“進(jìn)一步分析區(qū)塊鏈的應(yīng)用場(chǎng)景，有利于我們認(rèn)識(shí)區(qū)塊鏈的重要應(yīng)用，并與相關(guān)的浮夸、不切實(shí)際甚至詐騙的東西劃清界限?！敝袊?guó)人民銀行科技司原司長(zhǎng)、國(guó)家信息化專家咨詢委員會(huì)委員陳靜在近期接受新京報(bào)采訪時(shí)表示，對(duì)于引導(dǎo)區(qū)塊鏈技術(shù)更好地推動(dòng)金融業(yè)發(fā)展，當(dāng)下需要找出區(qū)塊鏈適合的應(yīng)用場(chǎng)景，進(jìn)一步解決相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)化、信息安全等相關(guān)問(wèn)題。

關(guān)于數(shù)字貨幣的發(fā)展，陳靜認(rèn)為，在中國(guó)電子貨幣空前發(fā)展的情況下，要進(jìn)一步分析我國(guó)貨幣體系還有哪些地方不適應(yīng)中國(guó)生產(chǎn)力和社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。中國(guó)推出數(shù)字貨幣DC/EP要考慮好市場(chǎng)需求、法律合規(guī)和技術(shù)實(shí)現(xiàn)三大問(wèn)題。他建議，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，中國(guó)的數(shù)字貨幣發(fā)行要積極，同時(shí)要高度謹(jǐn)慎、腳踏實(shí)地做探索。不妨把困難和問(wèn)題想多一點(diǎn)，切實(shí)防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。

而對(duì)于近期頻受關(guān)注的刷臉支付，在陳靜看來(lái)，什么場(chǎng)合可以用刷臉支付，應(yīng)該有合理、詳細(xì)的規(guī)定。什么企業(yè)能利用人臉識(shí)別技術(shù)，也需要有門檻和監(jiān)管要求。在不斷改進(jìn)、強(qiáng)化安全措施的前提下，在一些應(yīng)用場(chǎng)景刷臉支付很有前途。

談區(qū)塊鏈運(yùn)用

需找出適用場(chǎng)景，解決標(biāo)準(zhǔn)化和信息安全等問(wèn)題

新京報(bào)：2018年，您提出要警惕將區(qū)塊鏈泛化、絕對(duì)化、甚至神化，反對(duì)將其視作能“顛覆傳統(tǒng)金融IT架構(gòu)”的說(shuō)法。對(duì)于金融領(lǐng)域的應(yīng)用，您看好區(qū)塊鏈技術(shù)在哪些場(chǎng)景或環(huán)節(jié)發(fā)揮作用？

陳靜：隨著比特幣的出現(xiàn)，區(qū)塊鏈引起全世界的關(guān)注，中國(guó)政府、社會(huì)各界高度重視。我們要科學(xué)、冷靜、客觀、全面地認(rèn)識(shí)區(qū)塊鏈，促進(jìn)區(qū)塊鏈對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展發(fā)揮更好的作用。

在人類社會(huì)的發(fā)展中，信息系統(tǒng)中心化是一個(gè)歷史進(jìn)步。但現(xiàn)在的問(wèn)題是，在信息系統(tǒng)中心化一統(tǒng)天下的情況下，有部分應(yīng)用場(chǎng)合是去中心化、去信用中介支持時(shí)效率更高、成本更低。這就是區(qū)塊鏈大有用處之地。我認(rèn)為，區(qū)塊鏈技術(shù)是整個(gè)信息社會(huì)里處理技術(shù)的一種創(chuàng)新、發(fā)展和補(bǔ)充，而不可能全部替代中心化處理架構(gòu)。我認(rèn)為，需要強(qiáng)調(diào)區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景的三大要素：區(qū)塊鏈上的節(jié)點(diǎn)不是很多、同時(shí)處理的交易數(shù)（并發(fā)數(shù)）不是很高、同時(shí)又沒(méi)有現(xiàn)成適用的中心化處理機(jī)制和條件（或者建立成本過(guò)高）。這三個(gè)條件缺一不可。

