近日，中國人民銀行、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、金融監(jiān)管總局聯(lián)合印發(fā)《關于推廣農(nóng)業(yè)設施和畜禽活體抵押融資的通知》（簡稱“通知”），推動農(nóng)業(yè)中的大棚、養(yǎng)殖舍這些設施，以及豬、牛、羊等畜禽活體，變成能抵押、能變現(xiàn)的資產(chǎn)，給農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供有效的融資支持，助力鄉(xiāng)村振興。這一政策重點提到采用數(shù)字化技術推動農(nóng)業(yè)設施和畜禽活體抵押融資，其中，物聯(lián)網(wǎng)技術也被列為重要手段，它為盤活農(nóng)村“沉睡資產(chǎn)”、解決傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)融資難題提供了一條技術路徑。

首次面向全國出臺針對性政策

農(nóng)業(yè)設施和畜禽活體抵押融資已不是一個新事物，但此前僅限于部分地區(qū)、部分金融機構自行推進和試點，并沒有全國性的政策出臺。

例如，四川省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、四川省財政廳、中國人民銀行四川省分行、國家金融監(jiān)督管理總局四川監(jiān)管局聯(lián)合印發(fā)關于促進肉牛奶牛生產(chǎn)穩(wěn)定發(fā)展的通知，提出“推廣肉牛、奶?；铙w抵押貸款，適當提高抵押率”。河南省人民政府辦公廳關于印發(fā)河南省推進畜牧業(yè)高質量發(fā)展若干措施的通知中，提出“擴大建設銀行“裕農(nóng)快貸—豫農(nóng)惠養(yǎng)殖”、農(nóng)業(yè)銀行“智慧畜牧貸”、農(nóng)商行“金燕養(yǎng)殖貸”等銀行金融機構畜牧業(yè)金融產(chǎn)品業(yè)務規(guī)模。2025年江蘇省委一號文件提出支持金融機構將畜禽活體等納入有效抵押物范圍。

今年年初，中央一號文件提出“推廣畜禽活體、農(nóng)業(yè)設施等抵押融資貸款”，本次三部門聯(lián)合印發(fā)的通知，正是落實中央一號文件部署要求的具體舉措，同時也為在全國范圍內推動農(nóng)業(yè)設施和畜禽活體抵押融資奠定了政策基礎。一直以來，缺乏合格抵押物是農(nóng)企農(nóng)戶貸款面臨的一大困境，這次的政策發(fā)布讓這一領域資產(chǎn)抵押不再是小范圍試點，為廣大的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體解決融資難、融資貴問題的意義重大。

以數(shù)字技術擴大涉農(nóng)生產(chǎn)的抵押物范疇

這次新政明確，兩類核心農(nóng)業(yè)資產(chǎn)可重點用于抵押，一是農(nóng)業(yè)設施，重點聚焦投資價值高、示范帶動作用強的農(nóng)業(yè)設施；二是畜禽活體，重點是權屬清晰的畜禽活體。仔細研讀政策，我們發(fā)行，在這兩類資產(chǎn)的確權、價值評估、抵押登記、金融服務、監(jiān)測等多個環(huán)節(jié)，都需要數(shù)字技術的介入，其中物聯(lián)網(wǎng)在這些環(huán)節(jié)也發(fā)揮了重要作用。從一定程度來說，若沒有數(shù)字技術，農(nóng)業(yè)設施和畜禽活體很難成為符合金融機構要求的抵押物。從物聯(lián)網(wǎng)技術應用角度，我們可以總結其對于農(nóng)業(yè)設施和畜禽活體抵押的作用：

從資產(chǎn)數(shù)字化與確權登記來看，政策中提出推廣電子耳標、生物識別等數(shù)字化技術，探索賦予畜禽活體數(shù)字身份標識。我們知道，在農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)的多個項目中，就是采用物聯(lián)網(wǎng)相關技術為每頭牲畜、每棟溫室建立唯一、不可篡改的“數(shù)字身份證”，這也是實現(xiàn)抵押融資的首要前提。

從貸后風險動態(tài)監(jiān)控來看，政策要求支持通過物聯(lián)網(wǎng)平臺等智能化手段，加強在押資產(chǎn)管理。多個項目實踐顯示，通過傳感器、攝像頭等設備，對抵押的農(nóng)業(yè)設施狀態(tài)、畜禽存欄量、健康狀況進行24小時遠程監(jiān)控，防止資產(chǎn)被私自處置，保障押品安全，是常用的做法。

