金融科技領域最火的絕對是區塊鏈。但是隨著概念不斷被“神化”，區塊鏈的技術缺陷也在不斷顯現，如智能合約編程漏洞、交易系統漏洞和記賬系統漏洞。2017年，除了金融領域外，區塊鏈在其他更多領域的應用場景將是業內關注的焦點。

金融科技（FinTech）領域最火的絕對是區塊鏈。幾大銀行相繼加入國際區塊鏈聯盟R3組織，杭州、蘇州、深圳、貴陽等市紛紛成立區塊鏈實驗地或研究院，業界普遍對區塊鏈技術寄予了殷切希望，甚至將其認作是第四次工業革命的核心技術。

在企業方面，螞蟻金服旗下的支付寶已經將區塊鏈技術用在慈善公益上，捐助者的每一筆款項明細都會記錄在區塊鏈，實現資金的透明和可追溯；騰訊也將在騰訊公益、錢包、匯款、保險、信用平臺等方面實現區塊鏈技術應用。

不僅如此，政府部門也開始對區塊鏈技術進行政策加持。2016年10月，工信部發布《中國區塊鏈技術和應用發展白皮書》，意味著官方對區塊鏈技術的正式接納。2016年12月，國務院印發《“十三五”國家信息化規劃》，將區塊鏈與大數據、人工智能、機器深度學習等新技術一并作為國家重點布局領域。

然而從發展來看，雖然巨頭入場，政策響應，資本熱捧，但是區塊鏈實際的落地應用可以說還是寥寥無幾。市場為何會出現如此現象？未來幾年，國內區塊鏈技術又將面臨哪些問題？是否真的能夠保持“一路快跑”的迅猛之勢？區塊鏈還將從哪些方面顛覆我們的生活？

即使是大數據的“衛道夫”也要被理性對待

眾所周知，區塊鏈是作為可以傳輸價值的協議，伴隨比特幣而生。如今，區塊鏈作為底層技術幾乎摒棄比特幣，從中抽身而出，成為金融和互聯網行業巨頭關注的重要技術。因其具備數據公開透明、信息安全程度高、可追述性強等諸多優勢，甚至被認為可以重塑金融架構。區塊鏈究竟是怎樣的技術？

2016年10月，國家工信部指導編寫的《中國區塊鏈技術和應用發展白皮書》中指出，“區塊鏈是分布式數據存儲、點對點傳輸、共識機制、加密算法等計算機技術在互聯網時代的創新應用模式”。從技術角度看，區塊鏈是數據區塊按照時間順序以鏈條的方式組合成特定的數據結構，并通過密碼學保證該數據結構不會被篡改和偽造，其最重要的應用應該是在節點之間互不信任的場景。

如果說互聯網解決了信息流通問題，那么區塊鏈執行約定合約，解決的就是人與人、機構與機構之間信息流通的信任問題。換言之，具有普適性底層技術框架的區塊鏈技術，通過網絡中的多個節點共同參與數據記錄和計算，改變了數據存儲和使用方式。

但是隨著概念不斷被“神化”，區塊鏈的技術缺陷也在不斷顯現，如智能合約編程漏洞、交易系統漏洞和記賬系統漏洞。

2016年6月，基于以太坊公共區塊鏈平臺的創投組織The DAO由于系統漏洞，導致超過5000萬美元的以太幣被盜，比特幣也受影響價格下跌超10%；同年8月，全球最大的美元比特幣交易平臺Bitfinex由于網站安全漏洞導致近12萬枚比特幣被盜，造成約7000萬美元的損失。

作為一種通過去中心化、去信任的方式集體維護的可靠數據庫的技術方案，區塊鏈曾一度因安全可靠備受關注。然而現在，安全性威脅成了其面臨的重要問題。從安全性角度來看，區塊鏈面臨的是算法安全、協議安全、使用安全、實現安全和系統安全等諸多挑戰。

此外，區塊鏈的“共識算法”、“加密算法”、“智能合約”等核心基礎技術，雖然已經實現一定的研究進展，但尚未達到生產級別。因此，如何正確看待當前區塊鏈出現的問題和風險，將會是接下來一段時間內業界持續討論的熱點話題。

金融已不再是區塊鏈的“獨寵”領域

任何技術都要經歷從不完善到完善的發展過程，區塊鏈技術亦是如此。區塊鏈是偏底層的技術，無論把區塊鏈應用到哪個場景，也僅僅是應用場景的一部分，還需要其他加持技術才能解決問題。不過，也正是因為具有如此特性才使得區塊鏈可以在眾多領域實現場景應用。

眾所周知，區塊鏈伴隨比特幣出現，最早開始應用的范圍也完全集中在數字貨幣，在這一過程中，對傳統金融體系產生的強烈沖擊不言而喻。因此在整個金融領域的應用中，區塊鏈絕對有著渾然天成的優勢，因為無論是智能投顧還是大數據風控，都只是金融業務層面和風控層面的技術創新，并未深入金融底層系統，即支付清算、交易規則和系統交互等，而這些恰恰是區塊鏈能夠涉入的環節。

區塊鏈剔除了銀行作為中心數據庫的角色，保證了數據真實性與不可篡改性，大幅降低了金融領域價值交換成本和信用成本。毫無疑問區塊鏈最先顛覆的正是金融領域。

以跨境支付為例，這也是當前被普遍認為區塊鏈最能發揮價值的金融場景之一。與傳統模式相比，基于區塊鏈的跨境支付可以改善金融機構成本結構，提高盈利能力，實現全天候支付、瞬間到賬，不僅能加快交易進度，同時還能省去大量手續費。工信部《中國區塊鏈技術和應用發展白皮書》也指出，“區塊鏈+支付”的應用場景，在跨境支付領域除了降低金融機構間的對賬成本及爭議解決成本，提高支付業務的處理速度及效率外，也為“小額跨境支付”開辟了新空間。

事實上，在利用區塊鏈進行跨境支付的各種場景中，企業間的跨境支付是最受歡迎的，其次才是銀行內的跨境支付、銀行間跨境支付以及跨境匯款和個人間跨境支付。

區塊鏈的優勢決定了其在解決中心平臺壟斷、信息不對稱等方面有著巨大前景。除了金融業之外，區塊鏈的應用也正在從單純的數字貨幣蔓延到更加廣泛的金融和其他社會領域。

區塊鏈項目投資主要集中在挖礦、交易所、支付、資訊等領域。當前，金融服務、供應鏈管理、文化娛樂、智能制造、社會公益、教育就業等多個領域都開始探索區塊鏈應用場景。不過，除金融服務行業的應用相對成熟外，其他行業的應用尚處探索起步階段。雖然技術很火，但實際上并沒有出現爆品應用。以“以太坊”為代表的新一代區塊鏈平臺不斷崛起，也不過只是預示了“區塊鏈+”時代或許正在悄然進化中。

未來無論是技術開發，還是商業場景應用的積極探索，區塊鏈都有很長的路要走。適度的區塊鏈概念降溫思考，對行業及企業發展來說未必不是好事一件。