· 2019年二季度末，廣州農商銀行營業總收入86.47108億元， 同比提升20.3032.11%

· 2019年二季度末，廣州農商銀行投入智能銀行網點56個，投入的智能設備包括VTM、STM等設備，累計金融交易金額41億元；

· 與騰訊、唯品會分別組建金融科技實驗室，共同研發大數據和人工智能等前沿技術。

廣州農商銀行正積極推動智能化風控平臺的業務覆蓋，特別是有一部分村鎮客群存在征信記錄空白等問題。廣州農商銀行通過多年以來積累的代發分紅數據和外部納稅數據等數據，結合特定的客戶群風控模型，評估客戶信用情況，推出“太陽 e 貸”系列，為這部分客群提供金融服務。通過智能化風控平臺，廣州農商銀行不僅解決了村鎮客群征信難等問題，還開發了潛在市場，提升銀行自身收入。

一、廣州農商銀行基本情況

廣州農商銀行本部位于廣州，前身廣州市農村信用合作社，于2017年6月20日正式在香港聯交所掛牌上市。廣州農商銀行以網絡化、智能化、服務化和協同化為主線布局互聯網金融戰略，積極擁抱金融科技，推動銀行智能化轉型。截至2019年二季度末，廣州農商銀行共下設632個營業網點，共有員工7178名。

2019年二季度末，廣州農商銀行總資產8533.46億元，同比上升13.23%；營業總收入108億元，同比提升32.11%；凈利潤36.73億元，同比上升8.3%。

圖1-1：廣州農商銀行人工智能應用布局

資料來源：廣州農商銀行歷年年報，零壹智庫

二、廣州農商銀行人工智能具體應用領域

（一）智能風控

在銀行風險控制上，廣州農商銀行在傳統銀行風控模式的基礎上，引入以人工智能和大數據等技術為核心的智能風控體系，并結合風控模型更新迭代。一方面，廣州農商銀行積極與技術先進的第三方平臺業務對接，吸收更為先進的風控技術解決方案；另一方面通過接入稅務、工商和房產評估等第三方數據，利用大數據平臺對行內外數據進行整合，拓寬信用審批數據維度，對客戶進行精準用戶畫像描寫，建立了對小額信用貸款的系統自動化審批模式，構建了豐富的風控模型庫，并實現了銀行數據共享，為風控業務提供了技術支撐。另外，廣州農商銀行還通過擴大白名單范圍、深耕優質客戶和批量預授信等方式，不斷迭代自身的智能風控體系，在提升信貸審批效率的同時，還為客戶提供更加便捷的金融服務。

2019年二季度末，廣州農商銀行不良率為1.40%，較年初上升0.13個百分點。整體來看，廣州農商銀行的不良率自2016年的1.81%開始逐年下降，至2018年的1.27%，充分反映出廣州農商銀行在智能風控體系的賦能下，一定程度上改善了資產質量。

圖2-1：廣州農商銀行不良率

資料來源：廣州農商銀行年報，零壹智庫

廣州農商銀行還設有“珠江直銷”品牌的直銷銀行，能夠為客戶提供互聯網金融服務，也是作為廣州農商銀行的智慧生活服務平臺。據了解，該直銷銀行引入了“互聯網+”的智能化風控機制，搭建除了“場景+移動互聯網+金融產品/服務”的金融生態圈，還運用了生物識別等技術，保障直銷銀行平臺的安全運營，豐富了銀行的風控場景應用。

（二）其他智能化應用

通過智能化升級改造，廣州農商銀行不斷推進營業網點的業務升級，進而為銀行客戶提供更加優質和便捷的金融服務，提升網點運營效率。2019年二季度末，廣州農商銀行設有24小時自助銀行163家，自助柜員機、自助查詢終端保有量達2859臺，其中自助柜員機2058臺，自助查詢終端801臺；投入智能銀行網點56個，投入的智能設備包括VTM、STM等設備，累計金融交易金額41億元。

在智能化客服場景建設上，廣州農商銀行上線了短信平臺改造和客服智能語音語義分析等項目，為客戶提供新型客戶咨詢服務的同時，還一定程度上節約了傳統人工客服坐席的人力成本。另外，廣州農商銀行還設立了微信銀行，能夠提供7×24小時智能在線客服受理咨詢投訴，在2018年底，廣州農商銀行微信銀行客戶達60萬戶。

在大數據、機器學習和云計算的賦能下，廣州農商銀行搭建了智能營銷體系，實施精準營銷，豐富多種獲客渠道，特別是在零售、小微和互聯網金融業務條線上取得了良好的賦能成效。

表2-1：廣州農商銀行智能營銷賦能零售業務（2019年二季度末）

資料來源：廣州農商銀行，零壹智庫

三、研發、合作及經營情況

（一）研發投入

廣州農商銀行主要運用基于人工智能和大數據技術的智能風控和智能營銷等賦能銀行業務，自主研發了多個產品，覆蓋支付、農村電商、生活出行和直銷銀行等多個業務場景。

表3-1：廣州農商銀行研發產品

資料來源：廣州農商銀行，零壹智庫

（二）外部合作

在外部合作上，廣州農商銀行以金融科技驅動業務發展，積極與其他互聯網、金融科技或科技公司展開設計銀行智能化應用的合作。通過與騰訊、唯品會分別組建金融科技實驗室，共同研發大數據和人工智能等前沿技術，廣州農商銀行的科技實力得到進一步的提升。

表3-2：廣州農商銀行人工智能相關外部合作

資料來源：根據公開資料整理，零壹智庫

圖3-1：廣州農商銀行人工智能合作關鍵詞

資料來源：根據公開資料整理，零壹智庫

在智能化應用上，廣州農商銀行與京東、第四范式等展開了外部合作，共同研究和實踐企業級市場的金融服務應用創新，展示科技在金融行業中價值。廣州農商銀行與南沙“可信身份認證”示范基地合作推出了“互聯網可信身份認證”應用，能夠為全國用戶提供互聯網身份認證服務。另外，廣州農商銀行還將該項技術運用到了直銷銀行當中，迭代生物識別技術，使驗證程序耗時更短，結果更精確。

（三）營收情況

廣州農商銀行在2017年的營業收入為134.79億元，凈利潤為58.91億元，分別同比下降11.56%和上升15.37%，凈利潤上升主要受凈利息收入平穩增長和資產減值損失大幅降低等原因，而營業收入受到的沖擊跟其他商業銀行相似，主要受市場融資成本上升和供給側改革等影響。2018年，廣州農商銀行營業收入為206.67億元，同比上升53.33%，在科技賦能下，一定程度上扭轉了從前的頹勢，并且在2019年二季度末依舊保持較高的營業收入增速。

圖3-2：廣州農商銀行營收和凈利潤

資料來源：廣州農商銀行年報，零壹智庫

廣州農商銀行雖身處農商行行列，但在人工智能和大數據等金融科技技術研發和應用上，一點都不遜色于部分城商行和股份制銀行。在戰略方向上，廣州農商銀行積極推進全行智能化和數字化轉型，并且立足在農業服務上，通過金融科技賦能三農發展，為農業行業提供智能化金融服務。