很高興看到，最近一段時(shí)間以來(lái)，區(qū)塊鏈應(yīng)用不切實(shí)際的東西在減少。值得高度重視的是，最近黨中央高度重視區(qū)塊鏈創(chuàng)新應(yīng)用后，社會(huì)上有人利用來(lái)搞一些虛假的、欺詐違法的東西。必須與之劃清界限。

關(guān)于區(qū)塊鏈在金融領(lǐng)域的應(yīng)用前景，去年我講過(guò)供應(yīng)鏈金融等。很高興看到今年銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)文件，鼓勵(lì)推動(dòng)區(qū)塊鏈在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的應(yīng)用。同時(shí)，在跨境金融服務(wù)、信用證管理、部分跨境支付清算等方面，區(qū)塊鏈運(yùn)用符合前述三個(gè)條件，應(yīng)有很好的應(yīng)用。在國(guó)家外匯管理局的領(lǐng)導(dǎo)和指引下，人民銀行的中鈔信用卡公司開發(fā)建立了跨境金融區(qū)塊鏈服務(wù)平臺(tái)，已在17個(gè)省市、自治區(qū)應(yīng)用，為中小外貿(mào)企業(yè)等提供了高效、快捷的融資服務(wù)。

新京報(bào)：要想引導(dǎo)區(qū)塊鏈技術(shù)更好地推動(dòng)金融業(yè)發(fā)展，當(dāng)下需要做好哪些工作？

陳靜：第一個(gè)工作還要進(jìn)一步解放思想，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀需要，來(lái)找出區(qū)塊鏈適合的應(yīng)用場(chǎng)景。第二，要進(jìn)一步解決相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)化問(wèn)題，直接涉及聯(lián)盟鏈等。第三，要進(jìn)一步解決區(qū)塊鏈運(yùn)用的信息安全問(wèn)題。分布式賬本信息安全、隱私受到影響的風(fēng)險(xiǎn)是存在的，金融行業(yè)對(duì)這塊非常敏感。

談數(shù)字貨幣

要積極，又要高度謹(jǐn)慎，不妨把困難想多一點(diǎn)

新京報(bào)：資料顯示，25年前，人民銀行組織主要商業(yè)銀行科技和銀行卡部門負(fù)責(zé)人到新加坡考察“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”的規(guī)劃和實(shí)施情況，當(dāng)時(shí)是您帶隊(duì)。有哪些發(fā)現(xiàn)？

陳靜：上世紀(jì)九十年代，新加坡提出，要發(fā)行數(shù)字法幣，率先在全世界實(shí)現(xiàn)“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”。因?yàn)樾录悠率且粋€(gè)高度城市化的國(guó)家，人口也不多，而且工業(yè)信息化條件、法制都很完善。

1994年底，時(shí)任中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)陳元提出，讓我?guī)ш?duì)組織各家大銀行去考察，一行共有近二十人。當(dāng)時(shí)，新加坡金管局負(fù)責(zé)整個(gè)項(xiàng)目的實(shí)施，技術(shù)方案由新加坡大學(xué)提供。我們?cè)L問(wèn)、調(diào)研了新加坡金管局和新加坡大學(xué)，詳細(xì)了解了他們的規(guī)劃和思路。新加坡想在全世界率先實(shí)現(xiàn)“無(wú)現(xiàn)金社會(huì)”，但最后以失敗而告終。

后來(lái)，我詢問(wèn)了他們失敗的原因。新加坡方面告訴我，發(fā)現(xiàn)這個(gè)事情非常復(fù)雜。數(shù)字法幣的業(yè)務(wù)流程，兩個(gè)節(jié)點(diǎn)間的流程都必須有相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)保障。數(shù)字法幣是在虛擬空間、在信息化網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下提供的。再好的信息化系統(tǒng)都會(huì)有故障，都會(huì)有問(wèn)題，業(yè)務(wù)都有可能中斷，都有可能出差錯(cuò)。出差錯(cuò)之后需要仲裁，仲裁不行的話還要法院裁決。他們發(fā)現(xiàn)，整個(gè)數(shù)字法幣流程的各個(gè)節(jié)點(diǎn)之間的法律問(wèn)題都解決不了，更不要說(shuō)整個(gè)技術(shù)系統(tǒng)的建立和管理了。這件事給我留下一個(gè)很深的印象。

