評(píng)估汽車保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的方式多年來(lái)一直停滯不前——基于年齡、性別、車型等靜態(tài)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。遠(yuǎn)程信息處理技術(shù)允許基于里程等實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)概況進(jìn)行客觀評(píng)估，區(qū)域，一天中的時(shí)間，保持速度限制，發(fā)動(dòng)機(jī)轉(zhuǎn)速，燃油水平和駕駛員行為。它還可以與公開(kāi)可用的數(shù)據(jù)配對(duì)，以識(shí)別道路類型和天氣狀況。

保險(xiǎn)公司受益于檢測(cè)和保留大多數(shù)最低風(fēng)險(xiǎn)驅(qū)動(dòng)因素的能力。另一方面，司機(jī)，尤其是年輕司機(jī)，可以在保費(fèi)上獲得大幅折扣。此外，細(xì)心的司機(jī)會(huì)減少事故的發(fā)生，這對(duì)整個(gè)社會(huì)來(lái)說(shuō)當(dāng)然是一大好處。

前進(jìn)的道路

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明 UBI 的增長(zhǎng)非常健康，ABI Research 預(yù)計(jì)到2 019年將增長(zhǎng)1 2倍。從表面上看，司機(jī)和保險(xiǎn)公司似乎都有一個(gè)堅(jiān)如磐石的商業(yè)案例。有基于智能手機(jī)的 UBI 的擁護(hù)者，但保險(xiǎn)業(yè)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)——重要的組織——有許多合理的擔(dān)憂：他們對(duì)所交付數(shù)據(jù)的可靠性和準(zhǔn)確性高度批評(píng)：手機(jī)可能會(huì)被意外移除或電池電量耗盡，用戶需要手動(dòng)啟動(dòng) UBI 應(yīng)用程序，手機(jī)可能在撞擊過(guò)程中掉落或懸空，以及制動(dòng)、轉(zhuǎn)彎、加速等駕駛行為數(shù)據(jù)可能不準(zhǔn)確和不可靠等問(wèn)題。

分散的市場(chǎng)也會(huì)導(dǎo)致不確定性和低采用率。該市場(chǎng)由硬件供應(yīng)商、保險(xiǎn)公司、汽車制造商和監(jiān)管機(jī)構(gòu)組成，每個(gè)國(guó)家的規(guī)定時(shí)間表都不同。車隊(duì)管理、基于使用的保險(xiǎn)、緊急呼叫、被盜車輛追回、診斷和通行費(fèi)支付等遠(yuǎn)程信息處理系統(tǒng)正在實(shí)現(xiàn)顯著優(yōu)勢(shì)。但是，這些是執(zhí)行單一功能的定點(diǎn)解決方案。這表明需要在強(qiáng)大的硬件上運(yùn)行開(kāi)放平臺(tái)，以便開(kāi)發(fā)統(tǒng)一的解決方案。

開(kāi)發(fā)一個(gè)開(kāi)放的全球標(biāo)準(zhǔn)是具有挑戰(zhàn)性的，并且需要相當(dāng)程度的采用才能獲得成功。各種政府法規(guī)正在被提出，例如歐洲的 eCall 應(yīng)急響應(yīng)系統(tǒng)、俄羅斯的 ERA GLONASS 和巴西的 Denatran 防盜恢復(fù)系統(tǒng)。然而，除了在基本系統(tǒng)中聚合基于位置的服務(wù)的 ERA GLONASS 之外，這些法規(guī)只解決了一個(gè)垂直問(wèn)題。因此，它們使市場(chǎng)分裂長(zhǎng)期存在。

車載網(wǎng)絡(luò)

聯(lián)網(wǎng)汽車的車載網(wǎng)絡(luò)具有三個(gè)域：物理網(wǎng)絡(luò)和電子控制單元 （ECU）、提供服務(wù)的公司的通信門戶以及車輛與門戶之間的通信鏈路。ECU 嵌入式計(jì)算機(jī)系統(tǒng)控制汽車的一個(gè)或多個(gè)電氣系統(tǒng)或子系統(tǒng)。ECU 使用受控區(qū)域網(wǎng)絡(luò) （CAN） 標(biāo)準(zhǔn)通過(guò)該網(wǎng)絡(luò)交換數(shù)據(jù)。每個(gè) CAN 數(shù)據(jù)包都廣播到同一總線上的所有元素，這意味著每個(gè)節(jié)點(diǎn)都可以解釋它們。

OBD-II 是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，它提供幾乎完整的發(fā)動(dòng)機(jī)控制，同時(shí)還監(jiān)控底盤、車身和附件設(shè)備的部件，以及汽車的診斷控制網(wǎng)絡(luò)。車輛有一個(gè) OBD（車載診斷）連接器，它是 CAN 網(wǎng)絡(luò)的接口，車庫(kù)在維修車輛時(shí)使用它來(lái)讀取信息。該 CAN 網(wǎng)絡(luò)接口還用于獲取相關(guān)車輛數(shù)據(jù)，用于使用 OBD 加密狗的保險(xiǎn)服務(wù)。

