中國(guó)馬年春節(jié)期間，騰訊推出的“微信紅包”著實(shí)火了一把，再加上近日沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“嘀嘀打車”與“快的打車”的支付補(bǔ)貼之爭(zhēng)，讓移動(dòng)支付一夜之間闖入了中國(guó)人的生活。

　　智能手機(jī)的普及，讓人們可以逐漸擺脫臺(tái)式機(jī)和筆記本，在移動(dòng)中完成更多的消費(fèi)、交易、和支付行為。移動(dòng)支付的巨大發(fā)展前景不言而喻。無論是阿里巴巴支付寶側(cè)重的遠(yuǎn)程支付，還是騰訊微信擅長(zhǎng)的近場(chǎng)支付，都在沖擊著傳統(tǒng)零售支付體系。

　　但移動(dòng)支付在起步之初，需要跨越幾道關(guān)鍵的障礙。

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　　移動(dòng)支付面對(duì)的幾個(gè)制約因素

　　首先，是安全問題，這也是讓許多消費(fèi)者仍然對(duì)移動(dòng)支付猶豫不決的主要原因。

　　手機(jī)病毒、“木馬”侵襲以及支付軟件自身存在的漏洞，本身就可能造成安全隱患。再加上便捷與安全往往此消彼長(zhǎng)，移動(dòng)支付手續(xù)比PC上的互聯(lián)網(wǎng)支付更簡(jiǎn)便，也會(huì)降低安全性。如微信紅包，由于支付認(rèn)證與使用過于便捷，存在較大的安全隱患，更別提若一個(gè)綁定了微信賬號(hào)的手機(jī)被他人撿到和擅用帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

　　消費(fèi)者信息的安全同樣存在風(fēng)險(xiǎn)。中國(guó)對(duì)個(gè)人信息、隱私的保護(hù)機(jī)制長(zhǎng)期以來嚴(yán)重缺失。在互聯(lián)網(wǎng)支付中已經(jīng)出現(xiàn)過用戶信息泄露事件，而在場(chǎng)景更開放的移動(dòng)支付環(huán)境下，這一風(fēng)險(xiǎn)就更加突出。

　　另外，剛接觸移動(dòng)支付的消費(fèi)者安全習(xí)慣較弱，也會(huì)放大風(fēng)險(xiǎn)。如媒體曾有報(bào)道，在微信搶紅包最火爆的幾天，一些群里有人發(fā)出與搶紅包極為類似的鏈接，但點(diǎn)入后卻是商戶介紹，更有甚者引發(fā)木馬中 毒。

　　安全隱患不除，移動(dòng)支付的習(xí)慣與文化短期內(nèi)就難以形成。要消除這種隱患，就需要建立一套規(guī)范、統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和安全標(biāo)準(zhǔn)。近期有媒體報(bào)道，中國(guó)央行的移動(dòng)金融安全可信公共服務(wù)平臺(tái)已于去年年底建成，或?qū)?shí)現(xiàn)目前“山頭林立”的不同移動(dòng)支付系統(tǒng)的“聯(lián)網(wǎng)通用”，就是朝這個(gè)方向邁出了一步。

　　除了安全問題，還有利益分配問題。移動(dòng)支付所涉環(huán)節(jié)尤其多，包括銀行、支付企業(yè)、軟件廠商、手機(jī)廠商、電信運(yùn)營(yíng)商等。目前在這多方參與者中，尚未形成可持續(xù)的、各方共贏的利益分配格局以及明確的權(quán)責(zé)分擔(dān)機(jī)制，使得現(xiàn)有的業(yè)務(wù)拓展和競(jìng)爭(zhēng)往往停留在低水平的“跑馬圈地”階段。

　　再有，支撐移動(dòng)支付的“應(yīng)用場(chǎng)景”目前還不夠豐富。作為行業(yè)領(lǐng)先者的支付寶，其應(yīng)用場(chǎng)景的拓展也還處于起步階段，微信支付更需要?jiǎng)?chuàng)新環(huán)境載體。當(dāng)年P(guān)OS機(jī)的出現(xiàn)，大大促進(jìn)了信用卡的普及，但其中也經(jīng)歷了多年的改革與利益協(xié)調(diào)。移動(dòng)支付要想真正沖擊、甚至取代傳統(tǒng)零售支付工具，必須能夠創(chuàng)新出更加豐富的應(yīng)用場(chǎng)景，而這不是一兩家企業(yè)能夠完成的，需要整個(gè)行業(yè)的共同努力。

