隨著區塊鏈上升至國家戰略，金融機構開始加大在區塊鏈領域的投入。而與此同時，監管也在收緊，除了央行發布風險提示外，銀保監會處非聯辦近期提示防范以“虛擬貨幣”“區塊鏈”名義非法集資。在此過程中，銀保監會監管重點在哪兒？商業銀行作為DCEP運行的中間層將發揮什么作用？

原中國銀監會黨校副校長、銀保監會國有重點金融機構監事會正局級監事陳偉鋼對新京報記者表示，區塊鏈能解決理財、信托、基金收益不透明的問題，在落地過程中，銀保監會在資金投向、現金管理、現金支付渠道等嚴格監管銀行、保險機構。同時，DCEP落地后貨幣流通與銀行聯系緊密度降低，而商業銀行間競爭或更激烈。

加強資金投向等管理 炒幣所得資金也不得轉入銀行賬戶

新京報：銀保監會處非聯辦近期提示防范以“虛擬貨幣”“區塊鏈”名義非法集資。銀保監會監管重點在哪兒？

陳偉鋼：監管部門首先要保護消費者利益，有三部分業務是禁止的。首先是禁止銀行將資金直接或間接地流向虛假的、違規的區塊鏈投資標的。要求銀行控股的投資公司在投放資金前需要足夠了解被投公司的科技成色，是否惡意炒作區塊鏈概念，是否從事ICO等違法業務。

第二，銀行不能為以“虛擬貨幣”“區塊鏈”名義進行非法集資的項目提供支付、轉賬渠道和交易賬戶。最直接的就是，炒幣所得資金不得轉入銀行賬戶。

第三，銀行自身的金融科技創新也要防止虛假的區塊鏈炒作。銀行可以應用區塊鏈技術，但在應用之前，要充分評估技術是否符合業務邏輯，公司是否具備足夠的資質，是否達到應有的風控水平等，確保消費者權益得到保護。

新京報：工信部近期表示將會同銀保監會等有關部門，推動新零售、區塊鏈與工業互聯網的有機結合，銀保機構將發揮什么作用？

陳偉鋼：銀保監會一直積極引導和支持金融機構服務實體經濟和中小微企業，做好普惠金融。運用區塊鏈技術開展銀行應收賬款、票據、供應鏈等領域的實際應用，可以提高交易的公平性和透明度，有效杜絕暗箱操作，提高交易各方的信任度。以新零售為例，利用區塊鏈可以實現產品的產地溯源、產質溯源、產戶溯源、物流溯源等，在供應鏈上下游的支付過程中，利用區塊鏈的智能合約，銀行實現貨款自動轉賬，既提高了交易效率，也防止了供應鏈中三角債的形成。

應用在銀行對小微企業的貸款上，區塊鏈更能發揮神奇的作用。銀行對小微企業的貸款，最怕的是信息不對稱，銀行和保險公司不了解企業的真實情況，以至于銀行不敢貸、保險公司不敢保。應用區塊鏈以后，各關聯企業、銀行和保險公司都在一個鏈上，企業的一舉一動都在鏈上反映，企業債務、生產情況、銷售情況、產品質量反饋、營業額、凈利潤等都一目了然，保險公司和銀行對企業情況足夠了解，就有底氣為企業服務，一旦發生風險時可以及時止損，所以，到那時，好的小微企業貨款難、貸款貴的問題就不存在了，但差的小微企業日子會更加難過，這也能起到優勝劣汰的作用。

新京報：開發區塊鏈系統需要大量投入，規模較小的銀行、保險機構怎么辦？

陳偉鋼：目前在區塊鏈技術落地上走在前面的還是大行，畢竟他們的資金實力更強，人才更多，應用場景也更廣泛，比如工、農、中、建、交、招等規模比較大的銀行，中小銀行做得比較好的也有，據我所知，浙商銀行（4.770， 0.02， 0.42%）應用區塊鏈技術開展供應鏈應收賬款融資做得就比較好。

我認為未來區塊鏈發展到一定程度，將會出現標準化、制式化的產品，也就是開源軟件，中小銀行應用開源軟件實現區塊鏈技術的普及，也就是像運用windons軟件一樣，中小銀行沒有必要自己開發一套系統。

DCEP落地后商家選擇存款行更自由 將加劇商業銀行競爭

新京報：DCEP落地中，商業銀行將發揮什么作用？

陳偉鋼：其實，央行DCEP的發行跟現在央行發行紙鈔的過程類似。印鈔廠印出鈔票后，錢怎么到大家手中的呢？以發工資為例，單位會在商業銀行開戶，央行的錢會通過商業銀行給到個人。例如，單位將工資打給我們后，我們會收到一串數字，這些數字是實實在在的貨幣，是數字化的紙幣，與現在存在銀行的存儲卡不同，存儲卡里的錢實際上在銀行，人們到商店購物時，把錢付給商店，實際上是個人開戶銀行支付給商店的開戶銀行，是銀行與銀行之間的轉賬。

DCEP的不同之處是，我們的工資不再放到商業銀行，而是放在人們的數字錢包中，這個央行的數字錢包就相當于原來的銀行卡。到商店購物時，人們不需要與銀行發生關系，購買者手中的數字錢包可以直接向商家的數字錢包轉賬，實現了貨幣的點對點轉移。商家的數字錢包里收到的是實實在在的貨幣，這些貨幣需要存到銀行里生息，由于貨幣的流通與銀行聯系不那么緊密了，所以，商家選擇存款的銀行更自由了，對銀行來說或許競爭會更加激烈。

