目前的抵押貸款程序是完善的。但是很費時，需要一系列第三方來確認文件。這個過程的每一步都會增加時間和費用成本。

分布式賬本技術（DLT）——區塊鏈——在簡化抵押貸款并為其提供更好的安全性方面具有深遠的影響。最終，貸款機構廣泛采用DLT可以大大降低成本，同時提供安全的交易記錄和計算機時代的結算時間。

區塊鏈適用于抵押貸款流程

DLT帶來的是將玩家之間需要傳遞的大量紙質文檔存儲到分布式網絡上的能力，這種分布式網絡比現有網絡更加安全。數據將更容易訪問，幾秒鐘就能完成。

例如，潛在買家可能已經接受了有關其貸款狀況的全面審查。這些信息可以在一處房產開價時立即獲得，這將使整個過程縮短數周。

這種集成的信息網絡會使現有系統中的一些中介體冗余。 Moody2018年的一份報告估計，這將為美國抵押貸款市場上的銀行節省超過10億美元的集體運營成本。

按揭貸款機構的利益

區塊鏈可以通過多種方式使貸款人受益，從而改善抵押貸款流程。

?透明審計跟蹤：首先，DLT是安全的，并且創建了一個透明的審計跟蹤。添加到鏈中的每個塊都是一個數據點的開放快照，這限制了欺詐和操縱信息的機會。錯誤可以通過后面的塊來糾正。即使對鏈的各個部分的訪問是有限的（這滿足了隱私方面的考慮），但是塊本身是永久性的，并且總是可以在將來的某個日期讀取。

?更快的驗證： 因為所有各方都使用相同的“文檔”，所以流程中的每一步都可以更快、更公開地進行，并且在進行更改時有一個經過驗證的時刻。

?消除文檔積累：更快地驗證更改將最終減少文檔的積累，這不僅限制了錯誤蔓延到書面記錄的機會，還減少了長期存儲文檔的需要，包括物理文檔和數字文檔。

?更低的訪問成本：區塊鏈中的信息不會專屬于任何單一的服務提供商，比如律師或信貸機構，因此，訪問信息的費用不會增加流程的成本。如果實體退出業務，仍然可以快速輕松地檢索文檔。

對公共區塊鏈基礎設施的需求

政府機構開發的開放獲取區塊鏈將為抵押貸款機構帶來福音。產權、契約、運輸行為、分區許可證及其他與物業有關的公共紀錄，將以方便查閱的形式出現，令按揭貸款更有效率。

任何公共財產記錄的更改都將立即發生，并且每個人都可以根據需要檢索信息。產權保險將變得不那么重要，因為財產歷史上的每一項變化都將很容易被區塊鏈流程訪問和確認——這進而將減少欺詐或人為錯誤的可能性。

美國的市政當局正開始探索區塊鏈的潛力，其中包括佛蒙特州南伯靈頓市（South Burlington）。該市于2018年設立了一個試點項目，將區塊鏈用于房地產交易。

根據全國城市聯盟的一份報告，這種潛力是顯而易見的。愛沙尼亞在區塊鏈使用方面走得最遠，并顯示出了效率的顯著提升，在將所有權注冊轉移到其電子土地登記冊（一個包含所有權信息的獨特網站）后與房地產和土地有關，土地交易的過程時間從3個月縮短到了到8天“。

整合DLT

當銀行希望采用區塊鏈技術時，考慮以下幾點非常重要：

?區塊鏈意識培訓。區塊鏈是一種較新的技術，通常與加密貨幣相關聯。對員工進行有關使用它的好處以及如何將其與密碼聯系起來的教育變得非常重要。加密貨幣是一種交易資產，區塊鏈是底層技術。兩者之間的區別就像汽車和驅動汽車的燃料之間的區別一樣。區塊鏈是燃料，加密貨幣是汽車。燃料可用于汽車、工業機器等的運轉。類似地，底層技術區塊鏈有多種用途，其中之一可以用于貸款行業安全地存儲文檔。

?涉眾買進。像區塊鏈這樣的技術，當大量涉眾參與進來，并且采用了自頂向下、自底向上的支持時，效果最好。此外，應該清楚地標識安全角色和限制。

?建立風險和控制框架。區塊鏈技術的本質是共享架構。建立一個健全的風險和控制框架對銀行的安全和穩健至關重要。一個強有力的控制框架將清楚地概述有關訪問權限和數據隱私的規則，以及減輕技術、身份管理和密碼學帶來的風險的政策。

?較強的網絡安全。區塊鏈是建立在分布式網絡上的。傳統遺留系統和區塊鏈技術之間的接口安全性差、加密能力較弱以及密鑰管理不善，都可能為網絡攻擊打開漏洞。一旦發生攻擊，應采取積極的網絡反應策略來應對。

?采用全面的方法。銀行核心系統是遺留的，而區塊鏈不是一個獨立的系統。區塊鏈構成了更廣泛IT范圍的一個組件。因此，從整體上看待這一點，并對流程進行即時處理，以使塊和節點的設計能夠采用一致和標準化的方法，這一點非常重要。采用的基礎應該是首先清理和改進流程，審查正確的設計策略，并概述IT地形和當前的基礎設施。