銀行如何從使用區塊鏈中獲益，銀行如何使用區塊鏈技術？這些類似的問題已經被金融科技公司、銀行和監管機構反復問過。

要回答這個問題，你必須明白，企業的哪些品質讓區塊鏈成為一個有吸引力的命題。Juniper Research在2017年指出，需要在交易中保持透明度的公司，目前依賴于基于紙張的遺留存儲系統，并且在其各部門之間交換的大量信息有利于區塊鏈的最大利益。銀行業的業務有這三個特點。

銀行將采用何種技術？

與其他行業不同，銀行不經常測試新技術。除非像區塊鏈這樣的技術變得廣泛、穩定和安全，否則銀行非常不愿意考慮使用這項技術。

銀行采用符合以下標準的技術：

1。這項技術必須被證明是安全的。這是顯而易見的，考慮到銀行每天都要進行數十億美元的交易。任何地方的違約都幾乎可以立即動搖所有企業的根基。

區塊鏈是否符合安全標準？是的。

2。這項技術必須被廣泛接受。沒有一家銀行在筒倉里工作;它們在區域、國家和國際層面與其他銀行協同工作。這意味著，如果一項技術沒有得到廣泛使用，也沒有帶來普遍的標準，那么每家銀行都需要設計出與其他銀行進行交易的獨立流程——這將很快變得不合理。

區塊鏈被廣泛接受嗎？還沒有。

3.這項技術必須得到監管機構的支持。銀行業必須嚴格遵守法律。如果監管部門不相信這項技術是不可滲透的，并且具有潛在的可擴展性，那么事情就不會繼續下去了。

監管機構相信嗎？目前還沒有，但SEC的未決決定可能會對他們的前景產生積極影響。

4。這項技術必須具有前瞻性，并對未來的整合開放。考慮到需要采取的預防措施和獲得銀行服務的眾多渠道，在銀行部署技術是一個相當昂貴的過程。如果一項技術不能保證很容易地與未來的變化集成，那么接受它是沒有意義的。

區塊鏈是否足夠靈活，能夠應對未來的變化？是的。

5。這項技術必須提供簡單的登機服務。任何過于復雜的東西都不太可能在銀行中得到青睞，這主要是因為它既可以減緩操作，也可以使系統容易受到人為錯誤的影響。

區塊鏈有提供簡單的登機服務嗎？銀行正與各種機構合作。

6。技術必須明確定義義務和控制。銀行交易都是關于問責制的。對于一項被采用的技術，它必須能夠定義控制在哪里，確切地說，是在哪里停止。

區塊鏈有這些定義嗎？有了區塊鏈，記錄就以不可變的方式清晰地建立起來。內部控制是銀行尚未提出的問題。

7。這項技術必須開辟新的機遇。這項新技術必須削減成本，開辟新的收入來源。換句話說，價值主張必須是明確的。

區塊鏈的價值主張是否清晰？區塊鏈可以加強或改進當前的實踐，創造新的機會。作為一個例子，區塊鏈可以改變商業地產租賃的銀行擔保。

使用區塊鏈技術的銀行

盡管區塊鏈起源于技術，但它在金融和銀行業領域的明顯應用是巨大的。這是由于區塊鏈技術的三個主要特征：防篡改記錄、安全性和有效性，以及一個彈性系統。此外，凱捷援引桑坦德銀行的一份報告稱，區塊鏈有可能為銀行節省1500-200億美元的基礎設施成本。

所有這些都促使銀行和金融機構在以下領域與區塊鏈密切合作：

韓國聯合銀行（KFB）

舊系統：20多年來，傳統的、低效的驗證系統。

新系統：使用區塊鏈進行身份驗證，并替換現有的身份驗證方法

韓國的韓國銀行聯盟（KFB）推出了一個基于區塊鏈技術的新的身份驗證系統。這個名為BankSign的新系統在2018年4月進行了試運行。

值得注意的是，政府當局早些時候堅持要求銀行堅持傳統的身份驗證系統。后來，政府批準了這一新系統，表明當局發現該系統是萬無一失的、堅固的、可伸縮的。

這個新系統是用來取代現有系統的，它是在三星的區塊鏈平臺上建立起來的。

瑞穗銀行和日本保險公司

舊系統：傳統的貿易交易需要幾天時間才能完成。

新系統：使用區塊鏈技術完成與貿易融資相關的所有流程

日本瑞穗銀行、日本保險公司幫助Marubeni Corporation會社和完成了一筆貿易融資交易，使用的是分布式記賬技術。去年7月，整個交易都是使用區塊鏈技術進行的。