新京報：在央行DCEP發行后，會給商業銀行帶來什么樣的影響？

陳偉鋼：運行DCEP之后，商業銀行的運行系統會更加復雜，也就是在原有系統下，要新增一個DCEP系統。最直觀的是，每個商家都要增加一個新的設備，用于接收電子錢包的錢，這是一個可以離線支付和接收的設備系統，直接與客戶進行點對點操作。

新京報：DCEP對普通百姓而言是更安全了還是更不安全了？

陳偉鋼：任何一個新生事物都有兩面性，但用發展的眼光看，一定是越來越好的。就安全性而言，總體來看是更高了。因為電子錢包可以比銀行卡有更多的保密形式，除了密碼外，可以有指紋、刷臉、虹膜、聲音等生物性身份識別技術，更能判別是否本人使用。即使丟失，密碼被人破解，也可以把盜竊的人找到，因為電子錢包里的錢都有號碼，當你丟失錢包后掛失，你錢包里的錢就被鎖定，再使用時就會被發現。所以，防盜竊的功能更好了。

區塊鏈能解決理財、信托、基金收益不透明的問題

新京報：區塊鏈技術將給銀行業帶來哪些機遇？

陳偉鋼：區塊鏈技術帶來最直接利好的行業就是銀行，因為可以提高銀行的風控能力。區塊鏈的核心價值是建立更好的信任機制，而銀行本身就是最講誠信的地方，所以老百姓（64.830， 0.47， 0.73%）敢把錢交給銀行存款或者理財投資，這本身就是對銀行的信任。但由于信息的不對稱，一些金融機構出現不誠信的行為，比如信托、理財方面，有些金融機構未告知消費者實際的收益，在實際收益較高的情況下謊稱收益較低，或者干脆說產品賠錢了。這種情況在銀行代銷的基金和信托產品中也存在，在目前條件下，消費者就算心有懷疑，也很難查賬，但是通過資管產品相關數據同步到區塊鏈上，消費者可以清晰看到每一筆錢的走向，就不存在欺詐問題。所以，區塊鏈技術是保護金融消費者和投資者的。

針對消費者擔心的隱私泄露問題，其實區塊鏈的保密機制可以自主定義，就跟你的微信朋友圈可以設置開放權限一樣。例如銀行里的個人信息，可以設置成多個等級，如國家安全部門、公安、紀檢監察、監管部門等，可以查到最全的信息，對一般企業或個人就不需要開放那么多權限，在交易過程中能看到與你交易相關的信息就行。

另一個落地的場景是供應鏈金融。通過區塊鏈技術，所有上下游的企業通過智能合約，實現誠信交易，例如通過區塊鏈，可以讓白條變成人民幣。在區塊鏈環境下，借條通過智能合約，當借條設置的條件滿足時，區塊鏈會自動兌現合約，這張白條就有相當于人民幣一樣的價值。供應鏈中設置滿足一定條件下借貸方自動轉賬的程序，那么就不會存在惡意逃廢債情況。

另外可以落地的場景還包括在區塊鏈上認證票據，杜絕票據作假、詐騙的情況，甚至通過區塊鏈進行國際結算，提高國際貿易間的轉賬效率。

新京報：在銀行和保險領域還有哪些業務有潛力通過區塊鏈技術賦能，但目前尚未被落地？

陳偉鋼：保險也可以利用區塊鏈，比如飛機的延誤險。目前很多情況下保險公司都會利用各種借口不予賠償，但實際上這是不合理的，違背了設置延誤險的初衷。利用區塊鏈，可以確保在觸發某種情況下，比如飛機延誤的絕對時間，系統自動理賠，不需保險公司同意。

但是這類技術的落地很難。以往的銀行和保險都是中心化運營，機構是強勢方，消費者是弱勢方，通過區塊鏈，實現了去中心化，增強了消費者的話語權，對于銀行和保險機構而言，權利會有很大的削弱。因此，這類產品很難推廣，監管層面也只能是鼓勵機構推廣，不會強制機構使用。

新京報：在金融領域，區塊鏈的應用有哪些趨勢？

陳偉鋼：我認為區塊鏈現在有十大趨勢：1．區塊鏈行業應用加速推進，從數字貨幣向非金融領域滲透擴散；2．企業應用是區塊鏈的主戰場，聯盟鏈與私有鏈會成為主流方向；3．將催生多樣化的技術方案，使區塊鏈性能不斷得到優化；4．區塊鏈與云計算的結合將越來越緊密；5．區塊鏈安全問題日益凸顯，安全防護需要技術和管理全局考慮；6．區塊鏈跨鏈需求增多，多聯互通的重要性凸顯；7．區塊鏈競爭日益激烈，專利爭奪成為競爭重要領域；8．區塊鏈投資持續火爆，代幣眾籌模式累積的風險值得嚴重關注；9．區塊鏈技術用于監管的條件越來越成熟；10．區塊鏈的標準化、規范化、開源化的重要性日趨凸顯。

新京報記者 張姝欣

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