　　移動(dòng)支付下一步：移動(dòng)理財(cái)

　　支付清算是金融的最根本功能。解決了支付，各種資金配置活動(dòng)就能展開。比如在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，以支付寶為代表的第三方支付服務(wù)的出現(xiàn)，就帶來了阿里小貸、余額寶、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸和眾籌融資等新興金融組織或產(chǎn)品的興起。

　　現(xiàn)在，這一進(jìn)化鏈，會(huì)在移動(dòng)世界中發(fā)生。移動(dòng)支付的興起，又會(huì)催生出其它移動(dòng)金融服務(wù)，包括移動(dòng)理財(cái)。可以預(yù)見，不久的將來，在手機(jī)上理財(cái)，會(huì)像在電腦上理財(cái)一樣普遍。

　　已有雛形的移動(dòng)理財(cái)模式，大致可分為幾類：一是投資者通過移動(dòng)支付企業(yè)購(gòu)買傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，目前主要表現(xiàn)為互聯(lián)網(wǎng)貨幣市場(chǎng)基金。這種模式在降低投資門檻、帶來投資回報(bào)的同時(shí)，還融入了消費(fèi)支付功能，比如騰訊微信與華夏基金合作的“理財(cái)通”。二是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)自己設(shè)立的電子平臺(tái)，進(jìn)一步向移動(dòng)端拓展，利用移動(dòng)支付方式對(duì)接其理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如平安集團(tuán)的“壹錢包”。三是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融模式在移動(dòng)場(chǎng)景中的應(yīng)用。四是一些不規(guī)范的、處于灰色地帶的投融資行為。

　　這四種模式風(fēng)險(xiǎn)各不相同。前兩者相對(duì)規(guī)范，但在公眾大量涌入后，需要特別注意風(fēng)險(xiǎn)提示，避免在收益率等信息上誤導(dǎo)投資者，因?yàn)榧词关泿攀袌?chǎng)基金也不是無風(fēng)險(xiǎn)的。第三種模式的風(fēng)險(xiǎn)在于整個(gè)行業(yè)良莠不齊，缺乏有效監(jiān)管，可能出現(xiàn)“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象。最后一類模式，則是地下民間金融的又一變種，其風(fēng)險(xiǎn)不言而喻。

　　對(duì)收益率的過分強(qiáng)調(diào)，也很可能會(huì)影響移動(dòng)理財(cái)這一新興金融模式的可持續(xù)性。隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)和競(jìng)爭(zhēng)激烈化，高收益將難以長(zhǎng)期持續(xù)。各類互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)金融創(chuàng)新，應(yīng)該學(xué)會(huì)在收益率之外的用戶功能上多做文章。

　　移動(dòng)金融亟需監(jiān)管跟進(jìn)

　　中國(guó)的金融監(jiān)管，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域已顯得落后，在移動(dòng)金融領(lǐng)域更是近乎空白，亟需加緊腳步“跟上形勢(shì)”。

　　比如，移動(dòng)支付的興起，已經(jīng)開始挑戰(zhàn)現(xiàn)有的第三方支付監(jiān)管規(guī)則。近期一些媒體針對(duì)巨額資金沉淀在微信紅包賬戶中提出質(zhì)疑。騰訊方面的回應(yīng)是，微信支付不存在中間賬戶。但使用過微信紅包的用戶都知道，資金交易的對(duì)手方是“財(cái)付通”，而“財(cái)付通”與用戶的QQ賬號(hào)綁定，微信支付與用戶的微信賬號(hào)綁定，所以微信紅包確實(shí)會(huì)在“財(cái)付通”賬戶中產(chǎn)生資金沉淀。這就需要關(guān)注其中的合規(guī)問題。

　　金融活動(dòng)中的消費(fèi)者保護(hù)本就是薄弱環(huán)節(jié)，移動(dòng)金融時(shí)代的消費(fèi)者在享受便捷的同時(shí)，也置身于更多風(fēng)險(xiǎn)之中。移動(dòng)支付和移動(dòng)理財(cái)?shù)娜招略庐悾鼻泻魡颈O(jiān)管的完善和創(chuàng)新。