NFC、云端以及封閉式系統是行動支付框架主流，開發者必須掌握這三者的優缺點，才能打造出消費者愿意使用的行動支付系統.

一般行動錢包或支付應用程式可能用的支付框架有三種：NFC、云端或封閉式系統，由于安全性和風險管理流程的高規格，NFC受到提供者和行動網路的喜愛，獨立的新創公司喜歡云端錢包，通常會透過一個云端服務來連結使用者的卡片，并使用資料連接性、地理定位或QR 碼（快速回應）／條碼來交易，商家則傾向于選擇封閉式系統，因為喜歡自己可重復儲值的禮物卡系統作為主要的資金來源。

這三種生態系統──NFC、云端錢包或封閉式系統──甚至可以共存在一個錢包里，成為一個萬用的行動錢包，更容易流通到不同的裝置平臺，每種生態系統可能有自己的優點和缺點，因此開發者必須衡量每一種的成本，選擇最適合的。

每一種行動支付系統都有各自的優缺點，雖然企業往往會衡量商業模式、上市時間或顧客所有權來做決策，不過最終是易用性、安全性和附加價值促使消費者買單。

NFC支付應用程式

NFC就像很多其他的無線通訊標準，例如藍牙或RFID（無線射頻辨識），讓兩個物體可以交換資料封包，雖然藍牙或RFID 在物體相隔好幾英尺時仍然可以運作，不過NFC 的距離比較短──一般大約一公分的范圍，可用在各種行動使用案例：朋友間分享照片、拍一下海報取得促銷的媒體下載或讀取交通卡取得目前的余額。

申請者的NFC 支付通常靠三個主要的組成元素：手機的NFC天線、手機里防干擾的安全元件（一個智慧晶片，根據EMV標準，使用者的卡片資料在晶片里受到保護）、和放在店內收銀臺的非接觸式NFC讀卡機，消費者的手機有支援NFC的話，可以走進任何支援非接觸式支付的商店，在讀卡機上感應手機付款，對商家來說，這看起來就像使用者刷卡一樣（或是插入晶片密碼卡，像在美國以外的地區的作法）。

目前已有超過1億2千5百萬個行動裝置支援NFC技術，能讓兩個裝置在相隔一寸左右的距離里互相交換資料，讀卡機和手機之間的電磁溝通會持續0.5 秒，在這段時間內讀卡機會從手機內的安全晶片讀取資料，這個資料跟寫在塑膠卡片磁條上的加密資料是相同的，不過在后面有加上額外的資料和密碼，它們可以具有有效性。

NFC支付的使用者體驗像這樣：消費者走到收銀臺結帳時會打開應用程式、輸入PIN碼，準備付款時會點付款按鈕或把手機拿到讀卡機上方，或者她只要把手機拿到讀卡機上方、不用開啟應用程式，這些互動會因為所使用的行動非接觸式標準而不同──是指Visa payWave、MasterCard PayPass、American Express ExpressPay 和Discover Zip 所規定的功能需求──以及發卡銀行如何規范它的卡片在POS終端機出現的方式，讀卡機會透過響亮的嗶聲來提醒消費者和商家，消費者的手機會震動或顯示某種確認訊息，交易就完成了！

盡管NFC技術（有時被稱為行動非接觸式付款）在有些地區被管理得很好且被廣泛使用，像南韓的公共運輸和自動販賣機，不過在其他市場的接受度不高，像美國和英國，歸因于幾點，例如是否有裝置和商家的接受度，不過主要是因為NFC技術復雜和碎片化的基礎架構。

NFC支付不可或缺的參與者包括行動網路營運商（MNO）、信托管理服務平臺（TSM）和服務提供商（可能是銀行、商家或運送授權單位），像Isis之類的錢包有好幾家銀行參與其中，這種生態系統會更復雜，會有好幾個TSM和服務提供商。

MNO

同意TSM透過空中傳輸存取SIM 卡，因此可以安裝（和之后可移除）銀行顧客的卡片資料，資料通常包括在只有一個錢包應用程式可使用的小Java 應用程式里。

TSM

透過行動資料網路，代表銀行安全地安裝和管理裝置上的卡片資料。

銀行或發卡單位

發行卡片給顧客，并規定可以如何在行動情境里使用卡片資料。

服務提供商

掌控使用者體驗和促進銀行、MNO 和顧客之間的溝通，有時服務提供商和銀行是同一個，因為銀行開始整合NFC 支付，作為行動銀行應用程式的一部分。

近兩年內在很多國家有一些成功的NFC 試驗計畫，是由裝置制造商、銀行和電信商……之間的合作所推進，以及受到主要的支付網路支持，像Visa和MasterCard。

優點

從安全性來看，NFC生態系統的主要優點是消費者感到安心，NFC支付是最安全的行動交易形式，為了付款，使用者必須把手機非常靠近讀卡機，它采用強大的銀行等級的安全架構，例如裝置上的智慧晶片（相較于應用程式把消費者的卡片資料儲存在手機作業系統或云端服務里，駭客幾乎不可能破壞），以及安全的空中傳輸資料連接、多因素身份認證和PIN碼以阻止任何應用程式的惡意使用，如果使用者遺失手機，打電話給銀行或服務提供商可阻止遺失的手機進行未授權的支付，或者完全移除支付功能。

同樣地，研究顯示如果一個行動支付應用程式跟消費者的金融機構有關，他們比較可能信任它，相較于像Google或Apple的科技公司和Verizon或AT&T之類的行動網路營運商，你可以看到消費者比較能接受信用卡網路和銀行之類的金融機構。

再者，NFC 交易本身的速度讓現金看起來過時，有些應用程式能讓你只要感應、完全不用開啟應用程式（通常針對小額交易或轉帳的情境），相對于試著把條碼或QR碼適當地對齊掃描器（必須是光學掃描器，因為手機玻璃螢幕會反射一般掃描器的雷射光），有些使用者覺得感應NFC裝置的動作比較自然，盡管在美國的接受度比在加拿大和巴西要低和慢（NFC POS讀卡機在零售通路有較高的滲透率），NFC絕對比信用卡和現金要快，從開始到結束的時間大約是其他支付形式的1/3，抽出錢包、拿出信用卡、刷卡、輸入PIN 碼、從收銀員手中拿到收據，整個時間大約可費時45秒（你自己測看看！），如果你已經拿出手機（你在排隊無聊時可能這樣做），NFC支付通常約費時12 秒，收銀員給你收據的時間也省了下來，因為應用程式可以提供你完整的交易紀錄。