隨后兩年，人民銀行科技司還曾兩次派副司長(zhǎng)帶隊(duì)到英國(guó)考察Mondex數(shù)字貨幣，Mondex是西敏寺銀行（National Westminster Bank）開發(fā)的電子錢包、數(shù)字貨幣，也發(fā)現(xiàn)做起來(lái)不那么簡(jiǎn)單，都失敗了。

新京報(bào)：人民銀行對(duì)數(shù)字貨幣DC/EP的研究已有多年。從國(guó)外的做法中，您認(rèn)為有哪些方面可以借鑒或值得注意？

陳靜：電子貨幣是數(shù)字貨幣的重要的組成部分，銀行卡是電子貨幣，當(dāng)前，包括二維碼支付在內(nèi)的移動(dòng)支付等更是電子貨幣，中國(guó)在這方面世界領(lǐng)先。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，需要數(shù)字貨幣的支撐，對(duì)數(shù)字貨幣的發(fā)展應(yīng)用需要積極、認(rèn)真地研究。國(guó)家貨幣體系進(jìn)一步數(shù)字化是個(gè)重大的問(wèn)題，也是個(gè)很復(fù)雜的問(wèn)題。

在中國(guó)電子貨幣空前發(fā)展的情況下，要進(jìn)一步分析我們的貨幣體系還有哪些地方不適應(yīng)我國(guó)生產(chǎn)力和社會(huì)、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這個(gè)最基礎(chǔ)的問(wèn)題搞清楚了，數(shù)字貨幣的發(fā)展就有了正確的方向。

中國(guó)推出數(shù)字貨幣DC/EP涉及到三大問(wèn)題。第一是市場(chǎng)需求。第二是法律合規(guī)。將來(lái)出了糾紛要仲裁，仲裁不了還要通過(guò)法院裁決，都要根據(jù)相關(guān)法律。第三是相關(guān)的技術(shù)系統(tǒng)?，F(xiàn)在是保持技術(shù)中性。人民銀行推出的代替M0的法定數(shù)字貨幣，應(yīng)該是央行控制一套加密系統(tǒng)，凡是通貨能夠使用的地方，都應(yīng)能使用。實(shí)施的技術(shù)方案就非常復(fù)雜。區(qū)塊鏈?zhǔn)菬o(wú)中心的，而貨幣發(fā)行是國(guó)家主權(quán)行為。不止中國(guó)央行，任何國(guó)家都不會(huì)允許無(wú)中心化搞法定貨幣。

根據(jù)這三個(gè)要素，在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，我建議中國(guó)的數(shù)字貨幣發(fā)行要積極、主動(dòng)，又要十分謹(jǐn)慎、腳踏實(shí)地做探索，不妨把困難多想一點(diǎn)?，F(xiàn)在社會(huì)上“哄”得很厲害，貨幣還沒(méi)有發(fā)行，詐騙團(tuán)伙已經(jīng)產(chǎn)生了，這些都值得我們警惕。還有網(wǎng)絡(luò)輿論，尤其是Facebook宣布啟動(dòng)Libra（天秤幣）以后，有人認(rèn)為，中國(guó)要抓緊發(fā)行全世界最早的數(shù)字貨幣，是不是會(huì)對(duì)人民幣國(guó)際化、取代美元有重大貢獻(xiàn)？我覺(jué)得事情遠(yuǎn)不是那么簡(jiǎn)單。希望給人民銀行更多時(shí)間，不要過(guò)急。

談隱私保護(hù)

隱私概念需與時(shí)俱進(jìn)，要加快隱私保護(hù)立法

新京報(bào)：金融服務(wù)領(lǐng)域的數(shù)據(jù)安全、隱私問(wèn)題也不時(shí)挑動(dòng)用戶神經(jīng)。監(jiān)管、平臺(tái)等各方該如何應(yīng)對(duì)？

