在超級賬本金融專場北京見面會上，民生銀行區塊鏈實驗室主管王連誠分享了其團隊在區塊鏈實踐過程中的經驗與思考。

民生銀行從2016年開始對區塊鏈的探索，最早做的是一個基于以太坊的星球挖礦營銷項目，這是一個私有鏈。后來真正意義上的區塊鏈產品是在2017年，同中信銀行合作完成的跨銀行間的聯盟鏈，在此基礎上，完成了貿易金融領域基于區塊鏈的信用證項目。隨著其他銀行的陸續加入，該項目將擴展至整個金融區塊鏈平臺及更多應用場景。

本文將介紹民生銀行在貿易金融領域基于區塊鏈的兩大落地產品：國內信用證系統（BCLC） 和福費廷交易（BCFT） ，并深入探究民生銀行區塊鏈改造的系統框架，技術難點與解決方案。

一、基于區塊鏈的國內信用證系統（BCLC）

1、什么是信用證？

信用證，是指銀行根據進口人（買方）的請求，開給出口人（賣方）的一種保證承擔支付貨款責任的書面憑證。

大家可以把它想象成一個貿易金融領域的支付寶，它解決了買方與賣方先發貨還是先付款的問題。

2、傳統信用證業務有什么痛點？

? 效率低：信用證正本及單據通過郵寄傳遞，成本較高，耗時較長；

? 不規范：要素及樣式不統一，往往在行內流通；

? 不自主：需要通過SWIFT發送確定電，但SWIFT不支持中文 ；

? 風險多：完全依靠企業及銀行的信用，容易產生拒付糾紛；

? 信任弱：紙質信用證不易保存，容易偽造；

傳統的信用證業務完全通過線下紙質操作。比如申請人通過開證行開出了一張信用證，他需要通過線下EMS或者快遞郵寄到通知行，再有通知行告知受益人。整個過程完全通過線下操作，而且要來回記大量的票據、發票及其他文本。另外，信用證本身是一個國際的規范標準，它是不支持中文的，它需要向國際組織SWIFT發送英文，存在很多不便利性。

3、BCLC的底層邏輯是怎樣的？

? 基于Fabric 1.0 聯盟鏈實現；

? 數據上鏈通過前置網關（golang）；

? 附件哈希上鏈，文件p2p網絡傳輸；

? 所有機構共享同一通道；

? 業務數據JSON化存儲，后期可以線下查詢；

基于區塊鏈的信用證是怎么改造的？大家可以看到，在這個圖里有三家銀行，它們完全通過區塊鏈節點連接起來。

對于傳統已有業務，BCLC提供兩個模塊，一個是BP系統，用以對接區塊鏈與傳統業務系統。第二個是區塊鏈節點組，基于Fabric底層做了一些改造。另外還有一個Baas平臺，提供可視化服務。

對于新生業務，BCLC對報文采用JSON格式傳輸，不用上鏈。之所以這么做，是為了后期做復查詢。同時對于信用證過程中需要傳遞的一些特殊文件，比如發票，是將掃描件哈希上鏈，通過文件的P2P網絡傳輸。

二、基于區塊鏈的福費廷交易（BCFT）

1、什么是福費廷？

福費廷是出口信貸的一種類型。最早產生于二戰后的東西方貿易，后來逐步由歐洲向亞洲及全世界擴展。隨著福費廷交易方式日益靈活，交易的金額不斷增加，逐漸形成了一個世界范圍內的福費廷交易市場。

2、福費廷和信用證有什么關系？

福費廷和信用證有直接的相關性，福費廷就是把信用證形成的債券進行有條件的轉讓。

打個比方，你要做一份鍋包肉，前提肯定是要有肉，信用證就是肉，福費廷就是鍋包肉。

3、傳統福費廷二級市場有什么問題？

? 效率低

在傳統的福費廷領域，大家進行債權轉讓的時候，詢價、報價基本依賴電話微信渠道溝通，效率很低。由于缺乏統一的報價渠道，資產買賣達成的周期也很長。而且很容易造成報價受地域、時間、客戶關系等因素的影響。

? 不透明

由于信息的不透明，基礎交易背景的真實性存在風險，完全依賴于開證行對貿易背景的調查。而且，福費廷轉讓的違約成本很低，并沒有建立起有效的信用市場。

4、區塊鏈怎么解決這一問題？

民生銀行將福費廷交易業放到區塊鏈上，但相比于信用證，新增了一個包買商的身份，包買商可以是銀行，也可以是任何有資質購買這種資產的金融機構，通過區塊鏈實現報價、詢價，乃至資產發布，從而形成從信用證到資產買賣、債權轉讓的完整閉環。未來，還可以在二次資產轉移、資產拆分方面有更多嘗試。

