區塊鏈發展的轉折點當前正在發生。”在日前深圳舉行的金鏈盟中國區塊鏈應用大賽總決賽期間，微眾銀行副行長兼首席信息官馬智濤接受第一財經記者采訪時表示，區塊鏈行業正處在巨變之中。

這一年，紅極一時的比特幣迅速黯然失色，凜冬來臨，讓一眾希冀通過炒幣暴富的投機者失望。不過，仍有很多人相信區塊鏈技術的應用價值，并在這一年取得突破：首份仲裁鏈“裁決書”、第一單區塊鏈理賠、第一張區塊鏈發票等相繼落地。其中，應用落地最早、技術探索最深入的領域之一當屬金融。

區塊鏈與金融的結合興于數字貨幣，但絕不止于數字貨幣。清華大學互聯網產業研究院近日發布的《區塊鏈技術應用白皮書》中，統計了2018年區塊鏈發布項目行業分布，其中金融服務領域應用廣泛，包括儲蓄信貸、支付、供應鏈金融、保險、證券、征信、交易平臺等十多個具體行業。其中，交易平臺占比8%，支付占比7%，是擁有最多區塊鏈項目的細分行業。

“我們相信區塊鏈的價值遠遠不止于虛擬貨幣和ICO（首次公開募幣），未來區塊鏈技術能夠對商業模式帶來一些轉變。”在馬智濤的目標中，微眾銀行與騰訊、華為等金鏈盟盟友希望在區塊鏈技術應用方面能進一步打破藩籬，走得更遠。

金融場景領跑區塊鏈應用落地

在區塊鏈的“江湖”里，一直以來有兩大“流派”：數字貨幣與商業應用，即“幣圈”和“鏈圈”。

由于比特幣曾經的火熱，炒幣幾乎成為公眾認識區塊鏈的敲門磚。一年前比特幣的價格攀升至近2萬美元的高點，對炒幣的狂熱驅使很多人投身其中。然后一年后的今天，比特幣泡沫破裂，價格蒸發80%，許多投機者黯然離常

馬智濤認為，過去幣圈大熱時，很多社會資源包括投資都沒有往區塊鏈應用方面傾斜，應用也不太受關注。

金鏈盟是在2016年由20余家金融機構和科技企業共同發起成立的組織，囊括了中科院計算所、騰訊、華為等眾多技術前沿的單位，馬智濤同時擔任技術委員會主席。馬智濤介紹稱，成員機構都比較看好區塊鏈技術領域的發展，“當時市場上有很多亂象，包括虛擬貨幣、ICO以及我們認為不太可持續或者不太合規的應用場景，我們通過成立這個聯盟，聚焦在金融領域更能產生價值的場景，以及底層應用的研發，我們認為這是更值得努力的方向。”

微眾銀行2015年成立不久就開始布局區塊鏈，當初也面臨炒幣的“誘惑”，馬智濤表示，“我們花了蠻多時間論證，包括看主流的比特幣是否具備可持續性，最后判斷下來這條路不能走，特別是作為金融機構風險太高。”

在馬智濤看來，炒幣、ICO是“性感”的場景，剛出現時非常震撼且具有顛覆性，而應用則是在不被關注中慢慢落地，“好的技術在慢慢演變中產生的效果，往往比短暫、爆炸性的效果，影響更加深遠。”

中國電子技術標準化研究院軟件工程與評估中心主任周平也強調了區塊鏈應用的價值：“區塊鏈作為新一代的信息技術，正在加速突破應用，從各行業的應用情況來看，區塊鏈的行業普及不斷提升，在金融服務供應鏈管理等方面不斷得到應用和探索、進展，在業務模式和優化流程方面的價值也越來越重要。”

一位互聯網龍頭企業高級算法專家對第一財經記者表示，2018年里有一些銀行間跨境交易、銀行內不同機構之間需要認證的協議都通過區塊鏈去做，區塊鏈商業應用最大的可能還是在金融方面，銀行內部、跨機構的交易和認證未來潛力比較大。

馬智濤也認同金融機構間運用區塊鏈技術能對業務有所助益，“以微眾為例，我們通過區塊鏈搭建共享賬本，驅動銀行間的記賬、清算、結算，金融機構間有很多賬務往來，共享賬本讓大家都能實時記賬沒有時延，協作效率就可以大大提高。”

馬智濤介紹稱，微眾銀行在小微企業貸款業務方面推崇純線上的作業模式，其業務的關鍵要素直接通過區塊鏈做好存證。“未來其他銀行同業都可以參考這種模式，以降低小微貸款的作業成本。”此外，今年3月，微眾銀行還聯手廣州仲裁委基于區塊鏈技術搭建“仲裁鏈”，并基于“仲裁鏈”出具了業內首個裁決書，把原本一個多月的周期壓縮到七天，大大節約了時間和人力。

暢想公眾聯盟鏈

在技術層面區塊鏈分為兩大陣營：公有鏈和聯盟鏈。顧名思義，公有鏈理論上對所有公眾開放，聯盟鏈則由管理的組織機構控制節點，內部進行數據讀寫與交易。

馬智濤希望厘清市場對二者的誤讀，首先公有鏈并不是真正的“公眾所有”，比如比特幣、以太坊等市場上主流的公有鏈都是以算力記賬的方式，但算力集中在少數人手中；參與公有鏈的群體非常有限，全球76億人口互聯網人口有40多億，其中公有鏈參與者僅有約2000多萬人；數據規模來看，2017年全球每月數據總量為230億TB，騰訊云大約是480萬TB，而公有鏈中最活躍的以太坊數據量不到1TB。“所以我們認為，公有鏈服務大眾的使命一直沒有真正達成，還是一個非常小眾的事物，離真正通過單一的公有鏈承載數字社會的使命有很大的距離。”

對于聯盟鏈，馬智濤也表示市場同樣存在誤解，他認為，聯盟鏈的價值只能促進聯盟成員之間實現更高效率的協作，“但是往往忽略了一點，我們這些商業聯盟通過聯盟鏈建立起一個價值交換的價值網絡的同時，也能夠通過互聯網為公眾提供服務。”

基于以服務公眾為目標的聯盟鏈會是未來非常重要的趨勢這一判斷，馬智濤提出了“公眾聯盟鏈”的概念，簡單來說，其包含服務公眾、聯盟治理、分布式商業。“它的服務對象是公眾，不管是個人還是小微企業都可以通過公開的網絡訪問聯盟鏈所提供的服務。它由聯盟成員共同運營，有一套治理體系，不是完全陌生的參與者所組成的網絡，通過區塊鏈實現信息與價值交換，踐行分布式商業的理念。”

馬智濤表示，分布式商業是未來經濟發展模式的重要方向，各個參與方對等參與，共享價值，通過區塊鏈技術實現智能協同，價值整合，這是完全透明的模式，并且有機會能夠跨界組成商業聯盟。

對于未來區塊鏈技術的普及和落地，馬智濤稱，當前在存證、供應鏈、政務、醫療、保險、社保的合作方面已經有初步成效，未來需要一些“明星企業”帶動。“比如存證，明年有望得到更大發展。隨著個人隱私保護要求越來越高，未來在線上做的授權都需要有區塊鏈存證配套。”