購買協議后，發出信用證的要求。信LC是Letter of Credit的縮寫，是一家銀行向另一家銀行開出的信用證，為銷售交易提供了擔保。

在瑞穗的信用證上，貨物的裝運是預定的，這是一項涉及到文件登記的活動。交付貨物、結算支付、移交貿易文件以及所有后續的流程和文件，直到最終的資金結算——所有這些都是使用區塊鏈進行的。

注：2018年5月，匯豐銀行進行了一項類似的交易，涉及從阿根廷向馬來西亞出口大豆。

來自瑞銀的公用事業結算幣（USC）

舊系統：傳統的系統更慢，更貴。

新系統：支付、結算和有效繞過票據交換所

瑞士銀行近三年前推出了首個USC。隨著時間的推移，瑞銀也加入了一些世界領先銀行的行列。USC被認為是一種幫助使用區塊鏈進行支付的產品。

USC本身并不是一種加密貨幣，而是一種針對抵押品的數字貨幣，由現金資產支持。這些代幣可以被銀行用來支付另一種貨幣，或者更快、更有效地購買證券。它將為每一種主要貨幣（英鎊、美元、歐元等）提供一個版本或一個等價物。

西班牙銀行

舊系統：現有系統效率低下，需要幾天時間才能完成。

新系統：用分布式記賬技術取代企業貸款的流程

今年4月，西班牙銀行（Banco Bilbao Vizcaya）成為首家使用區塊鏈技術進行企業貸款的全球銀行。分布式記賬技術被用來跟蹤75萬歐元貸款的進展情況。該銀行報告稱，它將談判時間從幾天縮短至數小時。

最近，BBVA與工程集團ACS簽署了1.17億美元的貸款。除了提高透明度之外，區塊鏈還授權貸款人和借款人獨立監控合同的各個階段。

英國桑坦德銀行

舊系統：當前的系統是昂貴的，至少需要兩天的時間。

新系統：幫助客戶更快地支付國際支付

今年4月，英國桑坦德銀行推出了其區塊鏈支持的國際匯款服務。這項名為桑坦德的服務將允許客戶從一個國家轉移到另一個國家。

在桑坦德銀行的一種支付方式中，有兩件事是很重要的。第一，該服務面向零售客戶。這標志著區塊鏈對零售銀行客戶的好處的傳遞。到目前為止，區塊鏈支持的銀行服務基本上只面向企業客戶。

其次，該服務允許在同一天進行轉賬，或者在某些情況下，在第二天進行轉賬。這證明了區塊鏈對傳統銀行方法的速度優勢。

除了提高效率之外，分布式的分類賬技術支持系統預計將減少客戶對賬的需求，這是傳統會計實踐中常見的做法。

印度的銀行

就像其他地方的銀行一樣，印度的銀行已經開始試驗區塊鏈技術。以下是一些正在測試區塊鏈技術的印度銀行：

是的，銀行使用Cateina技術的解決方案

在2017年1月，YES Bank利用區塊鏈技術進行供應商融資。該技術被用于Bajaj電力公司的供應商。

所有的交易都是由Cateina技術公司開發的智能合約（鏈碼）進行的。在IBM Watson的認知服務的支持下，YES bank能夠向Bajaj電力公司的供應商支付資金。整個過程通常需要4天左右，但使用區塊鏈，交易幾乎是實時完成的。

ICICI銀行使用Stellar

ICICI已經開始使用區塊鏈來監督資金的流動。使用Stellar的開源分布式賬本，無論是在印度還是在國外，都可以轉移資金。

這種轉移可以通過使用Stellar平臺的免費移動錢包應用來實現。雖然轉移的資金是常用的法定貨幣，但這些交易是在內部用一種叫做lumens的加密貨幣進行的。

印度國家銀行使用BankChain

BankChain是37家會員銀行和金融機構的共同努力，其中包括SBI、德意志銀行、巴羅達銀行、進出口銀行、Kotak Bank和IndusInd銀行。BankChain旨在為銀行探索和充分利用區塊鏈技術。

