2019年我國(guó)央行推出數(shù)字貨幣，基區(qū)塊鏈技術(shù)全面推出了全新加密電子貨幣體系，并且采用雙層運(yùn)營(yíng)體系，用人民銀行先把DCEP換給銀行或者是其他金融機(jī)構(gòu)，再由這些機(jī)構(gòu)兌換給公眾。DCEP也慢慢成熟了，中國(guó)人民銀行很可能是全球第一個(gè)推出數(shù)字貨幣的央行。

中國(guó)央行推出的數(shù)字貨幣是基于區(qū)塊鏈技術(shù)做出的全新加密電子貨幣體系，采用雙層運(yùn)營(yíng)體系，即人民銀行先把DCEP兌換給銀行或者是其他金融機(jī)構(gòu)，再由這些機(jī)構(gòu)兌換給公眾。DCEP的意義在于它不是現(xiàn)有貨幣的數(shù)字化，而是M0的替代。它使得交易環(huán)節(jié)對(duì)賬戶(hù)依賴(lài)程度大為降低，有利于人民幣的流通和國(guó)際化。同時(shí)DCEP可以實(shí)現(xiàn)貨幣創(chuàng)造、記賬、流動(dòng)等數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)采集，為貨幣的投放、貨幣政策的制定與實(shí)施提供有益的參考。

數(shù)字化重塑全球金融生態(tài)

數(shù)字化主要包含大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能以及區(qū)塊鏈技術(shù)。而這幾者之間的關(guān)系，如果將數(shù)字化平臺(tái)用人來(lái)類(lèi)比：互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)以及物聯(lián)網(wǎng)就像人類(lèi)的神經(jīng)系統(tǒng)，大數(shù)據(jù)就像人體內(nèi)的五臟六腑、皮膚以及器官，云計(jì)算相當(dāng)于人體的脊梁。

沒(méi)有網(wǎng)絡(luò)，五臟六腑與和脊梁就無(wú)法相互協(xié)同；沒(méi)有云計(jì)算，五臟六腑無(wú)法掛架；而沒(méi)有大數(shù)據(jù)，云計(jì)算就是行尸走肉、空心骷髏。有了神經(jīng)系統(tǒng)、脊梁、五臟六腑、皮膚和器官之后，加上相當(dāng)于靈魂的人工智能——人的大腦和神經(jīng)末梢系統(tǒng)，基礎(chǔ)的數(shù)字化平臺(tái)就已經(jīng)成型了。而區(qū)塊鏈技術(shù)，就像更先進(jìn)的“基因改造技術(shù)”，從基礎(chǔ)層面大幅度的提升大腦反應(yīng)速度、骨骼健壯程度、四肢操控靈活性。數(shù)字化平臺(tái)在區(qū)塊鏈技術(shù)的幫助下，基礎(chǔ)功能和應(yīng)用將得到顛覆性改造，從而對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)產(chǎn)生更強(qiáng)大的推動(dòng)力。

數(shù)字化與工業(yè)制造相結(jié)合時(shí)，就形成工業(yè)制造4.0；與物流行業(yè)相結(jié)合，就形成智能物流體系；與城市管理相結(jié)合，就形成智慧城市；與金融結(jié)合，就形成金融科技或科技金融。在與金融相結(jié)合的過(guò)程中，數(shù)字化擁有的海量信息、計(jì)算能力、共識(shí)機(jī)制，可以大幅度的提高金融服務(wù)的效率、安全性，降低金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本、壞賬率和風(fēng)險(xiǎn)。

數(shù)字化與金融結(jié)合帶來(lái)的變革

01顛覆全球個(gè)人支付方式

在數(shù)字化浪潮來(lái)臨之前，我國(guó)個(gè)人支付主要通過(guò)紙幣、儲(chǔ)蓄卡、信用卡來(lái)完成。2002年，在合并了全國(guó)銀行卡信息交換總中心和18家城市（區(qū)域）銀行卡網(wǎng)絡(luò)服務(wù)分中心的基礎(chǔ)上，我國(guó)組建了銀聯(lián)公司。銀聯(lián)創(chuàng)立之后，自主建成銀行卡跨行交易清算系統(tǒng)，推廣了統(tǒng)一的人民幣銀行卡標(biāo)準(zhǔn)，在傳統(tǒng)支付領(lǐng)域發(fā)展迅速，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)社會(huì)不斷進(jìn)步。但在創(chuàng)新支付領(lǐng)域如互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)支付、二維碼支付等方面進(jìn)展緩慢。

