近年來逐漸走向大眾視野的區塊鏈技術，已經悄然延伸到眾多領域，逐漸顯現出“區塊鏈+”的巨大潛能。特別是在經濟金融領域，區塊鏈技術憑借安全、信任度高等特點，可以幫助金融活動的參與者防范風險、降低成本、提高效率，從而衍生出了多種應用模式。

區塊鏈技術作為金融科技核心技術之一，有著廣泛應用場景，發展前途廣闊。而商業銀行作為區塊鏈技術的積極參與者，區塊鏈技術究竟改變了銀行的哪些業務？未來又將產生哪些改變？為此，經濟日報記者調研了浙商銀行（4.590， -0.01， -0.22%）、郵儲銀行等商業銀行，尋求答案。

“區塊鏈+供應鏈”：

高科技“賬本”助力融資暢通

區塊鏈本質上是一種去中心化的分布式數據庫，是分布式數據存儲、多中心的點對點傳輸、共識機制和加密算法等多種技術在互聯網時代的創新應用模式。

通俗地說，可以把區塊鏈比作一種“賬本”。傳統賬本由一方“集中記賬”，而這種新式“賬本”可以在互聯網上由多方參與、共享，各參與方都可以“記賬”并備份，而每個備份就是一個“區塊”。每個“區塊”按時間順序線性相連，其結構特征使記錄無法被篡改和偽造。

作為無法篡改的高科技“賬本”，區塊鏈技術在經濟金融領域最直接的應用就是紓解供應鏈上的應收賬款沉淀難題。一直以來，企業在實際經營中大量采用賒銷模式延期結算，由此形成的應收賬款滯壓導致企業融資難、融資貴問題凸顯，制約著企業發展。截至2018年末，我國規模以上工業企業應收賬款總額14.3萬億元，占主營收入13.99%，應收賬款的平均回收期47.4天。

紓解中小企業融資難，盤活應收賬款是關鍵。此前，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發的《關于加強金融服務民營企業的若干意見》指出，商業銀行要依托產業鏈核心企業信用、真實交易背景和物流、信息流、資金流閉環，為上下游企業提供無需抵押擔保的訂單融資、應收應付賬款融資。

為具化這一政策精神，浙商銀行積極打造應收款鏈平臺，通過運用區塊鏈技術去中心化、公開透明、智能合約和不可篡改的特性，來解決應收賬款登記、確權等難題，把應收賬款改造成為區塊鏈債權流轉工具，幫助上下游中小企業盤活滯壓的金融資產。

對應收款鏈平臺上的核心企業來說，其簽發的區塊鏈應收款可在供應鏈商圈內流轉，有利于構建健康穩定的供應鏈生態圈；對上下游中小企業來說，其收到核心企業簽發的區塊鏈應收款后，不僅可分拆流轉給上游供應商，還可隨時轉讓給銀行進行融資，幫助企業乃至整體產業“去杠桿、降成本”。

“區塊鏈+商圈”：

拓展供應鏈“微笑曲線”

來自江蘇蘇州的吳江興盛包裝材料有限公司就是浙商銀行探索區塊鏈技術應用的受益者之一。

該公司主營紙箱輔料，為國內規模最大的滌綸制造商恒力化纖供貨，銷售金額占公司銷售收入逾四成。此前，興盛包裝與恒力化纖多以商票結算，結算周期長、票據盤活難。“大企業給的訂單資金占壓公司流動資金，拖久了，企業受不了。”企業負責人回憶說。

對此，浙商銀行運用應收款鏈平臺為恒力化纖搭建了供應鏈商圈。在平臺商圈上，恒力化纖采用“付款人簽發、承兌”模式向興盛包裝等其他供應商簽發應收款，并利用自己“閑置”的授信額度，向銀行申請保兌。與不易盤活周轉的商票不同，供應商們在這一平臺上收到區塊鏈應收款后，可以在浙商銀行直接變現或提用短期貸款，在線即可完成。

