近日，在由中國保險行業協會(下稱“中保協”)組織的行業創新產品評審會議上，多款創新型產品獲得審批通過，這其中就包括中國大地保險申報的“機動車綜合商業保險附加ADAS特別條款”。據了解，此次評審通過是報批產品的前置程序。下一步，如報監管審批通過，該產品將成為國內保險行業首個主動風險管理型UBI產品。

探索用保險機制降低行車風險

UBI(Usage based Insurance)是基于駕駛行為的保險，核心基礎是車輛使用相關數據，這些數據經過提煉后實現UBI產品的價值主張主要有兩個路徑。第一個是風險區分然后選優，這個實現路徑的代表是近期審批通過的汽車里程保險。第二個路徑是改善風險，業內人士稱之為主動型UBI，即通過融合了主動安全技術，車聯網技術以及大數據的UBI產品來達到改善駕駛行為、降低行車風險的目的。站在整個社會的視角，主動型UBI無疑具有更大的社會效益。

目前，業界關注第一種UBI路徑的較多，對主動型UBI則鮮有涉足，中國大地保險此次報審的“機動車綜合商業保險附加ADAS特別條款”尚屬首例。

中國大地保險較早就開始研究貨車風險管理并探索通過主動安全裝置來降低碰撞事故的出險頻度。2016年起，該公司開始關注ADAS技術，并逐步嘗試在商用車險客戶中試用該項技術，同時與合作伙伴研究使用ADAS設備采集的數據為客戶提供風險管理服務。試點過程中，中國大地保險也在思考怎樣運用保險機制創新風險管理服務提供方式。這便是“機動車綜合商業保險附加ADAS特別條款”誕生的初衷。

作為中國大地保險的合作伙伴，極目智能已在智能駕駛領域深耕多年，是國內最早一批成立的專注智能駕駛技術和方案研發的企業。目前極目智能已經向包括蘇州金龍、廈門金旅、濰柴動力、上海申龍、青年汽車、珠海銀隆、上海萬象等多家國內TOP15商用客車企業批量供貨，旗下產品作為標配安裝進合作伙伴旗下的多款車型，在前裝客車領域的大型主機廠客戶份額占比50%以上，排名第一。在與中國大地保險合作的過程中，極目智能以車險風控為核心，圍繞商用車車險在產品性能提升、算法優化、大數據應用、平臺升級等方面積極配合中國大地保險推進ADAS在車險領域應用的試點工作。

產品創新+ADAS設備，推進車險功能升級

據了解，投保“機動車綜合商業保險附加ADAS特別條款”的車輛會在中國大地保險的幫助下安裝符合國家相關技術標準的ADAS+DMS駕駛安全預警系統。

系統可提供前車碰撞預警、車道偏離預警、行人碰撞預警、駕駛員狀態監測、駕駛員姿態異常等應用功能。通過內視攝像頭面部圖像識別技術，系統能夠通過捕捉和識別駕駛員打哈欠、閉眼等臉部狀態及抽煙、打電話、視線長時間偏離、故意遮擋攝像頭等異常動作，從而分析判斷其是否為疲勞狀態或者注意力受到干擾，然后發出警告，促使司機及時采取措施，從而極大降低交通事故發生率。

除了在單個車輛上運用ADAS+DMS設備提供實時主動安全預警，這些設備同時記錄和分析了多種事件(比如三急事件)，通過車聯網的方式向中心端傳輸信息，為駕駛行為分析，系統自動提醒、安全報告生成、乃至車隊整體管理提供了數據基礎和功能平臺。

更為重要的是，該條款提供主險保費折扣來鼓勵潛在客戶購買和安裝ADAS設備，推動這個主動安全設備的裝備率，從而促進道路交通安全發展。