全球金融服務業正在經歷重大轉型時期。特別是，由于客戶對簡單、互連的支付解決方案的需求不斷增長，以及強大的新技術浪潮推動，數字支付領域正處于快速發展之中。除了日益先進的數據分析，人工智能（AI）和基于云的數字架構外，有望對該領域產生最大影響的技術領域之一是物聯網（IoT）。

IoT是一個術語，用于描述除我們傳統上認為能夠連接到互聯網的設備之外的各種設備。從聯網汽車到三星的智能冰箱，再到傳感器繼電器，物聯網設備正越來越多地整合這個已經聯網的世界。其含義是驚人的，并且采用正以驚人的速度發展。

實際上，物聯網革命發生得如此之快，以至于分析人員很難確定它到底有多快。根據BusinessInsider的報告，到2019年初，全球估計有80億臺具有IoT功能的設備處于活動狀態。他們預測，到2027年，這一數字將達到410億。根據451研究，全球物聯網設備的數量將從2019年的79億增加到2024年的138億，普及率將大大降低。根據全球咨詢公司麥肯錫（McKinsey）的數據，全球在2018年已經有100億臺物聯網設備，到2025年，這個數字將增長到640億。Statista的研究指出，目前已經有超過220億的物聯網設備連接到網絡，HoganLovells的分析師認為，到2025年，這個數字將超過750億。

簡而言之，物聯網的增長已經如此之快，以至于阻礙了市場的可視性。我們可以肯定的是，在接下來的十年中，它只會變得越來越大，越來越快。據估計，到2022年，全球在物聯網技術上的支出可能高達1萬億美元。雖然物聯網目前在世界各地都得到了廣泛采用，但從醫療保健到氣象，金融服務和金融科技似乎是最容易解決采用問題的領域之一。

從提供細化的數據點（從而提供更多的個性化客戶體驗）到日益個性化和集成的客戶體驗，物聯網有潛力超越金融科技支付空間并顯著重塑行業。在這里，我們探索了這種新型“支付互聯網（IoP）”的一些最大應用，以及將這種強大的新技術轉化為優勢的公司。

數據驅動金融

數百年來，金融服務業一直在利用客戶和背景數據做出更好、更明智的決策。組織可以收集的數據越多，就可以更好地保護自身利益并為其自身和客戶創造價值。從某種意義上說，物聯網設備的激增只不過是大同小異。如今，有35億人擁有并使用智能手機，該智能手機可以從單個端點收集大量數據。實際上，我們作為一個物種創建數據的速度呈指數增長。據估計，全球所有數據中有90％是在過去兩年中創建的。物聯網設備可以幫助我們處理付款，監控金屬疲勞并知道何時訂購打印機墨水，但是所有這些應用程序的核心都是數據收集。物聯網設備是收集有關其周圍世界的信息的感官端點。在未來十年內，隨著物聯網設備數量的急劇增加，從零售商到保險公司的所有人可用的數據量將經歷另一次指數級增長。

在金融科技領域，這一信息有望成為無價之寶。據《福布斯》雜志的喬丹·麥基（JordanMcKee）說，“長期，潛在和更有利可圖的IoP收入機會將在利用新數據輸入的爆炸式增長中找到，這些數據可以提供有關客戶行為的更深入，更細化的見解。物聯網設備和傳感器產生的新數據流的機會是無窮的，這將有助于提高決策準確性，從欺詐預防到‘了解客戶’（KYC）要求，到貸款到有針對性的優惠和建議。”

科技界最重要的話題之一就是隱私和信息安全。隨著全球數據量的增長，以及企業采取進一步措施使用和利用這些數據的價值，全球網絡安全努力需要跟上風險和風險增加的步伐。2018年，Mirai未來組合僵尸網絡攻擊見證了青少年騙子利用不安全的物聯網設備有效地摧毀了美國東部大部分地區的互聯網。企業——尤其是金融和支付行業的企業——需要認識到，提高物聯網能力也意味著提高安全性。

支付互聯網

支付領域物聯網應用推動的最切實的發展趨勢是支付接受網絡的明顯擴大。簡而言之，這意味著——就像過去十年中看到的所有智能手機都成為潛在的購買工具一樣，在接下來的幾年中，所有設備都將成為購買商品和服務的平臺。萬事達卡（Mastercard）北美數字合作執行副總裁雪莉·海蒙德（SherriHaymond）評論說：“從舒適的家到汽車的限制，人們都想在他們想要的時間和地點購物。”“我們對使用移動和聲控設備購物的熟悉程度，讓人們期待幾乎每一臺設備都能成為一種購物和支付方式。”

為了暫時專注于成為智能互聯家庭生活以及IoP開發的旗艦產品之一，三星的FamilyHub智能冰箱可以讓用戶使用InstacartApp進行購物和支付，按需配送雜貨，也可以通過GrubHub等服務訂購外賣。在物聯網時代，從家用電器到你的汽車，都有可能成為支付的終端。

在汽車領域，通用和本田都發布了一些功能，讓司機可以通過汽車的導航系統來完成諸如預訂餐廳、支付燃油、電影票和停車等服務的功能。本田的DreamDrive在2019年消費電子展（CES）上進行了演示，并展示了該汽車制造商與Visa、Mastercard和PayPal的合作。Visa的IoT副總裁奧拉比西·博伊爾（OlabisiBoyle）評論道：“結合Visa的支付專業技術和本田廣闊的平臺，我們離將汽車改造成新的商業中心又近了一步。”

IoP應用最多的領域是可穿戴物聯網空間。蘋果（Apple）等先行者在2019年售出了超過3000萬臺的AppleWatch，而Garmin則將物聯網技術和可穿戴設備結合在一起。IoP可穿戴設備允許客戶與銀行應用程序連接以更好地跟蹤費用，并執行各種其他移動銀行任務。這些設備還簡化了用戶的消費流程。有些還可以增加安全功能，比如Nymi智能腕帶，可以讀取個人心率的簽名進行生物認證。

“PhygitalBanking”

指數式的數據激增和我們花錢方式的完全轉變都在--說得好聽點--正在進行的革命，但金融科技行業已經采用了一些物聯網應用來增強其與公眾最傳統的接觸點：零售銀行。盡管實體銀行業務無疑在衰落，但物聯網技術有可能以數字方式改造實體銀行空間，從而緩解客戶越來越傾向于數字選擇的痛苦點

根據軟件開發商Iflexion的一份報告，物聯網有可能在實體銀行和數字銀行之間創造和諧。“PhygitalBanking”體驗是銀行利用信標將其數字產品與物理產品融合的結果。物聯網發射器可連接到智能手機、平板電腦等藍牙設備。這些信標--已經深入到零售行業--然后連接到客戶的設備上，以推送通知、管理排隊、處理見面過程和創造個性化的ATM體驗。

根據Iflexion的報告，“新一代……信標可以在至少50米的距離內探測到顧客的存在，通過向客戶的電話發送相關的提醒，為銀行提供了一個及時訪問分支機構的機會。”結果是利用數字銀行的力量，增加了客戶與實際地點的互動。該行還獲得了與客戶行為和偏好相關的新數據點。

IoP的未來

從智能音箱到智能傳感器，從智能汽車到智能手表，IoP將成為現代消費者無所不在的全渠道網絡。在日益普及的物聯網的推動下，IoP有可能像引入信用卡一樣，對金融行業產生巨大的變革。

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