隨著我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的技術(shù)進(jìn)步與應(yīng)用普及，基于手機(jī)的支付方式走進(jìn)了生活的每個(gè)角落，新的支付已經(jīng)占據(jù)主流地位。以支付寶、微信支付為代表的移動(dòng)支付已經(jīng)覆蓋14億人。從線上到線下，從家庭日常水電氣話費(fèi)支付到交通、旅游、酒店、餐飲，移動(dòng)支付憑借其高效便捷的支付體驗(yàn)，打破了傳統(tǒng)支付方式在空間上、時(shí)間上的局限性。2018年中國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模約39萬(wàn)億美元，而美國(guó)則是1800億美元，差距達(dá)到數(shù)百倍。我國(guó)的電子支付系統(tǒng)已經(jīng)全球領(lǐng)先。如今，有中國(guó)人的地方就有移動(dòng)支付。在歐美、日韓、東南亞等全球數(shù)十個(gè)國(guó)家和地區(qū)的線下商戶(hù)門(mén)店，支付寶、微信支付的范圍幾乎可以涵蓋餐飲、超市、便利店、主題樂(lè)園、休閑等各類(lèi)吃喝玩樂(lè)消費(fèi)場(chǎng)景。

移動(dòng)支付使得個(gè)人的資金往來(lái)信息沉淀下來(lái)成為信用數(shù)據(jù)，使得企業(yè)在業(yè)態(tài)層面有了極大的創(chuàng)新——所有權(quán)與使用權(quán)分離。這就是共享單車(chē)、共享辦公等共享業(yè)態(tài)能夠出現(xiàn)并蓬勃發(fā)展的基礎(chǔ)。企業(yè)在銷(xiāo)售商品或服務(wù)時(shí)，不再需要賣(mài)掉所有權(quán)，而只需要賣(mài)掉某一個(gè)時(shí)段的使用權(quán)。未來(lái)，共享家具、共享工具、共享智力等各類(lèi)共享業(yè)態(tài)在移動(dòng)支付的助推下，將迎來(lái)更大的發(fā)展機(jī)遇。

隨著區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的逐步滲透，個(gè)人跨境轉(zhuǎn)賬的底層技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式也開(kāi)始被改寫(xiě)。過(guò)去，個(gè)人跨境轉(zhuǎn)賬需要跨越支付機(jī)構(gòu)、銀行和國(guó)際間結(jié)算網(wǎng)絡(luò)，整個(gè)過(guò)程由于串行處理而效率低下。而現(xiàn)在，區(qū)塊鏈技術(shù)可以作為支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行之間的接口技術(shù)。跨境匯款中的多方通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)將匯款報(bào)文傳遞給各參與方，從而實(shí)現(xiàn)多方協(xié)同信息處理，將原本機(jī)構(gòu)間的串行處理并行化，提高信息傳遞及處理效率。

02重塑貿(mào)易清結(jié)算體系

在數(shù)字化時(shí)代，不僅需要改變個(gè)人支付方式，企業(yè)間、國(guó)家間的支付結(jié)算方式也需要進(jìn)行重塑。企業(yè)在開(kāi)展國(guó)際貿(mào)易外匯結(jié)算時(shí)，會(huì)面臨是兩國(guó)貨幣直接支付結(jié)算，還是以美元為中間價(jià)結(jié)算的問(wèn)題。在人民幣跨境支付系統(tǒng)（CIPS）上線之前，人民幣跨境清算高度依賴(lài)美國(guó)的SWIFT（環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì)）系統(tǒng)和CHIPS（紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)）。