陳靜：一方面，隨著金融服務(wù)的越來(lái)越開放、越來(lái)越互聯(lián)網(wǎng)化，我們對(duì)隱私的概念也要與時(shí)俱進(jìn)，不能一成不變地采用傳統(tǒng)社會(huì)的隱私概念。舉個(gè)例子，在美國(guó)，人們對(duì)個(gè)人隱私很看重，但要辦信用卡、要貸款，銀行等信貸機(jī)構(gòu)要查你的信用記錄，你要簽字同意查詢你的信用記錄，即你需放棄部分個(gè)人隱私，不簽字銀行就不給你貸款。要得到更好的金融服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)可能要了解你的有關(guān)信用等情況，然后根據(jù)你的信用等級(jí)提供相關(guān)的信用服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，更要轉(zhuǎn)變觀念，隱私的概念要與時(shí)俱進(jìn)。

與之同時(shí)，另一方面，必須高度重視信息安全和個(gè)人隱私的保護(hù)，這已是當(dāng)務(wù)之急?，F(xiàn)在人們的電話、微信號(hào)、家庭住址等到處都是，很多人成天接到陌生的推銷、騷擾電話，甚至產(chǎn)生金融詐騙。

我們應(yīng)該加強(qiáng)兩方面的工作。一是相關(guān)的機(jī)構(gòu)，包括銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)、金融科技企業(yè)要有安全的概念，重視保護(hù)個(gè)人隱私。要有法律的保障，現(xiàn)在我國(guó)還沒(méi)有全面的個(gè)人隱私保護(hù)法。要加快隱私保護(hù)的立法，有效地依法保護(hù)個(gè)人隱私。

同時(shí)，監(jiān)管方面要認(rèn)真研究，吸收其他國(guó)家的一些成功的經(jīng)驗(yàn)及教訓(xùn)，根據(jù)中國(guó)國(guó)情制定出有效的監(jiān)管原則。隱私要適當(dāng)放開，同時(shí)又要加強(qiáng)保護(hù)，對(duì)確實(shí)需要保護(hù)的信息和隱私給予明確的界定。我認(rèn)為，信息安全在中國(guó)是個(gè)很大的產(chǎn)業(yè)，是一個(gè)廣闊的市場(chǎng)。呼吁企業(yè)、研究單位、院校和金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管部門通力合作，由政府規(guī)劃，監(jiān)管部門制定標(biāo)準(zhǔn)，加快發(fā)展網(wǎng)絡(luò)信息安全產(chǎn)業(yè)。

新京報(bào)：刷臉支付的安全性如今備受關(guān)注。有觀點(diǎn)認(rèn)為，“刷臉”等網(wǎng)上安全認(rèn)證技術(shù)需要“特許經(jīng)營(yíng)”，對(duì)相應(yīng)技術(shù)公司應(yīng)設(shè)立較高進(jìn)入門檻。您怎么看？

陳靜：人臉信息是最容易被獲取的，或者說(shuō)是最容易被掌握應(yīng)用的，比別的生物信息開放度高。用這種信息來(lái)做身份識(shí)別，確實(shí)要慎重。但是我認(rèn)為，任何新生事物初期都不完善，都有不安全因素，應(yīng)積極改進(jìn)與完善，探索適當(dāng)?shù)膽?yīng)用場(chǎng)景。

二維碼支付開始也在安全上存在隱患，曾被人民銀行下文暫停。后來(lái)安全性改善，又重新開放，發(fā)展很快，收到社會(huì)的高度好評(píng)，產(chǎn)生了很大的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)效益。

發(fā)展是硬道理，落后是最大的不安全。刷臉支付是人工智能在金融服務(wù)中的應(yīng)用，大方向是對(duì)的，存在的問(wèn)題須不斷完善。經(jīng)過(guò)大家艱苦地探索和努力，刷臉支付等應(yīng)用會(huì)取得社會(huì)的認(rèn)同。同時(shí)，安全是分場(chǎng)合、分等級(jí)的，小額資金支付要以方便為主，大額的要以安全為主。銀行在監(jiān)管部門的支持下就是貫徹這個(gè)方針，我認(rèn)為是很對(duì)的。中國(guó)發(fā)展很快，要處理好這個(gè)辯證關(guān)系。

