近兩年汽車以租代購(gòu)進(jìn)入了高速發(fā)展期，現(xiàn)在市場(chǎng)客觀條件已經(jīng)非常適合汽車以租代購(gòu)發(fā)展。這是因?yàn)樽鳛槠囅M(fèi)金融的主要組成部分，汽車消費(fèi)貸款滲透率已經(jīng)達(dá)到了35%，這個(gè)滲透率已經(jīng)和國(guó)際上汽車金融比較發(fā)達(dá)的國(guó)家相差無(wú)幾。而作為汽車消費(fèi)金融重要的組成部分，汽車以租代購(gòu)在國(guó)內(nèi)的滲透率只有大約3.6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國(guó)46%的汽車以租代購(gòu)滲透率。

中國(guó)之所以汽車以租代購(gòu)滲透率如此之低，最主要的原因是國(guó)家政策在1981年——2003年的22年間對(duì)汽車以租代購(gòu)進(jìn)行了嚴(yán)格的限制。

2015年9月國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于加快融資租賃業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》，全面系統(tǒng)部署加快發(fā)展融資租賃業(yè)。我國(guó)的融資租賃行業(yè)進(jìn)入高速發(fā)展階段，其中汽車以租代購(gòu)（汽車融資租賃直租業(yè)務(wù)）更是起到了帶頭引導(dǎo)作用，經(jīng)過兩年來(lái)的發(fā)展，現(xiàn)在汽車以租代購(gòu)（汽車融資租賃直租業(yè)務(wù)）已經(jīng)進(jìn)入高速發(fā)展階段。

因?yàn)槠囈宰獯?gòu)發(fā)展時(shí)間較短，絕大部分從業(yè)者都是從傳統(tǒng)汽車金融公司、商業(yè)銀行、擔(dān)保公司等公司或者完全不相干行業(yè)轉(zhuǎn)行過來(lái)的從業(yè)人員。

汽車以租代購(gòu)和傳統(tǒng)汽車消費(fèi)金融有著很大的區(qū)別，用傳統(tǒng)汽車消費(fèi)金融的方式運(yùn)營(yíng)汽車以租代購(gòu)，必然會(huì)影響企業(yè)健康快速發(fā)展。今天作者從風(fēng)控的角度說一下汽車以租代購(gòu)的風(fēng)控體系搭建。

汽車以租代購(gòu)風(fēng)控體系的搭建分為四大部分：

一、產(chǎn)品設(shè)計(jì)

汽車金融公司、商業(yè)銀行等傳統(tǒng)汽車消費(fèi)貸款的主要經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)都是國(guó)家銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管的金融機(jī)構(gòu)，所以對(duì)應(yīng)的監(jiān)管政策比較嚴(yán)格。很多汽車消費(fèi)貸款的產(chǎn)品設(shè)計(jì)會(huì)受到限制，例如首付比例、貸款期限等，國(guó)家政策都有嚴(yán)格限制。

汽車以租代購(gòu)的主要經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)一般為融資租賃公司或經(jīng)營(yíng)租賃公司，這些公司的產(chǎn)品都不受國(guó)家政策限制，那么不受國(guó)家政策限制，是不是就可以隨意設(shè)計(jì)產(chǎn)品了呢？不是！因?yàn)槌藝?guó)家政策限制，還需要考慮市場(chǎng)環(huán)境、客戶特點(diǎn)、公司資源等問題。

就因?yàn)椴皇車?guó)家政策限制，近兩年的很多汽車以租代購(gòu)公司設(shè)計(jì)了很多“與眾不同”的產(chǎn)品。結(jié)果反而造成了大量退車、大量被騙車等惡性事件，就是因?yàn)檫@些公司設(shè)計(jì)產(chǎn)品的時(shí)候沒有充分考慮各方面的問題。

汽車以租代購(gòu)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)是風(fēng)控體系的第一道防線，一定要設(shè)計(jì)盡量少缺陷的產(chǎn)品，避免公司運(yùn)營(yíng)過程中產(chǎn)生不可避免的問題。