硬件

保險(xiǎn)遠(yuǎn)程信息處理嵌入式系統(tǒng)在制造時(shí)就安裝在車輛中，盡管目前只有奧迪、凱迪拉克、戴姆勒-奔馳和寶馬等豪華汽車制造商提供。UBI 應(yīng)被視為一個(gè)綜合系統(tǒng)的子集，包括導(dǎo)航和車載娛樂(lè)和信息。保險(xiǎn)公司也越來(lái)越傾向于采用 M2M 技術(shù)來(lái)減少汽車盜竊造成的損失，并且除了跟蹤位置之外，如果確定未經(jīng)授權(quán)的訪問(wèn)，設(shè)備可以禁用引擎。

所謂的“黑匣子”提供了類似的功能，但它們是一種售后產(chǎn)品，可以在制造后安裝到車輛中。它們通常安裝在車輛不易接近的安全部分。

在美國(guó)，基于 OBD 加密狗的系統(tǒng)已成為十大個(gè)人汽車保險(xiǎn)公司中的八家的首選。這些強(qiáng)大的設(shè)備不引人注目，并且由于它們具有與車輛電子系統(tǒng)的半永久性有線接口，它們提供了 UBI 策略所需的精確駕駛數(shù)據(jù)。

例如，來(lái)自 DanLaw 的數(shù)據(jù)記錄器具有與常規(guī)加密狗相同的外形尺寸，但它們提供小型、自行安裝、具有成本效益、連接 OBD 的遠(yuǎn)程信息處理解決方案，用于監(jiān)控、記錄和傳輸車輛網(wǎng)絡(luò)消息和位置數(shù)據(jù)。

混合無(wú)線通信設(shè)備通過(guò) GSM 和藍(lán)牙無(wú)線連接實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)通信和連接。可選地，它可以捕獲帶時(shí)間戳的加速度計(jì)和 GPS 位置信息。

智能手機(jī)：市場(chǎng)混亂

對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，智能手機(jī)應(yīng)用程序是一種收集數(shù)據(jù)以用于風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的工具。免費(fèi)的 UBI 試用允許將智能手機(jī)服務(wù)用作引入概念的“預(yù)告片”，允許駕駛員在試用結(jié)束時(shí)查看他們的駕駛行為，并告知他們?nèi)绻⌒鸟{駛，保費(fèi)可能會(huì)降低。

由于保險(xiǎn)業(yè)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的擔(dān)憂，絕大多數(shù)保險(xiǎn)業(yè)僅對(duì) OBD 加密狗等專用車載設(shè)備提供保費(fèi)減免。值得注意的是，駕駛員可以將智能手機(jī)與專用車載設(shè)備結(jié)合使用，以獲得有關(guān)其駕駛行為的實(shí)時(shí)反饋。例如，如果他們開(kāi)得太快，則可能會(huì)發(fā)出關(guān)于保費(fèi)可能上漲的警告。

端到端解決方案

需要端到端的解決方案，以便讓遠(yuǎn)程信息處理服務(wù)提供商 （TSP） 專注于應(yīng)用程序，這是他們的核心競(jìng)爭(zhēng)力。這是釋放 UBI 潛力的關(guān)鍵。反過(guò)來(lái)，它將允許硬件供應(yīng)商交付幾乎可以立即展示的售后設(shè)備，從而加快上市時(shí)間。IMETRIK 最近宣布了一種基于遠(yuǎn)程信息處理設(shè)備的解決方案，該設(shè)備連接到 OBD 接口后就開(kāi)始收集有關(guān)駕駛行為的信息。IMETRIK 還管理自己的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施，從而實(shí)現(xiàn)與保險(xiǎn)公司后臺(tái)基礎(chǔ)設(shè)施的無(wú)縫連接。

IMETRIK 的設(shè)備提供了專門為在加密狗中部署而創(chuàng)建的蜂窩和定位模塊，其中房地產(chǎn)空間非常有限，并能夠連接到一個(gè)名為 m2mAIR 的開(kāi)放平臺(tái)，該平臺(tái)運(yùn)行一組強(qiáng)大的托管在云中的增值服務(wù)。

為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)建遠(yuǎn)程信息處理設(shè)備

目前， UBI市場(chǎng)在很大程度上尚未開(kāi)發(fā)，但到2020 年保單數(shù)量將增加到 1 0 000萬(wàn)。這對(duì)新進(jìn)入者——硬件供應(yīng)商和 TSP 來(lái)說(shuō)是一個(gè)非常有吸引力的機(jī)會(huì)。成熟的 TSP 也在開(kāi)發(fā)增值服務(wù)，以滿足日益互聯(lián)的世界的需求。

然而，新進(jìn)入者需要意識(shí)到，UBI 使用蜂窩網(wǎng)絡(luò)意味著設(shè)備必須在部署之前獲得移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的認(rèn)證。很明顯，成熟的 TSP 擁有運(yùn)營(yíng)服務(wù)所需的一切，但在許多情況下，他們的后臺(tái)系統(tǒng)可能是在三年或更長(zhǎng)時(shí)間前設(shè)計(jì)的——在高科技圈子里已經(jīng)有很長(zhǎng)一段時(shí)間了。可能會(huì)出現(xiàn)問(wèn)題，例如擴(kuò)展解決方案或提高安全性。

審核編輯：郭婷