11 月 20 日，于蘇州相城舉辦的 EmTech China 2020 全球新興科技峰會上，水滴公司 CTO 邱慧發表了關于 “科技構建健康保障領域新基建” 的主題演講，多層面較為深刻地闡述了水滴目前在保險科技領域的方向及目標 —— 用 AI 構建健康保障領域新基建。

水滴創立于 2016 年，經過數年探索，現如今已是中國排名領先的互聯網健康保障平臺，截止目前，水滴已經擁有獨立付費用戶數 3.4 億。旗下有保險保障和醫療健康兩大板塊，其中保險保障板塊中有水滴保險商城、水滴互助、水滴籌三條業務線，醫療健康板塊中有水滴好藥付、水滴健康、水滴妙醫業務線，規模大，影響范圍廣。

就當前中國的政策背景，保險的數字化將會是未來中國保險業的重要發展方向。長期而言，保險企業構建線上線下融合生態的機遇已開啟，而保險行業在轉型中將得以迎接以數字化為核心架構的下一個黃金時代。該時代將具有以技術創新為基石，以智能化為未來創新驅動的顯著特點。 而隨著保險科技 3.0 階段的到來，大數據、人工智能、物聯網等技術在保險行業逐漸得到了大規模的應用，保險科技開始在渠道、營銷、產品供給方面賦能，重構著整個保險行業的業務模式。以水滴公司為代表，其不僅打造了水滴籌、水滴互助等保險場景，還利用大數據、人工智能技術，對用戶進行精準畫像，聯合保險公司設計更符合用戶需求，更具性價比的保險產品，助力保險的供給側改革。

由于互聯網平臺在數據記錄、存儲分析和需求挖掘方面具有優勢，水滴公司每天產生海量的數據。水滴的數據中臺致力于解決平臺內數據孤島，從而豐富用戶畫像數據，再結合外部第三方公開數據，從整體上提升算法模型準確率，為 AI 算法提供訓練數據集。通過數據模型，水滴保險商城可以發現，對用戶的需求有及時了解和反饋，并聯合保司開發有針對性的保險產品，利用保險科技，從供給側實現保險產品創新，確保保險保障普惠性。

數字化面臨的挑戰

而目前在大數據的應用方面，許多公司都普遍面臨三大挑戰：第一，數據收集整合；第二，數據孤島問題；第三，用戶隱私安全。而水滴有三大優勢：一方面，水滴有豐富的場景，包括水滴籌、水滴保、水滴好藥付等業務線，而且是線上、線下聯動的真實場景，基于此，水滴具有較為豐富的數據量積累。 邱慧表示：“沒有數據的話，其實它不能稱之為一家科技公司，數據的積累是來源于這個場景，同時我們積累完之后，必須得有能力去做一些結構化的處理。因為醫療數據比大家想象的，比如一些用戶訪問瀏覽數據的呈現等要復雜太多，它是需要團隊有能力在數據方面做結構化的處理整合。” 其次是數據的多元化，水滴在合規條件下與多家第三方公司進行了深度合作，并在不斷打造數據多元體系。

此外，水滴也是國內較早布局信息化建設的公司，其通過與醫院、醫療機構上下游機構一起去做信息化的投入，并借此積累了大量數據。 基于上述的能力，水滴的數據分為三大板塊：第一，用戶數據；第二，保險數據；第三，醫療數據。其中，水滴醫療數據覆蓋中國 26 個省市，能覆蓋的疾病診斷庫采用國際標準，ICD10 有五萬多條，藥品庫 20 萬條，診療庫 9 萬條，醫療機構庫 40 萬條，醫保三目錄 3000 萬條。 水滴積累的大量數據，并將這些數據用 AI 去賦能，水滴的業務板塊就會更加深入廣泛，另外包括智能客服、智能理賠等，能幫助水滴的整體業務降本增效，并更有效率、更好地服務用戶。

AI 應用的縱深 —— 保險保障模塊

在保險價值鏈上，有三個非常重要的環節。首先，在銷售端上，目前中國保險的滲透率和人均擁有保單量遠不如美國，很多用戶沒有購買保險的意識，還有些用戶不知道該購買怎樣的保險。因此，水滴通過了用戶畫像、線索分層、精準觸達等多種方式，獲得更立體、更完善的用戶畫像，對用戶做到了精準推薦和個性化一對一服務，不斷提升產品與用戶之間的匹配程度，提升保險銷售的精準度和轉化率。

其二，就產品端而言，保險產品供給是整個價值鏈上非常重要的核心價值點，水滴公司通過大數據結合精算能力，與保險公司聯合推出了許多創新產品。結合中國老年化趨勢加強的現狀，水滴率先推出了針對 80 周歲老年人也能購買的老年百萬醫療險。在傳統保險供給中，很多患者無法購買保險。現在慢性病已經較為普遍，如高血壓、糖尿病等，很多人已經步入亞健康狀態。水滴針對這部分人群也推出了相應的保險供給產品。 其三，在運營端上，保險行業的數字化和網絡化能夠顯著提升服務效率，尤其是用戶關心的理賠環節。用戶買了保險，如果哪天不幸出險，需要的是及時的服務。

