作為新興事物，數(shù)字貨幣近兩年受到社會(huì)各界廣泛關(guān)注。尤其是近期，數(shù)字貨幣熱度大漲，多地宣布推進(jìn)數(shù)字貨幣試點(diǎn)。然而，從目前推廣的情況來(lái)看，數(shù)字貨幣全面普及和落地仍面臨不少難題。

推廣仍面臨多重難題

業(yè)內(nèi)人士表示，當(dāng)前，我國(guó)數(shù)字貨幣的普及和落地主要面臨制度設(shè)計(jì)、技術(shù)安全性、流動(dòng)性、便捷性以及普及性等多重難題。

中國(guó)銀行研究院研究員郝毅在接受中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示，我國(guó)數(shù)字貨幣的制度設(shè)計(jì)仍需要探索。郝毅說(shuō)，我國(guó)在法定數(shù)字貨幣的實(shí)踐中走在了世界前列，關(guān)于數(shù)字貨幣運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的監(jiān)管要求、風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)等都沒(méi)有國(guó)際案例可供參考，數(shù)字貨幣制度設(shè)計(jì)上面臨從零開始的困難，需要大量、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)恼撟C。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)研究院副院長(zhǎng)歐陽(yáng)日輝在接受中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)表示，使用安全性是用戶最為關(guān)心的問(wèn)題，比如相關(guān)系統(tǒng)會(huì)不會(huì)受到外部網(wǎng)絡(luò)攻擊、用戶數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和隱私保護(hù)的問(wèn)題以及數(shù)字貨幣的防偽防假等，這些問(wèn)題都需要解決好。

北京賽智時(shí)代大數(shù)據(jù)事業(yè)部總經(jīng)理魏貝告訴中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者，數(shù)字貨幣推廣中還存在技術(shù)安全的問(wèn)題。央行數(shù)字貨幣是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、區(qū)塊鏈技術(shù)等為基礎(chǔ)，貨幣發(fā)行、流通和回籠等都需要依賴分布式記賬技術(shù)，但這些技術(shù)尚處于早期發(fā)展階段，還存在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、技術(shù)可擴(kuò)展性差等問(wèn)題，需要經(jīng)過(guò)大規(guī)模實(shí)踐應(yīng)用才能確保技術(shù)的安全性。

“與此同時(shí)，如何解決好流動(dòng)性也是數(shù)字貨幣能否推廣普及的重點(diǎn)。”歐陽(yáng)日輝認(rèn)為，解決流動(dòng)性其實(shí)就是解決應(yīng)用場(chǎng)景的問(wèn)題。目前來(lái)看，數(shù)字貨幣試點(diǎn)應(yīng)用的場(chǎng)景還不是很廣泛，而且手法多為互聯(lián)網(wǎng)常用打法，就是發(fā)紅包。歐陽(yáng)日輝說(shuō)，當(dāng)前，線下應(yīng)用場(chǎng)景可以通過(guò)試點(diǎn)逐步擴(kuò)大，而線上應(yīng)用場(chǎng)景未來(lái)應(yīng)該怎么做，目前還在探索。

在便捷性方面，要讓用戶有更好的體驗(yàn)感。郝毅表示，商戶和消費(fèi)者接受并習(xí)慣使用數(shù)字貨幣需要時(shí)間。微信和支付寶等第三方支付工具利用場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，已經(jīng)使消費(fèi)者產(chǎn)生了明顯的使用黏性。由于數(shù)字貨幣采用的策略是最大限度保留現(xiàn)有金融基礎(chǔ)設(shè)施，這決定了數(shù)字貨幣的使用場(chǎng)景與微信、支付寶重合度較高。如何吸引消費(fèi)者使用數(shù)字貨幣，將是數(shù)字貨幣面臨的難題之一。

在普及性方面，“數(shù)字鴻溝”也是一個(gè)不可忽視的問(wèn)題。歐陽(yáng)日輝說(shuō)，一方面，當(dāng)前我國(guó)智能手機(jī)并沒(méi)有全面普及；另一方面，不少老年人不太會(huì)用智能手機(jī)。存在“數(shù)字鴻溝”的情況下，數(shù)字貨幣的普及性就會(huì)受到制約，這可能也會(huì)影響數(shù)字貨幣的推廣普及。

防控風(fēng)險(xiǎn)，助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展

除了上述難題，我國(guó)數(shù)字貨幣在發(fā)展過(guò)程中還應(yīng)防范哪些風(fēng)險(xiǎn)？

郝毅說(shuō)，目前，數(shù)字貨幣的風(fēng)險(xiǎn)主要分為推廣階段和應(yīng)用過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)。在推廣階段，應(yīng)該著重注意以數(shù)字貨幣為由頭的欺詐騙局。目前，以區(qū)塊鏈、數(shù)字貨幣為“賣點(diǎn)”的各類非法金融產(chǎn)品層出不窮，利用數(shù)字貨幣熱點(diǎn)和老百姓相關(guān)專業(yè)知識(shí)的缺乏，對(duì)“區(qū)塊鏈”“去中心化”“開放源代碼”等技術(shù)進(jìn)行過(guò)度宣傳，編造故事、設(shè)計(jì)模式吸引投資者眼球，需要引起監(jiān)管層關(guān)注。

從金融系統(tǒng)層面來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行控制擠兌風(fēng)險(xiǎn)難度上升。數(shù)字貨幣被廣泛使用后，數(shù)字貨幣作為M0（流通中現(xiàn)金）的替代將快捷地在商業(yè)銀行賬戶和消費(fèi)者電子錢包之間進(jìn)行轉(zhuǎn)移。在提供更便捷金融服務(wù)的同時(shí)，由于從銀行轉(zhuǎn)出數(shù)字貨幣不受時(shí)間、地點(diǎn)的限制，使商業(yè)銀行更加難以處理擠兌問(wèn)題。另外，從運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)角度來(lái)說(shuō)，對(duì)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)的風(fēng)控、合規(guī)帶來(lái)一定挑戰(zhàn)。數(shù)字貨幣賬戶松耦合及其帶來(lái)的部分匿名性，對(duì)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)KYC（了解你的客戶）和反洗錢技術(shù)帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。

從微觀使用者的角度，可能存在盜刷風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字貨幣基于NFC（近場(chǎng)通信技術(shù)）創(chuàng)新性地實(shí)現(xiàn)了雙離線支付，數(shù)字貨幣錢包與接收方硬件“碰一碰”即可完成交易，這可能在一些通信信號(hào)的“盲區(qū)”被不法分子利用信號(hào)延誤，進(jìn)行數(shù)字貨幣盜刷，給消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)造成損失。

業(yè)內(nèi)專家表示，數(shù)字貨幣的推廣普及，將明顯加快商品運(yùn)轉(zhuǎn)、流通的速度，助力社會(huì)運(yùn)作，激發(fā)活力。但同時(shí)，數(shù)據(jù)安全對(duì)支付產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出更嚴(yán)要求，需要支付產(chǎn)業(yè)蹄疾步穩(wěn)、加快推進(jìn)，盡快搶占數(shù)字化發(fā)展更多制高點(diǎn)，更好地助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
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