作者：萬四爽 余瑋琦 徐智劼

物聯網支付誕生是市場供需兩面互相作用催生的產物。

在供給側，若干新技術出現及與成熟技術的整合推動物聯網規模商用，為物聯網支付的可行性打下基礎。比如物聯網技術的快速發展促使設備日趨聯網化，智能化，單一設備可承載的計算能力大大提升，從而使設備具備支付處理的能力。同時，傳感器技術結合人工智能和云計算為設備填上“眼睛”與“大腦”，物聯網設備可以具備自動化地根據用戶狀態獲取支付驗證信息或發起支付交易的能力。

在需求側，物聯網時代的到來，也促使物聯網產業鏈的相關各方積極尋求一種新的解決方案。對于用戶，懶是第一核心生產力，用戶希望簡化支付流程，借助物聯網設備的感知能力實現無感支付，支付發起由現有的用戶主觀驅動轉變為設備的事件化驅動。對于設備方，在如今競爭激烈的當下，單一的設備制造商不再具備競爭力，設備方急需向設備運營商進行轉型，圍繞設備打造生態鏈，深度參與設備的每一生命周期。支付作為實現設備生態閉環的重要一步，設備方需要構建自有物聯網設備支付能力。對于設備產業鏈上的服務商，物聯網支付可使服務融于場景，縮短用戶觸達渠道，增加用戶粘性及服務忠誠度。同時自動化的物聯網支付可與供應鏈進行結合，結合支付發起條件，預判用戶需求，實現貨物智能制造，服務智能生成，降低供應鏈壓力。

物聯網支付模型

物聯網支付模型主要分為支付層、平臺層、邊緣層和設備層四層。

圖：物聯網支付模型

支付層，物聯網支付的核心底層能力，支付層在系統架構上與現有支付系統進行對接，實現物聯網支付與現有支付系統兼容。在具體功能上實現物聯網設備與支付賬戶關聯及物聯網支付的交易路由。

平臺層，主要負責設備支付的管理，平臺主要具備三項通用能力。一是設備接入管理及處理能力，支持多種適用物聯網場景下的協議如MQTT、CoAP的接入，確保支付信息傳輸的高可靠性。二是業務邏輯處理及運算能力，由于物聯網設備前端碎片化嚴重，為適配多樣化設備，降低前端設備負荷，原先由設備處理的業務邏輯由平臺進行處理，平臺通過決策智能化發起支付。三是設備安全認證及設備狀態管理，通過設備認證保證傳給支付層的交易是真實可信的。同時，為控制交易風險，平臺需實時獲取設備狀態信息進行風險防控。

網絡層包括以NB-IoT、eMTC、LoRa等針對物聯網應用開發的低功耗廣域網絡，通過無線模組、通訊設備和通訊協議組成網絡傳輸支付所需必要信息。

設備層主要負責通過傳感器等識別技術獲取支付所需信息，同時設備層應用具備安全認證基礎能力，從而實現平臺對設備的可信認證，保障支付安全。

物聯網支付要求

支付涉及金融數據，安全等級要求較高，物聯網支付需滿足設備認證、交易保護、交易可追溯，可證偽三大要求。

設備認證：物聯網支付過程中每一次支付發起的設備都需是平臺認證過的可信設備。因此物聯網設備應具備安全芯片，安全芯片具備唯一標識，安全計算、安全存儲、安全通信四大能力。

1）唯一標識：每個IoT設備提供唯一的身份標識，在后續的金融交易服務中提供雙向身份認證服務，防止設備被篡改或仿冒。

2）安全通信：針對物聯網設備低功耗特性，實現輕量級安全傳輸協議，在保證通信安全的同時減少設備資源消耗。

3）安全存儲：保證金融級證書、設備標識以及其他金融敏感信息的安全存儲。

4）安全計算：支持國際、國密的安全加密算法，為交易數據、業務數據、應用授權等敏感數據提供安全防護。

交易保護：交易過程需滿足基于設備安全芯片搭建金融交易框架，保護交易安全。金融級安全交易框架旨在通過對交易的每一環節中實現信息加密及平臺與設備的雙向認證，從而達到保護交易的效果。

交易可追溯，可證偽：設備的每筆交易要求達到有跡可循，有證可驗。在具體實現時，可結合區塊鏈技術，實現數據實時上鏈，保證交易信息正確。

銀聯物聯網支付布局及現有工作進展

銀聯積極跟蹤物聯網技術發展趨勢，力爭成為金融行業物聯網領域的引領者和主要力量。針對物聯網設備碎片化嚴重、不同場景和終端的支付需求不同的特性，銀聯在現有物聯網支付平臺的基礎上圍繞物聯網芯片、操作系統、終端場景應用三個層面開展研究和布局。

圖：物聯網支付布局

芯片層：與芯片廠商合作，基于物聯網芯片提供物聯網芯片級支付解決方案。目前正與芯片廠商就物聯網安全框架、設備側安全服務、設備安全接入云端等方向開展了深度的合作研究，并以此為基礎，針對洗衣機無感復購等業務場景設計芯片級支付解決方案。

操作系統層：與操作系統廠商合作，使支付成為操作系統底層能力，對操作系統上的所有應用提供支付服務。目前已聯合華為，基于其鴻蒙車機系統打造云閃付車機版，賦能車機基礎支付能力，實現車機場景下的的支付閉環。鴻蒙云閃付車機版已在今年九月的華為智能座艙解決方案發布會上發布，預計明年一季度車廠進行量產。

場景層：與場景廠商合作，針對場景特性為其提供定制化的基礎支付能力，實現場景方的生態閉環。目前在百度音箱上實現生活繳費產品，用戶可通過與百度音箱語音交互完成生活繳費支付。產品上線后，已有近萬名用戶體驗了生活繳費服務。

編輯：hfy