一、手機卡部分

我國自2013年9月1日開始執行最嚴的實名制規定，要求新入網的用戶必須做到100%實名制，存量用戶在2016年底必須達到100%的實名制。但時至今日，仍有大量的非實名制卡。吉林省公安廳通報2018年全省共抓獲詐騙犯罪嫌疑人1947名，查控凍結被騙資金1.73億元，阻斷詐騙電話1728萬次，關停詐騙電話號碼9949個，搗毀詐騙窩點51處。

存在的問題：

一、實名制規則有漏洞，為黑卡產生提供便利。

工業和信息化部（簡稱工信部）規定一證五卡表述不嚴謹，導致一證多于5張卡。移動聯通電信三大運營商及42個虛擬運營商均表述為一個身份證在全國范圍內只能有5張手機卡，如果多于5張卡，則不能辦理新卡。該要求承認原用戶如果有5張以上的手機卡是合理的，只是不能辦理新卡；其次除了身份證以外的其他有效證件（例如護照港澳通行證等）也是可以開卡的，對同時持有其他有效證件的人限制不徹底。最大的漏洞是一個人最多可以在移動聯通電信各辦5張手機卡，還可以在42個虛擬運營商處辦理210張手機卡，也就是說一個身份證最多可以辦225張合法的手機卡。

二、處罰標準有彈性，自由裁量權過大，震懾力不強。

《電話用戶真實身份信息登記規定》第十七條“電信業務經營者違反本規定第六條、第九條至第十五條的規定，或者不配合電信管理機構依照本規定開展的監督檢查的，由電信管理機構依據職權責令限期改正，予以警告，可以并處一萬元以上三萬元以下罰款”。例如北京市通信管理局京信管罰字﹝2018﹞第005號對北京電信賣4張黑卡及對應的4個翼支付賬號只給一個警告處罰，沒有罰款，也沒有按照電信條例第68條規定沒收違法所得，處以10萬元罰款。而廣東省通信管理局粵通管罰決字﹝2018﹞第12號和粵通管罰決字﹝2018﹞第13號都是罰款20萬元。

三、受理渠道復雜，有效投訴難。

違反實名制規定的舉報由工信部網絡安全管理局負責，部長信箱受理后經常派單給工信部電信用戶申訴受理中心，電信用戶申訴受理中心回復用戶請向部長信箱投訴。各省自治區直轄市的通信管理局網絡安全處不直接受理投訴，只接受12300轉交過來的投訴。投訴不同運營商違反實名制規定，盜用其身份信息開通手機卡和翼支付賬號時，被要求填寫2個投訴工單，導致詐騙團伙被當做個案處理。工信部網絡安全管理局不直接辦案，把所有的投訴工單全部派給當地通信管理局或運營商集團總部處理，導致投訴時間過長。

建議：

一、由工信部牽頭負責一個身份證只能辦理5張手機卡，即移動聯通電信及42個虛擬運營商一共只能有5張手機卡（含物聯卡，移動固話卡、虛擬號卡等）。中國大陸居民只能使用身份證辦理手機卡，不能使用護照、港澳通行證、臺灣通行證、戶口本（未成年人也只能使用身份證）等其他有效身份證件，非中國大陸居民辦理手機卡應不超過3張手機卡。如果機主去世，在12個月之內，該卡必須過戶給新機主，否則不能繼續使用。卡販子名下多于5張手機卡，屬于販賣碼號資源，已經違反了有關規定，不受法律保護。

二、統一違反實名制的處罰標準，減小自由裁量權。例如一次只賣一張黑卡并且該網點及營業員在三年內只賣1張黑卡，并且沒有用于犯罪活動，罰款1萬元；如果該網點或該營業員賣出2張，處以罰款3萬元；如果有3張以上黑卡或有1張用于犯罪活動，則按照《電信條例》第68條每張卡處以10萬元罰款。

三、違反實名制規定的舉報，統一由工信部網絡安全管理局負責，在部長信箱或電信用戶申訴受理中心設單獨投訴選項。

關于我國防范化解金融風險應采取有效技術措施的建議

******在中共中央政治局第十三次集體學習提出完善金融服務、防范金融風險。我們在調研中發現存在以下問題：

一、一證四張銀行卡不嚴謹。在同一個銀行，一個身份證最多可以辦理四張銀行卡，但以前的存量卡不受限制。我國有800多家銀行，最多可以新辦3000多張銀行卡。

二、對信用卡總張數沒有限制，導致每個銀行的額度都是單獨計算的，信用卡總額度超過申請人的償還能力，而且有的銀行為了提高業績，不切實際的提高申請人額度。

三、POS機收款方名頭可以隨意修改。大部分第三方支付免費贈送的POS機其收款名頭都可以隨意修改。

四、POS綁定個人銀行卡，可以快速提現，每天有2次閃付掃碼免手續費，超過2次后，費率只有0.50，同行只有0.38。

五、第三方支付實名制有漏洞。以翼支付為例，其實名制是建立在手機卡之上的，一旦手機卡不是實名制，那么翼支付賬號就不是實名制。翼支付賬號初始姓名是手機卡姓名，如果綁定他人銀行卡，賬號則自動變更為銀行卡姓名，完全失去了實名性質。

六、第三方支付交易有漏洞。云閃付給常用轉款人轉賬時不提示輸入完整姓氏，看不到完整的姓名；交易記錄和我的訂單都沒有收款方的完整卡號，并且交易記錄只有最近三個月的，而不是按照要求是最近六個月的。微信轉賬時也不提示輸入完整姓名，并且還可以重發一次轉賬記錄。

七、社會保障卡敏感信息過多。既有身份證號碼和身份證照片，同時還有銀行卡卡號，如果被不法分子撿拾，則無法估算損失。

建議：

一、一個身份證在同一個銀行只能辦理4張銀行卡，但中國銀聯卡總數量不能超過10張，如果在技術上可行，應該把非中國銀聯卡也納入其中（即Master卡、visa卡及955開頭的銀行卡）。如果辦卡人去世，在12個月之內必須注銷該卡，否則凍結，不能繼續交易。

二、信用卡總張數不能超過3張，并且把所有銀行的信用卡和第三方支付還款日統一，防止通過不同渠道拆東墻補西墻，超過3張部分強制注銷。

三、POS機名頭和統一社會信用代碼機構聯網，實時驗證或按照賬期驗證，防止產生虛假商戶。

四、綁定的銀行卡與國家稅務總局聯網，凡是刷POS機或第三方支付產生的收入，并且直接轉入個人銀行卡，視為銷售貨物或提供服務的收入，作為計稅依據，防止套現。

五、翼支付等第三方支付綁定的銀行卡預留手機號只能是注冊的手機號碼，不能是其他手機號碼，并且與開戶手機的姓名完全一致。

六、微信和云閃付等第三方支付在轉賬時應該提示輸入完整姓名，并且可以自助查詢完整卡號及最近六個月的交易記錄，鼓勵第三方支付機構向支付寶等學習，提供永久賬單。微信轉賬不可以重發，或者重發的轉賬信息是其他顏色的，并且有醒目提示。

七、隱藏社會保障號碼（即身份證號碼），因為銀行卡是實名制的，已經暗含身份證號碼和姓名信息，建議刪掉。只保留照片。機讀設備成熟后，所有信息都刪掉。