截至9月末，已有近60家來自上海、江蘇、浙江的上下游企業加入恒力化纖的商圈，累計簽發金額4.5億元，提用小企業短期貸款余額約2.3億元；恒力化纖在攜手浙商銀行幫助一批中小供應商獲取較低成本融資、共享金融科技紅利的同時，也進一步梳理和鞏固了自身供應鏈關系，拓展了自身供應鏈“微笑曲線”。截至6月末，類似這樣的平臺，浙商銀行共落地1800多個，幫助8000多家企業融通資金1700多億元，切實疏通了各類企業尤其是中小企業的資金“堵點”。

實際上，作為國內商業銀行應用區塊鏈技術的先行者之一，浙商銀行早在2016年就推出基于區塊鏈的移動數字匯票平臺，成為業內首家將區塊鏈技術應用于核心業務的銀行；2017年，他們又開發了應收款鏈平臺、倉單通等“區塊鏈+供應鏈金融”產品，并相繼建設“財易云”個人理財交易平臺、同業資產交易平臺等，實現了區塊鏈技術在公司業務、零售業務和金融市場業務的全覆蓋。

日前，浙商銀行的“一種區塊鏈密鑰管理系統及方法”被國家知識產權局授予發明專利，成為為數不多在區塊鏈技術領域具有專利的商業銀行之一。目前，該行還有多項區塊鏈相關專利正在實審中。

“區塊鏈+福費廷”：

緩解交互低效等多個痛點

同樣是先行者之一的郵儲銀行，在2015年10月成立了區塊鏈技術專項研究組，開展區塊鏈的技術研究和產品創新工作；2016年初，經過研究評估后，該行選定了兩個業務場景應用區塊鏈技術；他們還給行內的區塊鏈系統取了個系列名稱叫“U鏈”，這是“郵鏈”的諧音，代表郵儲銀行區塊鏈。

2016年10月，郵儲銀行U鏈托管業務系統成功投產上線，將原有業務環節縮短了60%至80%，令信用交換更為高效。2018年6月，郵儲銀行U鏈福費廷系統成功投產上線，實現了跨行國內信用證全流程鏈上交易、國內信用證項下貿易金融資產信息撮合、資產交易和業務全流程管理四大核心功能，并于2018年9月完成首筆區塊鏈福費廷跨行交易。

福費廷業務是在遠期國內信用證項下，開證行/承兌行做出付款承諾后，包買銀行無追索權地買入信用證項下未到期款項的業務。該業務規則復雜、材料多、時效性要求較高，傳統業務模式下需線下交單、審單等流程，并存在規則不同、交互低效、流程復雜、信息不對稱等“痛點”。

郵儲銀行U鏈福費廷業務系統采用了基于超級賬本的區塊鏈技術，運用區塊鏈的分布賬本、智能合約、共識機制等技術特性，推動實現福費廷業務的信息共享，提升跨行業務的處理效率，以及提高業務處理安全性。

具體來看，區塊鏈技術對于福費廷業務上的應用幫助在于：第一，資產持有行可以在線與信用證開證行、包買銀行達成三方共識，完成債權讓渡，提升了業務的處理效率。第二，在債權讓渡、單據憑證等智能合約的幫助下，能夠支持多方就數據一致性的理解，有效增強交易主體互信，降低信用風險。第三，交易撮合功能可提高機構之間的詢報價和交易達成效率。第四，通過區塊鏈技術共享賬本可實現交易平等、信息透明及協同共贏。第五，支持API接口接入方式、Web頁面訪問多模式，接入平臺方便快捷。該系統上線以來，業務累計金額超過100億元。

郵儲銀行有關人士表示，目前，該行正在開展U鏈福費廷業務系統2.0版本升級改造工作，包括與其他聯盟鏈的跨鏈組網功能，跨鏈完成后，將會繼續擴大郵儲銀行福費廷交易規模，完善系統生態。“郵儲銀行要進一步拓展區塊鏈基礎服務平臺，將行內優勢業務能力產品化，聚焦細分市場，做大業務規模，建立支持多種部署方式的郵儲銀行區塊鏈服務平臺級業務模式。”該人士說。

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