汽車以租代購(gòu)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)一定要綜合考慮國(guó)家政策、市場(chǎng)環(huán)境、客戶特點(diǎn)、公司資源、車輛采購(gòu)價(jià)格、車輛價(jià)格穩(wěn)定行、車輛貶值情況、二手車市場(chǎng)供需關(guān)系、黑車市場(chǎng)車輛價(jià)格等問題，同時(shí)充分考慮風(fēng)控問題，這樣才能設(shè)計(jì)出合理的產(chǎn)品模型。

二、租前審核

汽車以租代購(gòu)的租前審核不能完全照搬汽車消費(fèi)貸款的審核模式，汽車以租代購(gòu)的客戶群體為大量次級(jí)客戶，一般在征信資料和基礎(chǔ)資料等方面都有一些瑕疵。

如何在大量次級(jí)客戶中挑選適合的汽車以租代購(gòu)客戶，需要租前審核根據(jù)行業(yè)特點(diǎn)和風(fēng)控特點(diǎn)制定不同于汽車消費(fèi)貸款的審核標(biāo)準(zhǔn)。汽車以租代購(gòu)的租前審核要重視實(shí)際不重視形式，用一些適合實(shí)際操作的流程，保證實(shí)際客戶審核的效果，而不是僅僅重視一些書面的形式。具體標(biāo)準(zhǔn)為：

1. 真實(shí)有效的身份信息

2. 穩(wěn)定的收入來(lái)源

3. 穩(wěn)定的生活工作環(huán)境

4. 現(xiàn)場(chǎng)考察的影像記錄

順便說一下，很多人認(rèn)為現(xiàn)在都是高科技了，要提高工作效率，現(xiàn)場(chǎng)考察效率低下，不適合以后發(fā)展。作者想說一下，說這話的人還是停留在汽車消費(fèi)貸款的思維模式。

汽車以租代購(gòu)95%以上的門店都不會(huì)超過每月30單業(yè)務(wù)，本來(lái)就存在工作不飽和的情況，還拿提高效率的問題作為主要問題去解決，明顯的是不知道企業(yè)的主要矛盾在哪里！實(shí)際考察能規(guī)避掉絕大部分風(fēng)險(xiǎn)客戶，很多時(shí)候，最原始的辦法也是最有效的辦法。

三、租中管理

汽車以租代購(gòu)不同于傳統(tǒng)汽車消費(fèi)貸款簡(jiǎn)單的金融服務(wù)，所以需要加深客戶粘性，在服務(wù)客戶的過程中嵌入風(fēng)控管理的一些流程，這樣才能保證風(fēng)控體系的連續(xù)性。

租中管理分為合同期的敏感階段管理、客戶溝通、車輛監(jiān)控、車輛服務(wù)等相關(guān)措施。

四、租后管理

汽車以租代購(gòu)客戶在合同履行期間，一旦出現(xiàn)了違約，公司要快速啟動(dòng)租后管理措施，盡量避免公司損失。

汽車以租代購(gòu)主要的租后管理措施包括：

1．電話催收

2．上門催收

3．自主收車

4．三方收車

5．刑事報(bào)警（要有對(duì)應(yīng)收集的數(shù)據(jù)）

6．司法訴訟

7．保險(xiǎn)理賠（相關(guān)履約險(xiǎn)，盜搶險(xiǎn)不適用）

8．壞賬財(cái)務(wù)處理等

汽車以租代購(gòu)的風(fēng)控體系搭建，一定要從前到后、從上到下都建立風(fēng)控意識(shí)，建立重視實(shí)際不重視形式、全員風(fēng)控等意識(shí)，設(shè)計(jì)好產(chǎn)品模式和相關(guān)流程，為公司發(fā)展保駕護(hù)航。

以上就是汽車以租代購(gòu)風(fēng)控的常規(guī)體系搭建。汽車以租代購(gòu)的風(fēng)控體系搭建要從前到后、從上到下都建立風(fēng)控意識(shí)，建立重視實(shí)際不重視形式、全員風(fēng)控等意識(shí)，設(shè)計(jì)好產(chǎn)品模式和相關(guān)流程，才能形成有效的保護(hù)。

其實(shí)說起汽車金融風(fēng)控，我們不能不提的就是智信通科技的汽車金融風(fēng)控方案，真正為企業(yè)發(fā)展保駕護(hù)航！