“區塊鏈對于中小保險公司來說，可能是一個彎道超車的機會。目前保險的流程較為復雜、冗長，導致保險公司的管理成本一直居高不下，一旦區塊鏈技術得以應用，可以減少20%到30%的成本，消費者的保費和用車成本也能大幅降低，對于提升保險公司的競爭力大有裨益。”眾誠汽車保險股份有限公司副總裁屈海文表示。

據不完全統計，目前已有泰康、人保、平安、眾安、民生、華泰等十多家保險公司進軍區塊鏈技術，未來還將有更多企業加入。

另據普華永道的不完全統計，目前全球正在進行的區塊鏈應用場景探索中，有20%以上涉及保險。作為將信任視為核心價值主張的保險行業，與天生攜帶信任基因的區塊鏈技術，本就是“天生一對”，保險成為區塊鏈最理想的落地場景之一，由此可能發生的顛覆性改變值得期待。

至少從三個層面降低成本

屈海文認為：“區塊鏈可以打通保險機構與其他相關組織之間數據共享的‘最后一公里’，打破信息孤島，創造出信息資源服務公眾的普惠性紅利。”

屈海文表示，區塊鏈能從產品、服務及信任成本三個維度推動汽車保險的創新應用。比如第一個維度是產品創新。當前保險市場競爭非常激烈，同質化嚴重。區塊鏈的發展未來會催生出一批基于區塊鏈技術、以共享互助為特點的產品。這些產品允許客戶根據自身需求，自由、自主定制需要的產品，這種定制化的產品有利于解決同質化問題。第二個維度是服務創新。運用區塊鏈智能合約技術，組合5G和物聯網技術，可以讓客戶自助投保和理賠，區塊鏈根據設定好的條件，自動觸發和執行相應的服務，無須人工干預，提升服務效率，提高客戶滿意度，降低保險公司的運營成本。

“現在管理費用是保險公司的一大負擔，從承保、勘察、定損、核損再到理賠一系列的動作，需要保險公司付出大量的管理費用，目前管理費用占到保險公司運營成本的40%左右。如果區塊鏈得以運用，可以大幅減少流程，管理費用壓縮20%甚至30%都有可能。”屈海文表示。

屈海文認為，目前保險公司很多動作都是基于保險公司和客戶之間的不信任，區塊鏈則可以降低信任成本。基于區塊鏈不可篡改、分布式的技術特性，保險公司可以在保護客戶隱私的前提下，將關鍵數據上鏈，在行業內外共享數據，鏈條的參與方將大幅降低為判定客戶誠信所付出的成本，為優質客戶提供更直接和更優惠的服務。降低信任成本，實質上也是降低客戶的用車成本。

此前，上海保險交易所黨委書記、董事長曾于瑾表示，保險的本質是風險交易，現實中通過保險實現風險轉移和分散的事例涵蓋社會經濟運行的方方面面，具有天然服務實體經濟的本質屬性。伴隨科技能力的不斷提升、保險創新的不斷深入，數據對保險業的發展越來越重要，成為保險實現普惠的核心資源和必要支撐。

不過一個不容忽視的問題是，數據分散在各家保險機構、互聯網平臺，將來可能延展到物聯網的各類設備和終端。由此導致保險行業目前面臨海量的行業內部、保險行業、其他行業之間的信息整合和共享需求。這既存在技術局限，可能導致無法處理、共享信息，又面臨成本高企而無法規模化商用，還存在數據泄露等安全問題，極大地阻礙了保險業服務實體經濟和防控風險功能的發揮。

曾于瑾認為，由于區塊鏈可以解決的問題與保險行業發展的痛點、難點具有很高的契合度，如區塊鏈利用共識算法來驗證數據、利用分布式賬本技術來存儲數據、利用密碼學的方式保證數據傳輸和訪問的安全、利用智能合約來自動執行業務流程等，因而成為眾多應用場景中的重點探索領域，并有可能成為較早實現突破的行業之一。

研發成本居高不下

看到區塊鏈未來的應用場景，保險公司也鉚足了力氣聚焦這一領域。據2019上半年全球區塊鏈企業專利申請數量排行榜數據顯示，中國平安、眾安科技、泰康保險發明專利申請數量分別為274件、99件、41件，全球排名分別為第2名、第6名、第19名。不過，目前區塊鏈的使用仍主要集中在積分管理、電子保單托管等特定場景，真正基于保單的區塊鏈技術仍未落地。

“主要是目前底層技術研發仍然‘跛腳’，更多是應用場景，不過國內也在奮力追趕，在技術上也逐步突破。保險公司開始控股、參股或者直接和區塊鏈技術公司合作，用于險保單業務的開發，估計2020年將有真正基于區塊鏈技術的保單落地。”一家中型保險公司的負責人表示。

他認為，目前保險行業同質化較為嚴重，所以馬太效應明顯，中小公司突圍困難非常大，但隨著區塊鏈技術的應用，這種藩籬或將打破，個性化保單將成為趨勢。“一旦區塊鏈技術得以應用，保險成本將大幅下降。因此對保險公司來說，誰先掌握了區塊鏈技術的先發優勢，誰就有可能占領市場，市場格局或重新洗牌。”

不過前景光明，道路曲折。億歐智庫對企業進行調研后發現，大部分保險公司高管對區塊鏈在這一行業中的落地仍持觀望態度，主要的擔憂有兩點：一是區塊鏈技術本身發展尚未成熟；二是傳統阻力大，主要表現在對數據共享的保守態度；此外監管層面滯后。

新網銀行首席研究員、中關村互聯網金融研究院首席研究員董希淼對21世紀經濟報道記者表示，區塊鏈過去一段時間內未能大規模應用，一個重要原因是物理性能不高。比如，比特幣每秒鐘最多支持6筆交易，而Paypal平均每秒鐘能支持193筆交易，Visa平均每秒鐘能支持1667筆交易。此外，區塊鏈難以篡改，并不等于不能篡改，因此區塊鏈應用仍存在安全穩定、隱私保護、責任認定、合規風險等多方面的不足和問題，底層技術有待發展。

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