什么場(chǎng)合可以用刷臉支付？應(yīng)該有詳細(xì)的規(guī)定。什么企業(yè)能利用人臉識(shí)別技術(shù)，我也贊成需要一個(gè)門檻，要有監(jiān)管要求?？偟膩?lái)講，要積極使用。兩年以前招商銀行（36.030， -0.60， -1.64%）就開始利用刷臉身份識(shí)別了。農(nóng)業(yè)銀行（3.620， -0.02， -0.55%）已經(jīng)推廣刷臉支付。最近，中國(guó)銀聯(lián)和二十多家銀行聯(lián)合推出刷臉支付。在不斷改進(jìn)、強(qiáng)化安全措施的前提下，我認(rèn)為這是很有前途的，會(huì)使社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)效率更高，老百姓（68.400， -4.60， -6.30%）生活更方便，真正實(shí)現(xiàn)信息化賦能社會(huì)。

談金融科技發(fā)展

監(jiān)管科技是下一步發(fā)展的重點(diǎn)

新京報(bào)：近些年，我國(guó)金融科技迅速發(fā)展，您認(rèn)為金融科技在哪些領(lǐng)域的潛力尚待發(fā)掘？

陳靜：我國(guó)金融科技發(fā)展很快，包括支付、信貸等金融服務(wù)領(lǐng)域。到目前為止，仍然是以金融機(jī)構(gòu)綜合業(yè)務(wù)信息化為主。金融科技發(fā)展還有一個(gè)重要方面是監(jiān)管科技。在幾年以前，國(guó)家層面就很關(guān)心，怎么用先進(jìn)的信息技術(shù)來(lái)防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)時(shí)我們就認(rèn)為這塊是薄弱環(huán)節(jié)，畢竟監(jiān)管是涉及到管理，涉及到人，就比較復(fù)雜，但現(xiàn)在金融信息化應(yīng)用已經(jīng)到要進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的信息化和智能化。

監(jiān)管部門怎么樣利用先進(jìn)的金融科技技術(shù)，來(lái)提供現(xiàn)代化的手段，使監(jiān)管效率更高，監(jiān)管更加及時(shí)、更加有效，而且成本更低，這是監(jiān)管部門長(zhǎng)期以來(lái)的追求，但也是薄弱環(huán)節(jié)，是下一步金融科技發(fā)展的重點(diǎn)之一。

比如在美國(guó)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)根據(jù)監(jiān)管部門要求提供監(jiān)管報(bào)表，已經(jīng)是自動(dòng)化生成，不是人工填報(bào)的。他們的非現(xiàn)場(chǎng)稽核手段比較先進(jìn)、完善，已經(jīng)實(shí)用化、商品化了，而我國(guó)還比較少。很早以前，美國(guó)銀行使用的會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)都是由美國(guó)監(jiān)管當(dāng)局如美聯(lián)儲(chǔ)等指定或者提供的，監(jiān)管部門可以準(zhǔn)確實(shí)時(shí)了解整個(gè)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行情況、合法經(jīng)營(yíng)情況以及有可能違規(guī)的情況。

我認(rèn)為，這是金融科技或者信息化對(duì)監(jiān)管領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)范的重大運(yùn)用。尤其是通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，過(guò)去靠人的判斷很困難，現(xiàn)在機(jī)器能夠及時(shí)、準(zhǔn)確地發(fā)現(xiàn)。通過(guò)監(jiān)管流程、監(jiān)管方法的信息化，會(huì)大大提高監(jiān)管效率，同時(shí)也幫助金融機(jī)構(gòu)合規(guī)、合法地運(yùn)行。

看好人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的進(jìn)一步應(yīng)用

新京報(bào)：2020年，您最看好哪項(xiàng)新科技的應(yīng)用、發(fā)展？

陳靜：新的一年，我認(rèn)為，云計(jì)算、分布式架構(gòu)以及大數(shù)據(jù)會(huì)進(jìn)一步在中國(guó)金融行業(yè)推廣應(yīng)用?，F(xiàn)在監(jiān)管對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控要求更高，比如銀行賣理財(cái)產(chǎn)品全程錄像，大大增加了數(shù)據(jù)量。計(jì)算機(jī)的處理量、存儲(chǔ)量很大，不是云計(jì)算和分布式架構(gòu)適應(yīng)不了。同時(shí)，也看好人工智能和區(qū)塊鏈技術(shù)的進(jìn)一步應(yīng)用。

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