SBI首先使用銀行鏈來建立基于分布式記賬技術（DLT）解決方案的智能合約。他們從2017年11月開始進行兩項測試。智能合約背后的邏輯基本上是將銀行貸款的風險最小化。智能合約是使用DLT編寫的，這使它們成為公共的、可追蹤的和不可變的。這樣，他們就不需要執行中間人或代理。BankChain是由初創公司的初始鏈技術運營的。

SBI的下一步是使用區塊鏈進行KYC（了解你的客戶）。正如IBM所觀察到的，證明你是誰的過程是不合時宜的。這意味著有相當大的升級空間。

Axis銀行使用Ripple

2017年11月，Axis銀行推出了由區塊鏈驅動的國際支付服務。區塊鏈解決方案使用了Ripple的企業解決方案。

Ripple的解決方案將幫助印度的零售客戶通過RAKBANK獲得阿聯酋的付款，該銀行也被稱為“國家銀行”。它還將允許企業客戶通過渣打銀行從新加坡獲得付款。

除此之外，7家印度銀行也加入了由infosy牽頭的區塊鏈，名為“貿易連接”。

在銀行業使用區塊鏈的挑戰是什么？

在銀行中使用區塊鏈技術的好處是顯而易見的。但由于區塊鏈是一項最新的技術，它遇到了很多挑戰。最好的前景是用非常謹慎的樂觀態度來看待區塊鏈。

其結果是，即使在多家銀行成功地測試了各種產品的區塊鏈之后，銀行的全心和完全采用區塊鏈仍未發生。以下是區塊鏈面臨的一些主要挑戰：

阻力：銀行幾十年來一直在與既定的做法合作，有些甚至更長。其結果是，銀行業內部存在一種自然的慣性。因此，在區塊鏈上存在著各種各樣的阻力。

試驗證明了區塊鏈網絡的安全性。然而，從銀行的角度來看，與行業規模及其關鍵性質相比，這些試驗的數據規模和結果都非常小。所以阻力仍然很大。

監管漏洞：作為一項技術，區塊鏈從根本上來說是前所未有的。歷史上沒有什么可以與之相比的。安永的一份報告估計，在中央銀行有多達30名員工正在研究區塊鏈，但目前還沒有明確的法律或法規可以作為參考，以促進在銀行業更廣泛地使用區塊鏈。

此外，銀行認為，該網絡還沒有成熟到可以有普遍監管的水平。缺乏普遍接受的規定是一個重大挑戰，也可能是最大的挑戰。

多種模式：也許在讓銀行以一種成熟的方式接受區塊鏈的競賽中，金融科技公司無意中開發出了不同的模型。

因此，這里沒有一個是多個模型。這些模型需要一些縫合才能協同工作。在多個解決方案之間需要的任何縫合都有可能減緩采用的速度——從銀行的角度來看，縫合也會使模型變得脆弱。簡而言之，與所有模型的完全兼容性還不是現實。

技術滯后：銀行不是技術專家。他們的團隊中充滿了理解信貸和利率的人，這比他們了解新興技術要好得多。

由于每個團隊中只有少數人理解區塊鏈，銀行覺得他們的團隊可能還沒有足夠的知識來實施新技術。從總部到分支機構的員工，在每個部門都能完全執行基于區塊鏈的交易之前，需要接受教育、培訓和測試。因此，銀行覺得自己沒有足夠的裝備來完全采用一種全新的、具有突破性的技術。

兼容性問題：銀行，根據其業務的本質，在他們所采取的每一件事上都是謹慎的。另一方面，區塊鏈是顛覆性技術的產物。因此，這兩者是截然不同的。

為了讓這兩家公司長期合作，銀行將不得不擺脫對采用新事物的擔憂。區塊鏈，就其本身而言，將不得不證明它是完全穩定和安全的。這兩種情況都需要一點時間。

還有其他的挑戰。例如，EY Round Table研究報告顯示，區塊鏈80%的挑戰是“缺乏處理容量、彈性等能力”。

結論

也許對分布式記賬技術的最終測試是采用區塊鏈的銀行部門。這是因為銀行業幾乎是技術普及的最后一道防線，因為銀行在采用新流程和更新技術方面持謹慎態度。目前還沒有足夠的用例來幫助銀行將區塊鏈引入主流交易。

如今，在銀行業全面采用區塊鏈技術并不是現實。事實上，我們可能要等上一段時間才能看到完整的商業展示。這可能也是一個好主意，因為區塊鏈網絡將需要時間來解決銀行和監管機構可能面臨的每一個問題。