SWIFT和CHIPS匯集了全球大部分銀行，以其高效、可靠、低廉和完善的服務(wù)，在促進(jìn)世界貿(mào)易的發(fā)展、加速全球范圍內(nèi)的貨幣流通和國(guó)際金融結(jié)算、促進(jìn)國(guó)際金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)代化和規(guī)范化方面發(fā)揮了積極的作用。

在當(dāng)前數(shù)字化浪潮的大趨勢(shì)下，依托技術(shù)更新緩慢、安全性難以保證的SWIFT和CHIPS系統(tǒng)是沒(méi)有前途的。在大數(shù)據(jù)平臺(tái)、區(qū)塊鏈技術(shù)的驅(qū)動(dòng)之下，構(gòu)建形成一個(gè)新的清結(jié)算網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為當(dāng)前許多國(guó)家的共識(shí)。區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化、信息不可篡改、集體維護(hù)、可靠數(shù)據(jù)庫(kù)、公開(kāi)透明五大特征，在清結(jié)算方面有著透明、安全、可信的天然優(yōu)勢(shì)。目前全球已有24個(gè)國(guó)家政府投入并建設(shè)分布式記賬系統(tǒng)，超過(guò)90個(gè)跨國(guó)企業(yè)加入到不同的區(qū)塊鏈聯(lián)盟中。

歐盟、日本、俄羅斯等國(guó)正在研究建設(shè)類(lèi)似SWIFT的國(guó)際加密貨幣支付網(wǎng)絡(luò)來(lái)取代SWIFT，越來(lái)越多的金融機(jī)構(gòu)和區(qū)塊鏈平臺(tái)正在通過(guò)區(qū)塊鏈試水跨境支付，用實(shí)際行動(dòng)繞開(kāi)SWIFT和CHIPS全球支付體系。

03改革全球貨幣發(fā)行機(jī)制

貨幣是國(guó)家與國(guó)家、地區(qū)與地區(qū)、人與人之間發(fā)生社會(huì)關(guān)系、交換關(guān)系所必不可少的媒介。原始社會(huì)沒(méi)有貨幣，通過(guò)皮毛、貝殼等稀缺的物質(zhì)來(lái)進(jìn)行交換，但交換的媒介始終無(wú)法統(tǒng)一，制約了生產(chǎn)力的發(fā)展。農(nóng)業(yè)社會(huì)開(kāi)始以黃金、白銀或銅幣等的貴金屬作為貨幣中介。工業(yè)社會(huì)后，商品價(jià)值量越來(lái)越大，用黃金等貴金屬作為貨幣難以承載巨大的交易規(guī)模，紙幣隨之出現(xiàn)。上世紀(jì)80年代，貨幣的電子化越來(lái)越發(fā)達(dá)，電子錢(qián)包、信用卡、儲(chǔ)記卡、手機(jī)支付迅猛發(fā)展。時(shí)至今日，以比特幣、Libra、央行數(shù)字貨幣為代表的數(shù)字貨幣開(kāi)始出現(xiàn)，貨幣迎來(lái)了數(shù)字化時(shí)代。

在數(shù)字時(shí)代，有部分企業(yè)試圖通過(guò)發(fā)行比特幣、Libra挑戰(zhàn)主權(quán)貨幣，這種基于區(qū)塊鏈的去中心化的貨幣脫離了主權(quán)信用，發(fā)行基礎(chǔ)無(wú)法保證，幣值無(wú)法穩(wěn)定，難以真正形成社會(huì)財(cái)富。目前我國(guó)央行推出的數(shù)字貨幣（DCEP）是基于區(qū)塊鏈技術(shù)推出的全新加密電子貨幣體系。DCEP將采用雙層運(yùn)營(yíng)體系，即人民銀行先把DCEP兌換給銀行或者是其他金融機(jī)構(gòu)，再由這些機(jī)構(gòu)兌換給公眾。

DCEP的意義在于它不是現(xiàn)有貨幣的數(shù)字化，而是M0的替代。它使得交易環(huán)節(jié)對(duì)賬戶(hù)依賴(lài)程度大為降低，有利于人民幣的流通和國(guó)際化。同時(shí)DCEP可以實(shí)現(xiàn)貨幣創(chuàng)造、記賬、流動(dòng)等數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)采集，為貨幣的投放、貨幣政策的制定與實(shí)施提供有益的參考。人民銀行對(duì)于DCEP的研究已經(jīng)有五六年，我認(rèn)為已趨于成熟。中國(guó)人民銀行很可能是全球第一個(gè)推出數(shù)字貨幣的央行。