從構建數(shù)字化管理平臺來看，政策要求支持有條件地區(qū)建設抵押數(shù)字化管理平臺，賦予資產(chǎn)專屬“二維碼”，實現(xiàn)“一棚一碼”、“批次賦碼”管理。這一要求在多年來的智慧農(nóng)業(yè)實踐中并不新鮮，通過標識和平臺的作用發(fā)揮，物聯(lián)網(wǎng)成為連接農(nóng)戶、金融機構、政府部門一個紐帶。

從價值評估與風險定價來看，政策提出鼓勵金融機構依據(jù)多維度信息，探索通過大數(shù)據(jù)建模分析進行價值評估。而農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)的一個重要的作用就是實時采集的生產(chǎn)數(shù)據(jù)（如溫濕度、飼喂量、增重情況），為評估資產(chǎn)價值和預測未來現(xiàn)金流提供了動態(tài)、客觀的依據(jù)，幫助金融機構更精準地定價。

物聯(lián)網(wǎng)應用于農(nóng)業(yè)設施和畜禽活體

抵押融資前景廣闊

農(nóng)業(yè)設施和畜禽活體是農(nóng)業(yè)領域重要的資產(chǎn)，我國是一個農(nóng)業(yè)大國，這兩個領域本身具有規(guī)模化的場景，為物聯(lián)網(wǎng)支持這兩個領域資產(chǎn)抵押打下基礎。

從農(nóng)業(yè)設施角度來看，根據(jù)農(nóng)業(yè)農(nóng)村部相關數(shù)據(jù)，截至2024年6月，全國現(xiàn)代設施種植面積達到4000萬畝，約70%的肉蛋奶和52%的養(yǎng)殖水產(chǎn)品由設施養(yǎng)殖提供。同時，我國設施生產(chǎn)技術裝備研發(fā)進程加快，自主化、國產(chǎn)化設施裝備體系初步形成，其中90%的日光溫室配備了自動卷簾機，71%的日光溫室和塑料大棚實現(xiàn)機械耕整地，基于云技術、無線傳感器的溫室物聯(lián)網(wǎng)技術在部分現(xiàn)代化設施中率先使用?，F(xiàn)代設施農(nóng)業(yè)涵蓋種子、機械、農(nóng)藝、材料、信息等眾多領域，設施種植機械化率超過40%。

2023年6月，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部等四部門聯(lián)合印發(fā)《全國現(xiàn)代設施農(nóng)業(yè)建設規(guī)劃（2023—2030年）》，提出到2030年，全國現(xiàn)代設施農(nóng)業(yè)規(guī)模進一步擴大，區(qū)域布局更加合理，科技裝備條件顯著改善，穩(wěn)產(chǎn)保供能力進一步提升，發(fā)展質量效益和競爭力不斷增強。設施蔬菜產(chǎn)量占比提高到40%，畜牧養(yǎng)殖規(guī)?；蔬_到83%，設施漁業(yè)養(yǎng)殖水產(chǎn)品產(chǎn)量占比達到60%，設施農(nóng)業(yè)機械化率與科技進步貢獻率分別達到60%和70%，建成一批現(xiàn)代設施農(nóng)業(yè)創(chuàng)新引領基地，全國設施農(nóng)產(chǎn)品質量安全抽檢合格率穩(wěn)定在98%。

面向2030年的設施農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，相關資金缺口明顯，例如涉及到設施農(nóng)業(yè)的高新設施與裝備的研發(fā)上投入相對不足，這在一定程度上限制了現(xiàn)代設施農(nóng)業(yè)的發(fā)展，需要探索多元化的資金來源。將投資價值高、示范帶動作用強的農(nóng)業(yè)設施本身作為一個抵押物，從一定程度上解決資金缺口問題。

從畜禽活體角度來看，2024年，全國生豬出欄7.02億頭，生豬存欄4.27億頭；全國肉牛出欄5099萬頭，全國牛存欄10047萬頭；全國羊出欄3.23億只，羊存欄3億只。2024年，全國家禽出欄173.4億只，家禽存欄64.8億只。

農(nóng)業(yè)農(nóng)村部數(shù)據(jù)顯示，我國規(guī)模養(yǎng)殖水平持續(xù)提升，生豬規(guī)?；式咏?0%、奶牛超過70%、蛋雞肉雞超過80%，畜禽養(yǎng)殖規(guī)模化率達到70%以上，規(guī)模養(yǎng)殖場成為肉蛋奶供應的主要來源。

