2016年是人工智能元年，標志事件是“阿爾法狗”擊敗李世石。從此，模式創新公司在融資時就被各種歧視（共享單車除外）。經歷了兩年的“不被人待見”，2017年底區塊鏈帶來了模式創新公司的春天。

模式類公司特點：

1、用戶第一：大量的用戶，C端，或是B端

2、中心化服務：數據和交易都集中在公司

3、數字至上：同行間的實力對比往往是：用戶量，日活，月活，流水GMV等數字

4、有你沒我，數一數二：老大和老二打架，最后老三被干掉了

5、老大死在“外行”手里：干倒新浪微博的不是騰訊微博，是微信

6、沒技術含量

以信貸行業舉例：

第一步：有錢人把錢存在銀行

第二步：銀行支付利息（一般都很低）

第三步：銀行獲得不同期限、不同利率的資金，形成資金池（銀行是親兒子，這是合法地）

第四步：有人（一般不是窮人）來銀行借款

第五步：銀行要求提供各類信息，但無非就證明兩件事：A. 你不是騙子，B. 你有能力還錢

第六步：資質尚可，恭喜你獲得貸款

第七步：正常還款，否則帶著大金鏈子的大哥會找上門來地

第八步：銀行掙“息差”

總結一下，銀行將多數情況下互不認識的借貸雙方連在一起，起到信用中介作用。銀行是資金和信息的中心，通過資金歸集將不同期限、不同利率的資金進行錯配；將借款人的信息匯總，得出信用評估結果，并給出信貸額度。

一句話，人與人之間的不信任成本轉化為銀行的息差。

如果區塊鏈+信貸業務會是怎樣呢？

為了便于討論，我們不考慮技術方面的現有瓶頸（技術瓶頸從來都不曾阻礙人類進步）。

假設一個未來的理想國：現存互聯網數據都已區塊鏈化：不可篡改和去中心化。這些數據有人的所有身份信息，財產和資產信息，健康信息，人與人之間的關系信息等。基本上銀行之前能夠拿到的信息只是這里的一個子集。

借款人只要授權，他在放款人面前就相當于是“數據透明”的。徹底打破了不信任。

“有錢人”直接評估能否借款，以及額度，也不擔心借錢不還，甚至，智能合約可以自動將還款資金從借款人賬戶劃撥到放款人賬戶。

看清楚了？在這個“理想國”，銀行、征信、各類數據中介、催債公司、保險公司都已煙消云散，沒有中介或中心，只有個體的人。人與人之間的互信被區塊鏈完美建立，社會成本大幅度下降，資金流通效率提升。

這是最理想情況的推演，現實的情況差距很大，但機會也來隱藏于此。

信貸業務初創公司借助區塊鏈顛覆現有巨頭的機會就要到來，讓巨頭們死在你們這些“外行”手里吧。

具體細節不再展開。

以后有機會，我再舉其他行業的實例。