04提高產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)營(yíng)效率

5G時(shí)代，除了消費(fèi)電子產(chǎn)品如手機(jī)、平板、筆記本電腦之外，智能家居、汽車(chē)乃至工業(yè)制造設(shè)備等各類(lèi)終端都能夠智能化并接入到互聯(lián)網(wǎng)中。數(shù)字平臺(tái)將進(jìn)一步進(jìn)化為萬(wàn)物互聯(lián)平臺(tái)，帶動(dòng)人類(lèi)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)從to C型的消費(fèi)類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展為to B型的產(chǎn)業(yè)類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)。其中，科技金融可以連接數(shù)據(jù)平臺(tái)、金融企業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈上下游，幫助各方優(yōu)化配置資源、提高運(yùn)行效率以及降低運(yùn)行成本。

科技金融的發(fā)展形式有兩種。一種是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，有條件的數(shù)字化平臺(tái)公司，圍繞自身產(chǎn)業(yè)鏈籌建非銀金融機(jī)構(gòu)，獨(dú)立發(fā)展金融業(yè)務(wù)。另一種是“金融+互聯(lián)網(wǎng)”，金融企業(yè)根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展需要構(gòu)建數(shù)字化平臺(tái)。

當(dāng)今時(shí)代是一個(gè)數(shù)字化時(shí)代，技術(shù)革新和數(shù)字化經(jīng)濟(jì)的全面興起，讓科技由最初的工具角色轉(zhuǎn)變成驅(qū)動(dòng)金融變革的中堅(jiān)力量。

數(shù)字化與金融業(yè)不斷碰撞融合，不僅改變了個(gè)人間、企業(yè)間、國(guó)家間的清結(jié)算方式及主權(quán)貨幣發(fā)行機(jī)制，還大幅提升了產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)營(yíng)效率，帶來(lái)了整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展和人類(lèi)的進(jìn)步。展望未來(lái)，量化投資和智能投顧、人工智能定價(jià)和理賠核算、金融云服務(wù)、區(qū)塊鏈存證等新金融業(yè)態(tài)正不斷進(jìn)化，將引領(lǐng)金融業(yè)進(jìn)入一個(gè)全新的時(shí)代。

金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型人才，將是未來(lái)金融從業(yè)者的更好出路

DT時(shí)代的到來(lái)給目前的IT人員帶來(lái)很大挑戰(zhàn)，數(shù)據(jù)時(shí)代下要求企業(yè)員工不僅要懂技術(shù)，還要實(shí)現(xiàn)技術(shù)與業(yè)務(wù)的完美結(jié)合，不斷優(yōu)化應(yīng)用組合，信息和業(yè)務(wù)流程，通過(guò)IT實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。而數(shù)字化是金融科技創(chuàng)新的首要任務(wù)，各大金融企業(yè)紛紛制定了數(shù)字化轉(zhuǎn)型愿景和戰(zhàn)略，力圖加快企業(yè)的數(shù)字化進(jìn)程，所以急需在機(jī)構(gòu)內(nèi)部培養(yǎng)一批具備相應(yīng)業(yè)務(wù)知識(shí)并且能夠較為熟練掌握各類(lèi)數(shù)據(jù)分析工具的專(zhuān)業(yè)人才，發(fā)揚(yáng)用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)決策的大數(shù)據(jù)文化。

未來(lái)的企業(yè)中不存在盲目執(zhí)行的人，也不存在僅發(fā)號(hào)施令的人。傳統(tǒng)企業(yè)中的管理者將逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橘x能者。將自身的知識(shí)賦能給流程決策系統(tǒng)，這樣業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)才可以實(shí)現(xiàn)智能化；將自身的知識(shí)賦能給組織，這樣所在組織才可以良性發(fā)展，處于領(lǐng)先地位。