繼江西裕民銀行之后，今年第二家民營銀行獲批籌建，民營銀行數量有望擴充至19家。

9月17日，紅豆股份發布公告稱，該公司擬共同發起設立無錫錫商銀行股份有限公司（具體名稱以國務院銀行業監督管理機構批準及工商行政管理部門核準為準，以下簡稱“錫商銀行”）。據悉，錫商銀行擬注冊資本為20億元，日前已獲得《中國銀保監會關于籌建無錫錫商銀行股份有限公司的批復》（銀保監復［2019］843號）。

同時，紅豆股份也在公告中透露，錫商銀行將定位于以移動金融和物聯網技術為手段，探索和打造物聯網銀行。業內人士認為，未來對于民營銀行應進一步實施差異化監管，在民營銀行設立門檻、展業環境等方面做出調整，激發民營銀行發展活力。

“紅豆系”合計持股30%

規模小、業務種類單一、負債來源有限等是擺在民營銀行以及股東面前的挑戰。

一般民營銀行的發起人和股東都是國內知名民營企業，這次錫商銀行也不例外。錫商銀行擬注冊資本為20億元，其中紅豆股份擬以自有資金出資1億元，持股比例5%；紅豆股份控股股東紅豆集團有限公司（以下簡稱“紅豆集團”）擬以自有資金出資5億元，持股比例25%。

關于出資設立民營銀行的機遇與挑戰，以及錫商銀行未來的經營管理情況，《中國經營報》記者聯系到紅豆集團方面。但截至發稿，記者暫未收到相關回復。

關于發起設立民營銀行的考量，紅豆股份在公告中表示，基于民營銀行良好的發展前景，公司擬通過本次共同發起設立錫商銀行，進一步拓寬投資渠道，培育新的利潤增長點；同時緊抓物聯網金融業務的發展機遇，發揮錫商銀行細分化的戰略定位及資源優勢，為產業鏈上的民營、小微企業提供支付、資金等綜合化的金融服務，持續提升市場競爭力。

除紅豆股份外，錫商銀行發起人股東中，還涉及2家上市公司。其中，柯利達擬以自有資金出資人民幣1.990億元，持有錫商銀行1.99億股股份，占其總股本的9.95%。另外，勝利精密全資子公司南京德樂科技有限公司擬以自有資金出資人民幣1.998億元，持股比例為9.99%。

除此之外，錫商銀行其他股東分別為江陰澄星實業集團有限公司、興達投資集團有限公司、江蘇雙象集團有限公司、感知技術無錫有限公司6家公司，持股比例分別為24%、9.99%、9.95%和6.12%。

自2014年試點以來，民營銀行走過了5個年頭，目前已有17家開業。但規模小、業務種類單一、負債來源有限等是擺在民營銀行以及股東面前的挑戰。某已開業民營銀行股東管理人士在接受記者采訪時表示：“對于那些長期依法合規開展業務、服務實體經濟和小微企業成績顯著的民營銀行，應允許和支持其在合規經營、規范運作的基礎上，適當給予較大的創新空間，放寬限制，引導和鼓勵其在經營范圍、業務資質和產品開發等方面進行適度創新。”

差異化定位“物聯網銀行”

物聯網最大作用在于數據的產生，物聯網是現在互聯網的升級，是大數據的進一步補充。

在《關于促進民營銀行發展的指導意見》有關規定指導下，作為我國金融體系的重要補充和普惠金融的重要力量，民營銀行發展受到高度重視。

目前已開業的17家民營銀行各有定位，比如微眾銀行定位為專注于服務微小企業和普羅大眾的互聯網銀行；中關村銀行定位科技銀行，服務“三創”（即創客、創投、創新型企業）；億聯銀行以“數字銀行”為定位，應用大數據、云計算、人工智能等科技創新手段，支撐線上業務的開展；華瑞銀行定位于“智慧銀行”，不僅做傳統銀行業務，也將依托互聯網進行創新；藍海銀行以打造“具有藍海銀行特色的交易型、平臺型、輕資本型O2O類互聯網型銀行”為戰略定位，以消費金融、供應鏈金融和互聯互通為三大主要業務發展方向等等。

而根據紅豆股份的公告，依托無錫引領發展、輻射全國的物聯網產業格局優勢，錫商銀行定位于以移動金融和物聯網技術為手段，探索和打造物聯網銀行，擬為實體經濟特別是中小微企業和物聯網等相關科技創新型企業的成長發展提供豐富多樣的金融產品，構建多層次化的金融市場，提升無錫地區的金融綜合競爭力。

關于物聯網對金融的作用，國家金融與發展實驗室副主任曾剛表示：“物聯網最大的作用在于數據的產生。大數據可以幫助商業銀行更好地了解、分析客戶以及防控風險等。但現在的大數據主要是基于互聯網的，而物聯網數據不一定是在互聯網上經營活動產生的數據，而是通過智能設備的安裝，監控具體商品實際的生產過程，從而得出商品本身或者生產過程本身的數據，它更加接近企業真實的生產經營狀況，從而幫助銀行能夠更好地對客戶進行風險評估、貸后管理，以及抵押品的監控等等。”

曾剛表示：“總的來講，物聯網實際上是現在互聯網的升級，是大數據的進一步補充。運用物聯網技術，商業銀行需要做很多工作，一方面是物聯網設備的布設，不同產業可能需要的設備是不一樣的，要進行區分和深入研究。另一方面，銀行中后臺應建立起實時的信息收集和分析處理模型。此外，還需完善管控的機制基礎等等。”

值得注意的是，無錫被稱為“物聯之都”，自2009年無錫國家傳感網創新示范區獲批成立以來，經過十年發展，全市擁有物聯網相關企業超過2000家。據報道，2018年無錫物聯網產業營業收入達到2638.7億元，產值規模占全國的1/4、江蘇的半壁江山。不過，也有業內人士認為，目前物聯網很大程度上還停留在概念階段，如何利用物聯網賦能銀行業務和管理，將定位有效落地是值得探索的。

關于民營銀行的差異化發展，記者在采訪中了解到，民營銀行設立之初，就是為了引入差異化的競爭機制和業務模式，發揮“鲇魚效應”。某民營銀行管理人士表示，首先，民營銀行聚焦服務中小微企業、“三農”、普惠金融等，要找準定位，與傳統商業銀行錯位競爭；其次，在具體實踐中，可以借助金融科技，布局多樣化的場景，提高民營銀行差異化競爭的能力；此外，還應發揮自身優勢，專注特色領域，將業務做精，以及在監管允許的范圍內，不斷創新產品和服務等等。