù)萬億美元的支付；另一方面，越來越多的公司希望使用Ripple區(qū)塊鏈來降低成本和時間。

Swift正在嘗試使用區(qū)塊鏈技術(shù)，但它與Ripple的競爭依然激烈。

3、貿(mào)易融資

貿(mào)易融資仍然主要依賴紙介質(zhì)提單或信用證，通過傳真或郵寄向全球用戶傳遞，區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€顯著的解決方案，特別是可以滿足眾多相關(guān)方需要訪問相同的信息。

R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟負(fù)責(zé)人Charley Cooper說：“貿(mào)易融資是區(qū)塊鏈技術(shù)的最具特點的領(lǐng)域，依賴傳真的傳播方式已經(jīng)過時了”。有幾家初創(chuàng)公司正在努力將提單的流程數(shù)字化，比如以色列的Wave ，馬耳他的EssDocs，以及英國的Bolero。預(yù)計，要將整個貿(mào)易生態(tài)系統(tǒng)數(shù)字化，還需要5年的時間，但區(qū)塊鏈技術(shù)有潛力“真正改變游戲規(guī)則”。

4、身份

對客戶和交易對手的核實對銀行業(yè)至關(guān)重要。如果沒有這方面的幫助，銀行將很快失去其作為人民資金的可信監(jiān)護人的角色。監(jiān)管機構(gòu)要求銀行負(fù)責(zé)檢查客戶不是罪犯或非法行為者。

銀行多年來一直在努力建立一個共享的數(shù)字實用程序來記錄客戶的身份并保持更新，但他們一直沒有找到正確的方案。由于區(qū)塊鏈技術(shù)的加密保護，以及與多方分享不斷更新記錄的能力，一些人認(rèn)為，區(qū)塊鏈可以為身份識別驗證提供完美的解決方案。

區(qū)塊鏈技術(shù)在身份識別領(lǐng)域潛力巨大。最近，聯(lián)合國與微軟合作，為沒有身份證的難民等人群提供了區(qū)塊鏈身份系統(tǒng)。雙方稱，“可以很清晰的預(yù)見到，區(qū)塊鏈在KYC/AML領(lǐng)域的應(yīng)用。傳統(tǒng)銀行業(yè)在合規(guī)性成本上的花費很高，而且難度很高”。

全球有數(shù)十家初創(chuàng)公司正在建立用于身份識別的區(qū)塊鏈系統(tǒng)。包括Cambridge Blockchain， Tradle， Credits和Blockstack。

身份認(rèn)證也是R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟構(gòu)建的Corda系統(tǒng)的核心。該聯(lián)盟稱身份認(rèn)證是系統(tǒng)的核心組成部分，如果身份問題不能解決，那么區(qū)塊鏈在任何應(yīng)用程序上都不能起作用。

5、銀團貸款

當(dāng)一家美國公司通過銀團貸款籌集資金時，這筆交易平均需要19天的時間才能完成。當(dāng)一筆貸款在銀行或借款人之間易手時，大部分的溝通仍然是通過傳真完成的。瑞士信貸的區(qū)塊鏈主管Emmanuel Aidoo表示：“這是一個缺乏創(chuàng)新的領(lǐng)域”。

瑞士信貸等19家金融機構(gòu)成立了一個聯(lián)盟，與技術(shù)企業(yè)Synaps合作，測試基于區(qū)塊鏈技術(shù)的銀團貸款。

瑞士信貸稱，這是管理貸款生命周期的完美工具，并表示該聯(lián)盟預(yù)計在未來一年內(nèi)在區(qū)塊鏈平臺中完成一至兩筆貸款。其中的關(guān)鍵挑戰(zhàn)是找到一種鏈接區(qū)塊鏈平臺的獨特方式，可以在不同系統(tǒng)中快速響應(yīng)。

然而，就像貿(mào)易融資一樣，區(qū)塊鏈并不能解決銀團貸款的所有低效問題。