民生銀行同中信銀行合作的基于區塊鏈的BCFT平臺，將于9月底上線，屆時還會有重量級機構加入。

三、構建基于區塊鏈的貿易金融系統

1、民生銀行區塊鏈技術平臺

如圖所示，是民生銀行和中信銀行聯合開發的聯盟鏈技術平臺。目前，這一平臺還僅用于金融同業的業務，但在設計時，已經考慮到未來在核心企業、基金券商、三方機構更大范圍的應用。

基礎設施層，民生銀行有自己的云服務計算平臺，用的是基于K8S的部署方案，支持Docker、鏡像。數據層，除了Fabric自帶的數據庫，民生銀行也自行開發了數據歸檔、數據二次離線的功能。平臺層，是Fabric本身提供的包括共識、隱私保護、賬本維護等機制。

開放接口層，主要實現了四種服務，一是鏈瑪協議，解決的是數據如何上鏈的問題。二是區塊鏈服務接口，提供了最基本的底層邏輯查詢。三是為新加入成員提供驗證服務的身份認證接口。四是輕客戶端，意味著別人可以無需任何部署，或者以最輕的節點加入進來。

最上面是大家能夠直觀感受到的應用層，信用證已經開始使用，福費廷也即將上線，未來還會拓展供應鏈金融、智慧零售等業務。

2、聯盟鏈發展的關鍵點

在構建聯盟鏈時，有哪些關鍵點是需要解決的？

? 資源的彈性擴容

? 動態成員管理

? 業務接入成本

? 可視化管理監控需要

首先，新機構加入的時候，最容易遇到資源擴容的問題，這個擴容可能是橫向擴張，也可能是新身份的擴容。其次，是新機構怎么加入的問題，包括它的通道、網絡、合約，能不能支持動態加入？再者是區塊鏈的門檻相對較高，傳統金融機構的業務該怎么接入？最后，對區塊鏈的一些賬本、合約，需要進行可視化的監控。

3、區塊鏈改造的經驗教訓

在落地業務時，會遇到哪些實際問題？王連誠將民生銀行的經驗分享出來，予以借鑒。

? 銀行的網絡開通都是點對點白名單開通，區塊鏈是典型的p2p架構

? 出網入網IP地址要求一致

? 使用kubernetes部署peer節點，智能合約無法本地運行

? 區塊鏈去中心化的設計，要求協調各方項目進度和上線窗口

我們在使用區塊鏈部署時確實遇到了很多問題。首先，民生銀行有自己的一套容器管理平臺，它不會對所有的應用程序開放管理權限，使得我們所有的智能合約都沒有在容器里面運行，而單獨找了一臺遠程機器進行部署，結果發現我們所有的智能合約頻繁重啟，原因就是合約沒有在本地部署造成了跨網絡，五分鐘內如果沒有任何數據流量會把報文斷掉。

還有一個問題，區塊鏈網絡是P2P的，而銀行網絡實際上都需要白名單單向開通，這本身就是一個需要權衡的問題。

另外，在一開始和中信對接的過程中，我們也遇到了一個問題，就是我們兩家銀行出網的地址和入網的地址完全不對等。

未來可以改進的方向：

? 集成Fabric1.2實現同一通道內的數據權限管理

? 切換CouchDB， 實現本地State中業務數據的Mango Query

? 支持RAFT共識算法，簡化Kafka、ZK帶來的部署復雜性

? 交易全鏈路分析工具，降低區塊鏈問題分析的成本

? 輕量級部署方案，更便捷的節點接入方式

在后期發展的過程，我們也緊跟著社區的一些新技術，包括Fabric 1.2通道內加密，也就是任何通道的數據可以在通道成員之間點對點發放，而其他成員無法看到，這在一定程度省略了原先采用的公鑰加密的方法。另外我們也會切換到CouchDB，實現離線數據的復查詢。最后是Fabric1.0的公式算法還停留在消息隊列，也就是Kafka、ZK，我們也會去嘗試用RAFT共識算法來簡化網絡配置的問題。

通過上文對民生銀行區塊鏈項目從業務場景、平臺設計到技術模型的全方位解讀，相信大家可以理解傳統金融業務進行區塊鏈改造并非一蹴而就，在實踐的過程中，社區成員貢獻的每一點創新，都將區塊鏈從技術理念推向大規模應用的路途中更進一步。