而水滴目前構造了一個智能理賠體系，智能理賠準確率已經達到 99.7% 以上，將理賠速度從之前的按天計算，提速至按小時甚至按分鐘計。通過此體系，不僅節省了用戶時間，也提升了保險公司的服務效率。 而相較于其他的線上互聯網保險服務產品，水滴的優勢在于其獨有的多場景優勢。由于水滴是做整個大健康的板塊，它的場景會發生在籌款、買藥、保險等，對于用戶而言它并非只有單一的場景。第一場景多，觸達的用戶就會更多，讓用戶感知到的機會也會更多。對此邱慧表示，“這可理解為我們能夠將保險跟別的業務深度耦合，比如說籌款的這些人他得了某種病，那么他其實是可以買另外一部分針對這些病的保險，所以相當于我們可以做很多交叉場景的事情，這樣的話我們業務之間可以深度融合。這就是場景優勢。”

AI 應用的縱深 —— 醫療健康模塊

在醫療健康中，也有三大痛點。第一，用戶可能無法準確描述自己的癥狀以及定位病因，可能去醫院掛號都不知道自己應該掛哪個科室。第二，是買藥貴。在重病患者需要的新特藥中，90% 的用戶認為價格難以接受。第三，健康管理。 基于以上的三個用戶痛點，水滴構建了一個醫療知識圖譜。首先做了規一處理，包括疾病名稱的歸一、藥品的歸一、科室的歸一。目前水滴醫療知識圖譜能夠覆蓋 100 萬的實體關系以及 99% 的診斷庫，且能覆蓋中國 95% 的醫院和醫療機構。水滴現在做了一萬多種疾病名稱，基于醫療知識圖譜水滴推出了兩個新業務：水滴好藥付和水滴互聯網醫院。

這兩個服務可幫助病患實現在線智能問診、在線開電子處方單、在線推薦藥品等。水滴好藥付上線幾個月后，目前已經覆蓋中國 202 個城市、近 1123 家 DTP 藥房，已經幫助中國 3 萬個病戶節省了近千萬的醫療藥品費。未來水滴還將提供海外就醫、重疾護理、健康體檢、基因監測等多項服務。 而對于醫療健康，水滴需要跟更多的合作方進行合作，而就合作的方式，邱慧也表示，水滴目前已有幾個維度。首先跟藥企的合作，一方面需要跟藥企溝通，了解藥企的訴求，然后水滴負責做有資源和能力去幫它們完成的。比如患者招募，因為一個醫藥產品從這個投入研發到最后上市，需要分好幾期，每一期的話可能會需要這樣的一個招募患者來感受一下這個藥的。而在水滴籌等，水滴日常可以跟較多病患接觸，所以可以為其提供這一訴求。

另外水滴也可以在其中做一個反向的推進，邱慧說道：“因為我們在各個全國三甲醫院里面，籌款顧問每天都在接觸患者，所以我們能夠大概知道現在的患者比例或者當下最大的訴求是哪些病，以及背后對應的藥劑藥企，我們可以定制化地找這些藥企，然后促使它推出相對性價比高的這些藥品，然后提供給給用戶。” 未來，水滴公司還將發力 “藥” 和 “醫” 業務，搭建一個完整的包含 “保險保障 + 健康服務” 的大健康生態體系，一方面會增強公司服務用戶的能力，另一方面，也會讓公司更了解用戶，反向輸出保險科技能力，助力保險行業的重塑，持續引領保險科技 3.0 時代。

水滴科技大腦

水滴科技大腦分為 3 個層次，首先看底層也就是大數據層，數據采集、數據接入、數據整合清洗和結構化是至關重要的一步，尤其在醫療健康板塊中，一方面需要 AI 能力，同時需要結合行業中具備行業經驗的人，通過機器不斷地學習。中間層是 AI 中臺，包括 NLP、OCR、推薦算法等。最上層是系統的解決方案，智慧保險、智能理賠等，都可以自動接入不同保險公司的產品。智能客服，包括外呼機器人、智能質檢、關鍵詞實時轉譯等。在智慧醫療板塊中，有醫療票據識別、特藥推介、智能問診等。在風控方面，有反欺詐、用戶關系圖譜、智能營銷策略等。

水滴作為一家產業互聯網以及科技公司，其愿景是深度扎根到健康保障領域中，去賦能產業實現線上化、流程化、數據化和智能化。水滴公司已經構建了一個 “大病籌款 + 網絡互助 + 商業保險” 的商業健康保障體系，在這個體系內，如水滴籌和水滴互助是很好的保險教育場景，可以讓更多進入這個體系的用戶購買到商業保險，獲得更全面的保障。 隨著技術的不斷進步和發展，AI 也在非常多的領域得到了應用。我們也堅信 AI 在醫療健康產業中可以得到更多應用。誠如水滴 CTO 邱慧所言，“我們始終堅信，事在人為，科技向善。” -End-

原文標題：水滴公司深挖保險科技，用AI構建健康保障領域新基建

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責任編輯：haq