手機支付功能普及尚需時日

近日，北京教育考試院宣布將在2010年北京市碩士生網上報名中新開銀聯手機支付功能。10月1日起，手機錢包業務在湖南省內4市啟動試商用，當地的移動用戶，只需更換一張手機錢包卡，即可在放有手機錢包POS機具的商家進行“刷手機”消費。長沙的消費者可還以通過手機錢包賬戶繳話費、購彩票、購書等，年底前，還可望“刷手機”坐公交車。

實際上，早在2008年7月，“手機地鐵票”就已在廣州面世，這也刷新了國內在該領域的空白。在重慶，目前使用手機支付乘坐輕軌的市民，已占輕軌全部客流量的35%。此外，蓉渝兩地消費者還可在市內大型超市、快餐店、電影院等進行手機支付。

據中國銀聯的統計數據顯示，截至2009年6月末，全國手機支付定制用戶總量突破1,920萬戶，上半年共計實現交易6,268.5萬筆，支付金額共170.4億元，較去年同期分別增長42.4%和63.7%。手機支付已開始進入國人的日常生活，“只帶手機不帶錢包” 漸成時尚生活的標志之一。

數據來源：中國銀聯，2009，11
圖1 2009年上半年手機支付定制用戶總量與支付金額。

手機支付興起的推手

手機支付業務之所以能在中國快速發展，首先是因為我國現有支付方式還比較少，支付者可選擇的余地較少；其次是因為我國手機用戶總量非常龐大，且一些手機用戶更愿意使用各項新服務。此外，政府意志的積極推動加之移動運營商的熱情投入，無疑是“手機支付熱” 的最強力推手。

今年4月初國家發改委發布的《國家發展改革委辦公廳關于印發第一批國家信息化試點單位名單的通知》中不但明確指出了移動電子商務服務的發展方向，而且批準6家專注于移動電子商務的企業進行國家信息化試點工作。

中國電信、中國聯通、中國移動三家移動運營商也于今年下半年開始了手機支付業務的試點商用階段。但目前僅有中國電信一家與中國銀聯達成合作，真正實現了與銀行卡功能等同的“手機支付”。

中國電信將固網原有增值業務延伸到了移動網，而固話刷卡則是電信很成熟的一個應用，所以此次電信能率先推出綁定銀行卡的手機支付業務。中國電信的手機支付業務從6月起已經在上海等地試點商用，用戶只需購買手機支付SD卡即可完成操作。

中國聯通早在今年4月便已率先在上海發布了其基于NFC（非接觸式通信）技術的手機支付業務。NFC技術只能通過兩種形式在終端上實現：使用內置NFC芯片的定制刷卡手機，或者在普通手機外貼上NFC卡。也就是說，用戶要辦理中國聯通的手機支付業務，要么換掉現用的手機，要么再花費幾十元辦理一張NFC卡。目前愿意為了單項功能而更換手機的用戶畢竟在少數，而且到目前為止中國聯通的手機支付業務還只限于公交刷卡，并不能與銀行卡綁定。

中國移動的手機支付采用的是RFID技術，即用戶只需將現有SIM卡更換成集成RFID的SIM卡。但集成RFID的SIM卡牽扯到發卡權的問題，銀行若與移動合作，就要把至關重要的發卡權交給移動，而目前沒有銀行愿意這樣做。因此移動與銀行達成合作的難度將大于采用NFC技術的中國電信和中國聯通。中國移動的手機支付業務除了公交刷卡外，還專注于為上海世博會提供世博手機票。

手機支付面臨的挑戰

春暖花開的背后，往往還有暗潮涌動。作為尚處起步階段的我國手機支付業，雖有國家和運營商的大力推動，但還面臨許多困難與挑戰。上面所述的聯通與移動手機支付業務尚未與銀行卡綁定，其實暴露的是移動運營商與銀行的合作進展不順，這只是手機支付業務諸多問題中的冰山一角。

實現手機支付最核心的是安全問題。安全包括很多環節，比如存儲安全，傳輸安全，認證安全等。而最基礎的應該是認證安全，因為如果把使用手機支付的人給弄錯了，其他安全設施將形同虛設。支付安全的最終目的無非是正確的人通過正確的手段進行支付。一些專家指出，手機支付技術已較成熟，而且由于手機內存小，供黑客施展、發揮技術優勢的空間小，因此手機支付相對安全。但這種安慰并不能打消消費者在安全方面的顧慮。實際上，手機支付的主要安全漏洞之一即在于大部分手機沒有安全軟件的保護，同時絕大部分消費者安全意識不足。美國邁克菲公司等機構聯合開展的調查結果顯示，至少79％的消費者明知手機上的信息處于毫無保護狀態，但仍然使用手機交易，15％的人不清楚手機安全保護程度。因此，如何切實保障手機支付的安全，并讓廣大消費者接受手機支付是安全的這一理念，是擺在移動運營商面前的一項重大課題。

法律保障的缺位是制約手機支付發展的另一問題。已有業內人士呼吁應像網絡支付安全立法一樣建立健全相關的法律體系，以保障手機支付用戶的相關權利。當前很多SP運營商在商業利益的驅使下，把用戶個人資料泄露給第三方，致使用戶遭受手機“垃圾短信/廣告”的騷擾，對其隱私造成侵犯。此外，一些手機SP運營商將付費業務強加給手機用戶的做法也令很多消費者氣憤不已。而目前我國現行手機支付的政策還不完善，手機消費類增值服務費的征收無法律保障，市場管理較混亂，使得消費者難以對手機短信消費維護應有的權利。因此，國家相關部門加緊建立相應手機支付安全法律、法規已刻不容緩。

此外，消費者的使用習慣也是影響手機支付普及的一個不容忽視的因素。決定消費者使用習慣的因素包括手機支付的安全性、私密性、便捷性、易用性以及消費者自身的習慣。據賽迪顧問的研究表明，手機支付僅占用戶所使用的手機應用服務的很小份額，遠落后于手機閱讀、手機游戲、手機郵箱等其他應用。這說明用戶對手機支付的使用習慣尚未形成。沒有大批習慣使用手機支付業務的用戶群，也就不會有手機支付業務的廣闊市場空間。所以如何將手機支付從一小群人的時尚行為推廣為大眾的普遍行為，移動運營商還有不少的功課要做。

總之，手機支付說到底是錢的“支付”。而對于金錢的流通，最需要的是互聯互通，也就是“匯通天下”。諸多支付技術，諸多參與者，如果不能在開始階段就統一部署、有組織的發展，等到木已成舟之時，將是悔之晚矣，即使想改變以滿足客戶需求，也將是天文數字般的成本支付。因此，國內的手機支付業務在修成“正果”前，尚有一段不算輕松的路要走。