工商銀行經(jīng)營(yíng)能力強(qiáng)勢(shì)，然而總體科技創(chuàng)新能力有待提升。招商銀行的區(qū)塊鏈跨境清算平臺(tái)實(shí)力強(qiáng)勁，但是其區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用場(chǎng)景不夠豐富。

近日，招商銀行更名改組總行戰(zhàn)略規(guī)劃與執(zhí)行部，在總行層面成立“金融科技辦公室”，將其定位為全行金融科技的統(tǒng)籌管理與推動(dòng)部門(mén)。

本次改組是招行自成立以來(lái)，在信息技術(shù)架構(gòu)上最大的一次改革。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，金融科技辦公室成立后，招行有望借助區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術(shù)加速賦能傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)。

而就在上月，另一家國(guó)有大行工商銀行也宣布成立金融科技研究院。從成立公告來(lái)看，研究院的主要業(yè)務(wù)方向?yàn)椤伴_(kāi)展金融科技新技術(shù)前瞻性研究及技術(shù)儲(chǔ)備、重點(diǎn)金融科技領(lǐng)域戰(zhàn)略規(guī)劃布局和創(chuàng)新應(yīng)用”。

招行和工行均在組織架構(gòu)層面開(kāi)展改革，以推進(jìn)金融科技創(chuàng)新發(fā)展。區(qū)塊鏈在其中扮演著重要底層技術(shù)的角色，兩大行的區(qū)塊鏈賽馬已然拉開(kāi)戰(zhàn)幕。

01 工商銀行：創(chuàng)新步伐仍需提速

工商銀行的金融科技總體布局可以概括為“一部、三中心、一公司、一研究院”，即金融科技部、業(yè)務(wù)研發(fā)中心、數(shù)據(jù)中心、軟件開(kāi)發(fā)中心、工銀科技公司和金融科技研究院。

其中，區(qū)塊鏈技術(shù)被工行視為金融科技核心技術(shù)自主創(chuàng)新的突破口。

在2019年10月國(guó)家網(wǎng)信辦發(fā)布的第二批區(qū)塊鏈信息服務(wù)備案清單中，工商銀行是國(guó)有大行中首個(gè)進(jìn)行備案的銀行。工行此次備案了“工銀璽鏈區(qū)塊鏈服務(wù)”和“中國(guó)工商銀行基于區(qū)塊鏈的金融服務(wù)”。

2016年，工行就開(kāi)始研發(fā)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的金融產(chǎn)品交易平臺(tái)原型，該平臺(tái)在傳統(tǒng)交易模式基礎(chǔ)上，為客戶提供點(diǎn)對(duì)點(diǎn)金融資產(chǎn)轉(zhuǎn)移和交易服務(wù)。

2017年，工行組建區(qū)塊鏈與生物識(shí)別創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室，實(shí)驗(yàn)室成立后，工行自主可控區(qū)塊鏈1.0平臺(tái)于2017年第四季度正式推出，這也就是后來(lái)備案中的“工銀璽鏈”，一個(gè)企業(yè)級(jí)區(qū)塊鏈技術(shù)平臺(tái)。

該平臺(tái)運(yùn)用“智能合約+共享賬本”一體化機(jī)制，幫助行業(yè)內(nèi)以及跨行業(yè)合作建立信任體系，支持應(yīng)用到供應(yīng)鏈金融、資產(chǎn)交易、存證溯源和監(jiān)管審計(jì)等領(lǐng)域。

工行自主區(qū)塊鏈平臺(tái) / 圖源網(wǎng)絡(luò)

隨后，依托“工銀璽鏈”，工商銀行啟動(dòng)與貴州省貴民集團(tuán)聯(lián)合打造的脫貧攻堅(jiān)基金區(qū)塊鏈管理平臺(tái)，是業(yè)界首個(gè)服務(wù)于精準(zhǔn)扶貧的區(qū)塊鏈項(xiàng)目。

該平臺(tái)跨鏈整合銀行金融服務(wù)鏈和政府行政審批鏈，借助區(qū)塊鏈“不可篡改、交易溯源”等技術(shù)特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)扶貧資金的“透明使用”、“精準(zhǔn)投放”和“高效管理”。

在精準(zhǔn)扶貧方向取得初步成功后，工行的自主區(qū)塊鏈平臺(tái)又陸續(xù)在雄安智慧森林建設(shè)、雄安征拆遷資金管理系統(tǒng)、中歐單一通跨境貿(mào)易平臺(tái)、寧夏智慧政務(wù)系統(tǒng)、工銀e信當(dāng)中有所應(yīng)用。

盡管工商銀行近幾年加緊創(chuàng)新步伐，運(yùn)用區(qū)塊鏈平臺(tái)服務(wù)政務(wù)、產(chǎn)業(yè)和民生等領(lǐng)域。但綜合來(lái)看，工行在國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)金融業(yè)智能化與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的浪潮中并不算走在前列。

在創(chuàng)新服務(wù)平臺(tái)億歐今年年中發(fā)布《國(guó)有大型商業(yè)銀行2019年發(fā)展?jié)摿ε判邪瘛分校ど蹄y行在經(jīng)營(yíng)能力方面拔得頭籌，但卻在科技創(chuàng)新能力上大幅落后于同樣是國(guó)有大行的建設(shè)銀行和中國(guó)銀行。

其體系智能化程度也在傳統(tǒng)五大行中處于末位。從指標(biāo)上看，工行在金融科技創(chuàng)新領(lǐng)域還有較大空間等待發(fā)展，亟需提速。

