FICO征信體系的強(qiáng)大不言而喻，身懷絕技，吸引圈內(nèi)各派競(jìng)相學(xué)習(xí)。然FICO緣何成為行業(yè)標(biāo)桿，國內(nèi)又為什么沒有自己的“FICO”？當(dāng)中數(shù)據(jù)與隱私計(jì)算技術(shù)扮演什么角色？

本期算力隱私數(shù)據(jù)安全專欄特邀郭嘉，探秘行業(yè)巨頭偉大背后，及國內(nèi)群雄崛起之路。

FICO是一家偉大的公司！

美國的個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)，主要是Fair IsaacCompany 推出的 FICO，評(píng)分系統(tǒng)也由此得名。一般來講， 美國人經(jīng)常談到的你的得分 ，通常指的是你目前的FICO分?jǐn)?shù)。而實(shí)際上， Fair Isaac 公司開發(fā)了三種不同的FICO 評(píng)分系統(tǒng) ，三種評(píng)分系統(tǒng)分別由美國的三大信用管理局使用評(píng)分系統(tǒng)的名稱也不同。

信用管理局名稱

FICO 評(píng)分系統(tǒng)名稱

Equifax

BEACON＊

Experian

ExperianPFair Isaac Risk Model

TransUnion

FICO Risk Score， Classic

FICO 評(píng)分模型中所關(guān)注的主要因素有五類， 分別是客戶的信用償還歷史、信用賬戶數(shù)、使用信用的年限、正在使用的信用類型、新開立的信用賬戶。

FICO之所以偉大，高明之處是FICO自己沒有數(shù)據(jù)，但是掌握了征信的KNOW HOW。

為什么中國還出現(xiàn)不了“FICO”？所有的所謂的征信公司或者金融科技風(fēng)控解決方案服務(wù)商都試圖把數(shù)據(jù)“積累”、“買入”到自己的本地?cái)?shù)據(jù)庫！這會(huì)是一個(gè)滾雪球的效應(yīng)，但是誰愿意真正地把數(shù)據(jù)給到你呢？這種模式發(fā)展了這么多年，形成的格局就是做征信的公司，每家都有自己能力可得的數(shù)據(jù)，但是都不能完全覆蓋。

“信”與“貸”的模糊

央行征信作為銀行放貸業(yè)務(wù)最強(qiáng)的風(fēng)控，但是覆蓋率不夠業(yè)務(wù)下沉。因此，一批老牌的征信公司，比如騰訊征信、芝麻信用、深圳前海征信、鵬元征信、中誠信征信、中智誠征信、考拉征信、北京華道征信等都割據(jù)一方。

其中，背靠螞蟻金服的芝麻信用和騰訊旗下的騰訊征信因其用戶覆蓋面廣、數(shù)據(jù)規(guī)模龐大、技術(shù)實(shí)力雄厚而最具競(jìng)爭(zhēng)力。另外，前海征信因背靠中國平安也被視為有力的競(jìng)爭(zhēng)者。此外，考拉征信則匯集了拉卡拉平臺(tái)上進(jìn)行信用卡還款、轉(zhuǎn)賬、公共繳費(fèi)等個(gè)人用戶數(shù)據(jù)。華道征信的數(shù)據(jù)則主要來自其兩家股東：新奧資本握有大量的居民燃?xì)鈹?shù)據(jù)；銀之杰旗下的億美軟通是中國三大電信運(yùn)營商資深的戰(zhàn)略合作伙伴。而另外三家機(jī)構(gòu)中，中誠信征信和鵬元征信的大股東均是老牌的企業(yè)征信公司，以企業(yè)信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)起家。中智誠征信是民營第三方征信公司，以“反欺詐”業(yè)務(wù)為主。

從這些征信公司的關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)可以看出，國內(nèi)的征信公司數(shù)據(jù)來源一大部分信息是來自貸款行為的采集，而非全行業(yè)大數(shù)據(jù)的挖掘。我覺得這是“信貸”界限模糊的一個(gè)產(chǎn)物。就像咱們談股權(quán)，股權(quán)分離是一個(gè)進(jìn)化，裁判和球員一起踢球，肯定是有一些問題的。

同盾、百融與冰鑒

相比持牌八家，我更看好這三家互聯(lián)網(wǎng)類型的風(fēng)控服務(wù)商：AI技術(shù)能力更強(qiáng)，風(fēng)控路線更像FICO；較純粹，中立性相對(duì)較高；團(tuán)隊(duì)基因好。不過，都有之前所的一個(gè)唯一可能會(huì)成為未來真正成為中國版FICO的癥結(jié)（或許現(xiàn)階段也是優(yōu)勢(shì)）。

同盾，簡(jiǎn)單來說，就是“多頭黑名單滾雪球”，靠設(shè)備指紋技術(shù)起家，積累大量貸款查詢用戶的設(shè)備ID。現(xiàn)在服務(wù)數(shù)百上千家銀行的多頭黑名單查詢等業(yè)務(wù)，這個(gè)雪球約滾越大，在這個(gè)維度上似乎已經(jīng)不可替代。

