在不遠的將來，新的一天，當您醒來，您的手表記錄了您睡了多長時間，并監測您的心跳和呼吸；您開車去上班，汽車傳感器會記錄您的速度和剎車；您在路上買了些早餐，用電子支付，然后交易信息和食物的卡路里含量都被記錄下來。然后不幸的是，您發生了車禍。您打電話給保險公司，電話會被立即接聽，另一端的接接線員知道您的名字，并親切地和您聊起您的寵物貓以及您最喜歡的足球隊周末表現如何。您在和一個聊天機器人聊天。它“了解”您的原因是因為保險公司正在使用人工智能從社交媒體中搜集關于您的信息。

它還了解更多，因為您已同意讓它監控您的個人設備，以換取更便宜的保險費。這不是科幻小說，超過四分之三的保險公司高管認為人工智能將在幾年內徹底改變保險行業。據麥肯錫未來學家稱，到2030年，人工智能將意味著您的汽車和人壽保險費用可能會根據您決定走哪條路線而改變。它將以更加個性化的服務、更快的索賠處理速度和更低保險費用的承諾出售給您，并且它將在大多數情況下履行這些承諾。但也存在道德風險——數據隱私和歧視。保險公司可能會使用您的數據來計算您愿意支付多少保險費用。它也可能會將信息出售給第三方。另外，人工智能(AI)可能會因為您的年齡、性別、收入或種族來決定您的風險大小。

物聯網

雖然保險業通常以拿走客戶錢然后拒絕支付理賠費用而聲名狼藉，但它也確實是一個競爭非常激烈的行業。如果競爭對手使用人工智能在降低保費的同時保持盈利，那么反應較慢的公司可能無法生存下來。為了提供更低的保費，保險公司需要知道個人的實際風險較低。支持技術是物聯網，是嵌入在我們日常使用的各種物體中的數十億個連網傳感器的總稱，它們在手機、手表、汽車、健身追蹤器、家庭助理和許多其他東西中，它們共同構成了傳感器的“生態系統”。隨著時間推移，物聯網(iot)傳感器收集的數據允許保險公司根據個人的實際行為制定個性化風險概況，這種做法稱為行為政策定價。

獲得“聰明”

為了降低您的住房和財產保險費用，保險公司將通過其物聯網傳感器生態系統接入運行您智能家居的人工智能中心。如果附近有入室盜竊案件發生，智能家居中心會知道，因為它與保險公司的網絡相連。然后自動檢測鎖和警報器運行是否正常或者啟動它們，并在出現問題時立即撥打報警電話。為了控制火災風險，物聯網傳感器將監測熱量、濕度并監測煙霧，如果燃氣灶一直開著，智能家居中心會在它變成問題之前關掉它。為了計算更低的汽車保險費用，保險公司可能希望監控您駕駛和保養汽車的方式。要想獲得更優惠的健康保險費率，保險公司可能需要查閱您的醫療記錄，并需要您佩戴健身跟蹤器。這將出現一個新的服務行業。部署物聯網傳感器并收集數據的專業公司將與保險公司合作，形成新的商業生態系統。整個保險行業將從純粹的被動保險轉向主動的、風險最小化的保險。這聽起來很樂觀。但是，在將保險風險降至最低的狹隘追求中，也存在更廣泛的風險。

歧視

一個非常明顯的風險是特征分析——由于您屬于一個特定的人口群體，所以被判定為較高或較低的保險風險。人工智能現在可以將風險區分為數百個因素，算法掃描這些因素來識別之前未識別的風險群。但這些結論可能會無意中產生歧視，已經有許多例子表明人工智能算法無意中放大了偏見印象。英國達勒姆的罪犯預測案例說明了這個問題。那里的警察使用了一種算法，可以更好地預測被指控有罪的人是否應該被準予保釋。它所做的是根據他們居住的地方而歧視較貧窮的人。

機會定價

此外，還有可能出現更加個性化的歧視。已經眾所周知的是基因歧視問題——健康或人壽保險公司根據您的DNA揭示了您對某些疾病的遺傳傾向，然后保險公司要求您增加保費甚至拒絕承保。人工智能開啟了一個全新的個性化歧視領域，基于它可以從您的行為和偏好中收集到的信息。首先，人工智能可能提供大量數據告訴保險公司您的消費習慣。您在哪里購物？您買什么？您什么時候買的？您是在尋找便宜貨還是全價購買？了解這一切將有助于保險公司評估是否可以向您收取最高保費。業內人士認為，這只是市場運作的方式，但當前所未有地獲取個人信息時，它就成了一個非常值得懷疑的做法。失去隱私保險公司也可能將數據用于評估風險之外的其他目的。鑒于數據的價值，保險公司可以出于各種目的其出售給第三方，以抵消收集數據的成本。廣告商、營銷人員和政府都渴望得到詳細的人口統計數據。與人們的想法相反，這些數據不是與其相關人的財產，它歸付錢的人所有。消費者必須受到法律保護，不得將其數據用于其他目的。

管理風險

任何強大的新技術都有優點和風險，應明確利益，并將風險控制在可接受水平。當然，保險公司管理風險的風險非常具有諷刺意味。保險公司有一項工作要做，以確保客戶相信人工智能的好處遠大于壞處。他們需要采取透明公平的、即使不是仁慈的，也有助于實現更大利益的做法，而且必須不能只考慮利潤！