這些規(guī)?；B(yǎng)殖，正是能夠開展畜禽活體抵押的重要場景，在此背景下，推動物聯(lián)網(wǎng)開展電子耳標、生物識別等數(shù)字化技術應用，根據(jù)畜禽活體的不同生物特征，探索賦予畜禽活體電子動態(tài)檔案、數(shù)字身份標識等差異化確權方式，以及賦予抵押資產(chǎn)專屬“二維碼”，逐步實現(xiàn)農(nóng)業(yè)設施“一棚一碼”、畜禽活體資產(chǎn)“批次賦碼”管理，可以有效實現(xiàn)對活體抵押工作的支持。

利爾達的物聯(lián)網(wǎng)賦能之道

近年來，利爾達憑借在物聯(lián)網(wǎng)領域的技術積淀與場景落地能力，推出諸多農(nóng)業(yè)、畜牧業(yè)智能化解決方案，可從技術支撐、成本優(yōu)化、風險管控等多維度破解行業(yè)痛點，為農(nóng)業(yè)金融賦能提供關鍵助力。

在核心技術架構上，利爾達以蜂窩物聯(lián)網(wǎng)模組為基礎，構建了涵蓋NB-IoT、Cat.1、5G及LoRa等多技術協(xié)同的通信體系，基于穩(wěn)定、高效的通信能力，其方案可實現(xiàn)農(nóng)業(yè)設施與畜牧養(yǎng)殖全場景的數(shù)據(jù)精準采集，包括溫室大棚的溫濕度、土壤墑情、光照強度，以及畜禽的生長環(huán)境、采食狀態(tài)、健康指標等關鍵參數(shù)，為資產(chǎn)量化評估提供可靠數(shù)據(jù)基礎。

在價值落地層面，利爾達通過深度優(yōu)化協(xié)議棧與硬件架構，推出具備高性價比優(yōu)勢的模組產(chǎn)品，借助小巧的郵票孔封裝設計可無縫嵌入各類農(nóng)業(yè)設備，大幅降低集成難度與實施成本；同時，方案支持太陽能供電等低功耗模式，適配無電網(wǎng)覆蓋的偏遠場景，進一步減少了農(nóng)戶的運維負擔。其次，利爾達的通信方案還能為農(nóng)業(yè)數(shù)據(jù)標準化與安全性提供了保障，通過融合云端技術，利爾達搭建了統(tǒng)一的IoT基礎服務云平臺，采用標準化通信協(xié)議實現(xiàn)數(shù)據(jù)格式統(tǒng)一，同時依托云端加密與權限管控機制，確保農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)的隱私安全，為金融機構采信數(shù)據(jù)、開展抵押評估消除了數(shù)據(jù)可信度與安全性顧慮。

從行業(yè)長遠發(fā)展來看，利爾達方案不僅為農(nóng)業(yè)數(shù)字化轉型提供了技術支撐，更通過數(shù)據(jù)打通了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與金融服務的鏈路，讓傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)資產(chǎn)的金融屬性得以激活，為鄉(xiāng)村振興注入金融活水提供了切實可行的落地路徑。

當然，物聯(lián)網(wǎng)支持農(nóng)業(yè)設施和畜禽活體抵押融資還面臨著一系列挑戰(zhàn)，包括前期投入成本較大，如對中小農(nóng)戶而言，物聯(lián)網(wǎng)設備的購置和運維成本仍是一筆負擔；數(shù)據(jù)標準與安全問題，如目前還缺乏統(tǒng)一的設備接入、數(shù)據(jù)格式標準，大量農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)的隱私保護也至關重要；商業(yè)模式可持續(xù)性還不確定，如何設計多方共贏的商業(yè)模式，讓農(nóng)戶、金融機構、科技公司都愿意持續(xù)投入，仍需探索。不過，面向全國推廣農(nóng)業(yè)設施和畜禽活體抵押融資已啟動，通過物聯(lián)網(wǎng)技術是開啟農(nóng)業(yè)設施和畜禽活體金融屬性的探索會進一步加速，將傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖和種植，轉變?yōu)榭捎嬃?、可監(jiān)控、可評估的數(shù)字化資產(chǎn)，為鄉(xiāng)村振興注入金融活水過程中，物聯(lián)網(wǎng)會持續(xù)發(fā)揮重要價值。

本文作者：趙小飛

本文來源：物聯(lián)網(wǎng)智庫