冰鑒，更加純粹，完全的“風(fēng)控解決方案供應(yīng)商”，自己沒有數(shù)據(jù)，在市場(chǎng)上能估值這么高，是對(duì)風(fēng)控能力的輸出。但是，很干燥的是，它一定在很被動(dòng)地采購第三方數(shù)據(jù)，然后做成冰鑒的分。如果哪天，數(shù)據(jù)采購的路子被卡脖子呢？

百融，有爸爸，依托聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)的資源，資源利用的好，雪球也滾起來了，多頭還是不錯(cuò)的。

如果非要說出哪家更想FICO，我可能會(huì)投票給冰鑒，雖然現(xiàn)在它最小。如果說數(shù)據(jù)價(jià)值，百融和同盾，一定已經(jīng)成為國內(nèi)除了央行征信之外最好的征信數(shù)據(jù)了！這一段說的比較直接，純屬個(gè)人的一些看法，而且我不喜歡繞來繞去搞的好像自己很有內(nèi)涵。

中國版FICO的一個(gè)難題

這個(gè)難題是未來你可能拿不到數(shù)據(jù)、或者說你很難拿到多維度的數(shù)據(jù)。我們假設(shè)有一家公司：

它已經(jīng)初具風(fēng)控影響力（銀行覺得你牛），它有很多的科學(xué)家風(fēng)控團(tuán)隊(duì)精英，它的公司很輕、沒有任何數(shù)據(jù)，它有的是為中國大部分銀行輸出建模的能力。這個(gè)公司得多么Sexy！未來這樣的公司可能真的是中國的FICO了。

且不談別的，技術(shù)上可以做到嗎？簡(jiǎn)單反問：又不碰數(shù)據(jù)，又要建模？答案是可以的！誰可以拍胸脯對(duì)一家銀行說“我不碰數(shù)據(jù)、我不碰數(shù)據(jù)、我不碰數(shù)據(jù)，我能建模、我能建模、我能建模”，那它是有勇氣去創(chuàng)新的！誰拍著胸脯對(duì)一百家銀行進(jìn)行這樣的服務(wù)，它就牛逼了。最后，它通過一家家銀行的建模，把KNOW HOW融會(huì)貫通。

“FICO”模式，誰會(huì)是第一家受益者

我們稱這個(gè)FICO場(chǎng)景為“無數(shù)據(jù)的第三方建模場(chǎng)景 ”。銀行將Y加載到本地節(jié)點(diǎn)，數(shù)據(jù)源A將X加載到本地節(jié)點(diǎn)，數(shù)據(jù)源B將X加載到本地節(jié)點(diǎn)。科技公司發(fā)起無第三方建模任務(wù)，部分模型分布式保存在數(shù)據(jù)源各自節(jié)點(diǎn)。科技公司只掌握模型的參數(shù)（ Know how ），科技公司可對(duì)模型調(diào)用進(jìn)行清結(jié)算。科技公司只參與輸出模型參數(shù)， 不經(jīng)手?jǐn)?shù)據(jù)。

這個(gè)“神奇”的技術(shù)方案，可以完美讓科技公司變得中立、獨(dú)特。它的核心底層支持依賴于多方安全計(jì)算技術(shù)，Gartner 2021年九大重要科技趨勢(shì)之一的隱私增強(qiáng)計(jì)算，講的就是這個(gè)技術(shù)！目前國內(nèi)真正有這方面技術(shù)實(shí)力的公司不多，已BAT、富數(shù)科技、華控清交等為代表，「算力智庫」聚焦于隱私計(jì)算領(lǐng)域的傳播，往期公眾號(hào)有對(duì)多方安全計(jì)算和聯(lián)邦學(xué)習(xí)相關(guān)技術(shù)及科技公司的詳細(xì)介紹。有的廠商已經(jīng)在兩方建模、多方建模、無數(shù)據(jù)方建模、無第三方建模等場(chǎng)景上進(jìn)行了深入的探索，并在類FICO模式上取得了突破性的進(jìn)展和應(yīng)用。

風(fēng)控解決方案的科技公司面對(duì)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、壁壘單薄的現(xiàn)狀，如何脫穎而出？釜底抽薪、解決科技公司中立性的數(shù)據(jù)問題，隱私計(jì)算技術(shù)不失為一條光明之路。中國版的FICO花落誰家？拭目以待！

作者：郭 嘉

自詡從技術(shù)走向業(yè)務(wù)的小學(xué)生。近十年互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，先后就職于上海大智慧、平安、挖財(cái)，任職大數(shù)據(jù)架構(gòu)師、資深分析師等職位，對(duì)金融科技有深入研究。

目前任職富數(shù)科技高級(jí)總監(jiān)，負(fù)責(zé)隱私計(jì)算的解決方案與業(yè)務(wù)落地。

責(zé)任編輯：xj