如今工商銀行成立金融科技研究院，正是加速金融科技創(chuàng)新的跡象。未來(lái)工行還需利用其在經(jīng)營(yíng)能力方面的優(yōu)勢(shì)，追趕建行和中行的步伐，逆轉(zhuǎn)局勢(shì)。

02招商銀行：專注跨境金融

如今，科技賦能金融已經(jīng)成為銀行業(yè)共識(shí)，一向主張“科技立行”的招商銀行自然不甘落后。招行今年被《歐洲貨幣》評(píng)選為“中國(guó)最佳銀行”，頒獎(jiǎng)詞中提到招行“勇于創(chuàng)新的精神、不斷創(chuàng)新科技”。

正是因?yàn)檫@創(chuàng)新精神，招行很早就涉足了區(qū)塊鏈領(lǐng)域。2016年，招商銀行宣布加入R3區(qū)塊鏈聯(lián)盟，是繼平安集團(tuán)以后，第二家加入 R3 的中國(guó)金融公司。

在加入聯(lián)盟時(shí)，招行表示，區(qū)塊鏈在銀行領(lǐng)域具有極大潛力，希望將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到銀行業(yè)務(wù)中，改善金融服務(wù)和流程。

此后，招商銀行深耕的“區(qū)塊鏈+金融”領(lǐng)域?yàn)榭缇辰鹑凇?/p>

招行的跨境人民幣同業(yè)代理清算客戶眾多，清算業(yè)務(wù)量每年超萬(wàn)億元。在傳統(tǒng)的跨境清算中，各環(huán)節(jié)需依序進(jìn)行，溝通成本巨大，清算效率較低，因此迫切需要高效的解決方案。

招行認(rèn)為，區(qū)塊鏈去中心分布式架構(gòu)與跨境業(yè)務(wù)場(chǎng)景較為適配，因此可運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)建立跨境清算系統(tǒng)。基于區(qū)塊鏈的跨境清算系統(tǒng)有去中心、高可用、高安全和可擴(kuò)展的優(yōu)勢(shì)，能夠解決現(xiàn)存難題。

區(qū)塊鏈解決跨境清算難題 / 圖源網(wǎng)絡(luò)

2017年，經(jīng)過(guò)半年的模擬環(huán)境試運(yùn)行后，招商銀行將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于全球現(xiàn)金管理領(lǐng)域的跨境直聯(lián)清算、全球賬戶統(tǒng)一視圖以及跨境資金歸集三大場(chǎng)景。這是國(guó)內(nèi)首次實(shí)現(xiàn)區(qū)塊鏈項(xiàng)目商用。

2018年，招商銀行聯(lián)手永隆銀行以及永隆深圳分行，實(shí)現(xiàn)了全球首筆基于區(qū)塊鏈技術(shù)的同業(yè)間跨境人民幣清算業(yè)務(wù)。

跨境直聯(lián)清算顯然是招行最為看重和擅長(zhǎng)的區(qū)塊鏈應(yīng)用領(lǐng)域。招行未來(lái)的計(jì)劃首先是將其所有海外機(jī)構(gòu)納入全球區(qū)塊鏈跨境清算系統(tǒng)，然后在同業(yè)間建立一個(gè)覆蓋面更廣的跨行平臺(tái)。

區(qū)塊鏈技術(shù)在跨行跨境金融領(lǐng)域適配性極高，如果將來(lái)更多銀行參與到區(qū)塊鏈跨境清算平臺(tái)的建設(shè)中，銀行業(yè)清算流程和用戶體驗(yàn)都將得到提升。

除跨境業(yè)務(wù)之外，招行還在探索基于聯(lián)盟鏈的同業(yè)數(shù)字簽約、搭建以客戶為中心的客戶信息共享平臺(tái)。這些探索都是為了幫助銀行在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)提高效率、降低風(fēng)險(xiǎn)。

然而需要看到，招商銀行在區(qū)塊鏈金融發(fā)力方向和應(yīng)用場(chǎng)景都比較單一，基本集中在跨境清算領(lǐng)域。目前在政務(wù)、企業(yè)等其他應(yīng)用領(lǐng)域的成果較少。未來(lái)，招行除了將其跨境業(yè)務(wù)成功經(jīng)驗(yàn)在同業(yè)間推廣，還應(yīng)當(dāng)考慮如何拓寬區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用場(chǎng)景。

結(jié)語(yǔ)

總體來(lái)看，兩家銀行在“區(qū)塊鏈+金融”方面各有長(zhǎng)板和短板。工商銀行經(jīng)營(yíng)能力強(qiáng)勢(shì)，其區(qū)塊鏈平臺(tái)在政務(wù)和民生領(lǐng)域應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)尤其豐富，然而工行總體科技創(chuàng)新能力有待提升。招商銀行的區(qū)塊鏈跨境清算平臺(tái)實(shí)力強(qiáng)勁，可以有效解決跨境金融的效率痛點(diǎn)，但是其區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用場(chǎng)景不夠豐富。

當(dāng)然，兩家銀行選擇不同的應(yīng)用領(lǐng)域，也與其性質(zhì)和定位有關(guān)。工商銀行作為國(guó)有銀行之一，必然會(huì)在政務(wù)方向有更多嘗試。招商銀行近年來(lái)主推國(guó)際化發(fā)展，因此需利用區(qū)塊鏈等科技提升跨境金融服務(wù)能力。

工行和招行今年先后在總行層面成立金融科技相關(guān)組織，可見(jiàn)對(duì)創(chuàng)新技術(shù)的重視。如今，金融科技實(shí)力已然成為銀行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力，其中，區(qū)塊鏈也將在全新競(jìng)爭(zhēng)格局中扮演重要角色，助力傳統(tǒng)銀行業(yè)的全面升級(jí)。