風(fēng)控理念轉(zhuǎn)變催生“用卡安全保障”

國(guó)慶的時(shí)候，戴先生帶著自己新婚的妻子，到巴厘島度過(guò)了一個(gè)有驚無(wú)險(xiǎn)的黃金周。之所以這樣說(shuō)，是因?yàn)榇飨壬S身攜帶的錢(qián)包遺失了，而他是通過(guò)招商銀行信用卡的交易信息提醒才發(fā)現(xiàn)錢(qián)包遺失的，跟隨著信息而來(lái)的是交易確認(rèn)電話(huà)，當(dāng)戴先生表示自己錢(qián)包遺失的時(shí)候，銀行工作人員遂即幫其辦理了卡片掛失。戴先生在安心進(jìn)行完旅程的后半段回國(guó)后，還享受到了失卡保障的理賠服務(wù)。

戴先生這樣的案例并不鮮見(jiàn)，伴隨而來(lái)的是隨著客戶(hù)對(duì)于用卡安全需求的日益上升，是否有消費(fèi)提醒、是否有交易監(jiān)測(cè)、是否有保險(xiǎn)理賠都成為了消費(fèi)者選擇使用哪家銀行信用卡的重要依據(jù)。而越來(lái)越多的銀行也在轉(zhuǎn)變自身的風(fēng)控理念，由對(duì)內(nèi)部KPI的追求轉(zhuǎn)向?qū)Τ挚ㄈ说娜轿环?wù)。

招商銀行信用卡無(wú)疑是其中的先行者，其在行業(yè)內(nèi)首推的 “五重安全保障”——刷卡密碼功能，交易信息提醒，24小時(shí)異常消費(fèi)監(jiān)測(cè)服務(wù)，消費(fèi)明細(xì)Email告知，失卡保障——就是這種理念的很好展現(xiàn)。

金融科技助推信用卡風(fēng)控技術(shù)升級(jí)

近年來(lái)，伴隨著信用卡在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)迅速普及，風(fēng)險(xiǎn)事件也層出不窮，從線(xiàn)下延伸至網(wǎng)絡(luò)，呈現(xiàn)出多樣化特點(diǎn)。不法分子通過(guò)技術(shù)、詐騙或商業(yè)手段，以較低成本獲取持卡人重要信息，信用卡的安全問(wèn)題受到了越來(lái)越多持卡人與社會(huì)的關(guān)注。

與此同時(shí)，依靠技術(shù)進(jìn)步防范風(fēng)險(xiǎn)，已經(jīng)成為監(jiān)管部門(mén)與信用卡行業(yè)的共識(shí)。根據(jù)央行的最新通知，為提高風(fēng)險(xiǎn)防控精細(xì)化程度，目前各商業(yè)銀行均已配備銀行卡交易安全鎖功能。持卡人可根據(jù)自己的用卡習(xí)慣對(duì)境內(nèi)線(xiàn)上無(wú)卡交易、線(xiàn)下刷卡交易，境外線(xiàn)上無(wú)卡交易、線(xiàn)下刷卡交易等交易類(lèi)型進(jìn)行分時(shí)段設(shè)置鎖定。例如，用戶(hù)在夜間熟睡狀態(tài)時(shí)，很難注意到銀行的刷卡消費(fèi)短信提醒，這個(gè)時(shí)間段就可以關(guān)閉夜間交易功能，無(wú)論盜用者采取何種技術(shù)，都無(wú)法完成支付。

在金融與科技的結(jié)合上，招行信用卡又一次引領(lǐng)了行業(yè)的發(fā)展，在2015年率先在掌上生活A(yù)pp端推出了“一鍵鎖卡”功能。據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，這是國(guó)內(nèi)第一款由銀行自主研發(fā)的、可完全由用戶(hù)自助管控卡片的功能，可幫助用戶(hù)從賬戶(hù)層面屏蔽盜刷風(fēng)險(xiǎn)。

生物識(shí)別成為信用卡風(fēng)控的下一個(gè)風(fēng)口

近年來(lái)，生物識(shí)別技術(shù)開(kāi)始慢慢進(jìn)入我們的生活，比如我們使用智能手機(jī)的時(shí)候，已經(jīng)習(xí)慣了使用指紋來(lái)代替密碼解鎖手機(jī)。

在金融領(lǐng)域，生物識(shí)別技術(shù)因其具有不易遺忘、防偽性能好、不易偽造或被盜、隨身“攜帶”和隨時(shí)使用的特點(diǎn)，也越來(lái)越受到重視，或?qū)⒊蔀轱L(fēng)控的下一個(gè)風(fēng)口。例如人臉識(shí)別，通過(guò)采集現(xiàn)場(chǎng)人像與公安部數(shù)據(jù)進(jìn)行比對(duì)驗(yàn)證，實(shí)現(xiàn)了更加精準(zhǔn)的識(shí)別客戶(hù)身份，并借助動(dòng)態(tài)人像檢測(cè)技術(shù)，來(lái)識(shí)別被采集對(duì)象是否為活體。

據(jù)悉，招行信用卡目前已搭建了自己的生物識(shí)別技術(shù)平臺(tái)，并在不同的業(yè)務(wù)場(chǎng)景中開(kāi)始使用。除了各家銀行廣泛使用的人臉識(shí)別外，招行信用卡還在積極研發(fā)聲紋識(shí)別技術(shù)，并已進(jìn)行了試點(diǎn)，客戶(hù)電話(huà)進(jìn)線(xiàn)過(guò)程中自然實(shí)現(xiàn)聲紋注冊(cè)及驗(yàn)證，后期來(lái)電時(shí)系統(tǒng)通過(guò)聲紋就可以很快識(shí)別身份，進(jìn)入業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)，保障安全性的同時(shí)也有效提升了客戶(hù)體驗(yàn)。

在信息和資金安全被日漸重視起來(lái)的今天，如何風(fēng)控，如何加強(qiáng)和改進(jìn)風(fēng)控可以說(shuō)是整個(gè)金融系統(tǒng)都不得不面對(duì)的深刻話(huà)題。招行信用卡能夠在這樣的宏觀環(huán)境下，依托金融科技，不斷創(chuàng)新找到新出口，也正是其“因您而變”經(jīng)營(yíng)理念的一脈相承。